לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 150,000 ש״ח ל-12 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מאה וחמישים אלף שקלים לתקופה של שתים עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

1,259 ש"ח

תשלום אחרון

1,259 ש"ח

סך הריבית

31,347 ש"ח

סך התשלומים

181,347 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 150,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 150,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 149,147₪ 853₪ 406₪ 1,259₪ 1,259
2₪ 148,291₪ 855₪ 404₪ 1,259₪ 2,519
3₪ 147,434₪ 858₪ 402₪ 1,259₪ 3,778
4₪ 146,574₪ 860₪ 399₪ 1,259₪ 5,037
5₪ 145,711₪ 862₪ 397₪ 1,259₪ 6,297
6₪ 144,847₪ 865₪ 395₪ 1,259₪ 7,556
7₪ 143,980₪ 867₪ 392₪ 1,259₪ 8,815
8₪ 143,110₪ 869₪ 390₪ 1,259₪ 10,075
9₪ 142,238₪ 872₪ 388₪ 1,259₪ 11,334
10₪ 141,364₪ 874₪ 385₪ 1,259₪ 12,594
11₪ 140,488₪ 876₪ 383₪ 1,259₪ 13,853
12₪ 139,609₪ 879₪ 380₪ 1,259₪ 15,112
13₪ 138,728₪ 881₪ 378₪ 1,259₪ 16,372
14₪ 137,844₪ 884₪ 376₪ 1,259₪ 17,631
15₪ 136,958₪ 886₪ 373₪ 1,259₪ 18,890
16₪ 136,070₪ 888₪ 371₪ 1,259₪ 20,150
17₪ 135,179₪ 891₪ 369₪ 1,259₪ 21,409
18₪ 134,285₪ 893₪ 366₪ 1,259₪ 22,668
19₪ 133,390₪ 896₪ 364₪ 1,259₪ 23,928
20₪ 132,492₪ 898₪ 361₪ 1,259₪ 25,187
21₪ 131,591₪ 901₪ 359₪ 1,259₪ 26,446
22₪ 130,688₪ 903₪ 356₪ 1,259₪ 27,706
23₪ 129,783₪ 905₪ 354₪ 1,259₪ 28,965
24₪ 128,875₪ 908₪ 351₪ 1,259₪ 30,224
25₪ 127,965₪ 910₪ 349₪ 1,259₪ 31,484
26₪ 127,052₪ 913₪ 347₪ 1,259₪ 32,743
27₪ 126,137₪ 915₪ 344₪ 1,259₪ 34,003
28₪ 125,219₪ 918₪ 342₪ 1,259₪ 35,262
29₪ 124,299₪ 920₪ 339₪ 1,259₪ 36,521
30₪ 123,376₪ 923₪ 337₪ 1,259₪ 37,781
31₪ 122,451₪ 925₪ 334₪ 1,259₪ 39,040
32₪ 121,523₪ 928₪ 332₪ 1,259₪ 40,299
33₪ 120,593₪ 930₪ 329₪ 1,259₪ 41,559
34₪ 119,660₪ 933₪ 327₪ 1,259₪ 42,818
35₪ 118,725₪ 935₪ 324₪ 1,259₪ 44,077
36₪ 117,787₪ 938₪ 322₪ 1,259₪ 45,337
37₪ 116,847₪ 940₪ 319₪ 1,259₪ 46,596
38₪ 115,904₪ 943₪ 316₪ 1,259₪ 47,855
39₪ 114,958₪ 945₪ 314₪ 1,259₪ 49,115
40₪ 114,010₪ 948₪ 311₪ 1,259₪ 50,374
41₪ 113,060₪ 951₪ 309₪ 1,259₪ 51,634
42₪ 112,107₪ 953₪ 306₪ 1,259₪ 52,893
43₪ 111,151₪ 956₪ 304₪ 1,259₪ 54,152
44₪ 110,192₪ 958₪ 301₪ 1,259₪ 55,412
45₪ 109,232₪ 961₪ 298₪ 1,259₪ 56,671
46₪ 108,268₪ 964₪ 296₪ 1,259₪ 57,930
47₪ 107,302₪ 966₪ 293₪ 1,259₪ 59,190
48₪ 106,333₪ 969₪ 291₪ 1,259₪ 60,449
49₪ 105,362₪ 971₪ 288₪ 1,259₪ 61,708
50₪ 104,388₪ 974₪ 285₪ 1,259₪ 62,968
51₪ 103,411₪ 977₪ 283₪ 1,259₪ 64,227
52₪ 102,432₪ 979₪ 280₪ 1,259₪ 65,486
53₪ 101,450₪ 982₪ 277₪ 1,259₪ 66,746
54₪ 100,465₪ 985₪ 275₪ 1,259₪ 68,005
55₪ 99,478₪ 987₪ 272₪ 1,259₪ 69,264
56₪ 98,488₪ 990₪ 269₪ 1,259₪ 70,524
57₪ 97,496₪ 993₪ 267₪ 1,259₪ 71,783
58₪ 96,500₪ 995₪ 264₪ 1,259₪ 73,043
59₪ 95,502₪ 998₪ 261₪ 1,259₪ 74,302
60₪ 94,502₪ 1,001₪ 259₪ 1,259₪ 75,561
61₪ 93,498₪ 1,003₪ 256₪ 1,259₪ 76,821
62₪ 92,492₪ 1,006₪ 253₪ 1,259₪ 78,080
63₪ 91,483₪ 1,009₪ 250₪ 1,259₪ 79,339
64₪ 90,472₪ 1,012₪ 248₪ 1,259₪ 80,599
65₪ 89,457₪ 1,014₪ 245₪ 1,259₪ 81,858
66₪ 88,440₪ 1,017₪ 242₪ 1,259₪ 83,117
67₪ 87,420₪ 1,020₪ 240₪ 1,259₪ 84,377
68₪ 86,398₪ 1,023₪ 237₪ 1,259₪ 85,636
69₪ 85,372₪ 1,025₪ 234₪ 1,259₪ 86,895
70₪ 84,344₪ 1,028₪ 231₪ 1,259₪ 88,155
71₪ 83,313₪ 1,031₪ 228₪ 1,259₪ 89,414
72₪ 82,280₪ 1,034₪ 226₪ 1,259₪ 90,673
73₪ 81,243₪ 1,037₪ 223₪ 1,259₪ 91,933
74₪ 80,204₪ 1,039₪ 220₪ 1,259₪ 93,192
75₪ 79,162₪ 1,042₪ 217₪ 1,259₪ 94,452
76₪ 78,117₪ 1,045₪ 214₪ 1,259₪ 95,711
77₪ 77,069₪ 1,048₪ 212₪ 1,259₪ 96,970
78₪ 76,018₪ 1,051₪ 209₪ 1,259₪ 98,230
79₪ 74,965₪ 1,053₪ 206₪ 1,259₪ 99,489
80₪ 73,908₪ 1,056₪ 203₪ 1,259₪ 100,748
81₪ 72,849₪ 1,059₪ 200₪ 1,259₪ 102,008
82₪ 71,787₪ 1,062₪ 197₪ 1,259₪ 103,267
83₪ 70,722₪ 1,065₪ 194₪ 1,259₪ 104,526
84₪ 69,655₪ 1,068₪ 192₪ 1,259₪ 105,786
85₪ 68,584₪ 1,071₪ 189₪ 1,259₪ 107,045
86₪ 67,510₪ 1,074₪ 186₪ 1,259₪ 108,304
87₪ 66,434₪ 1,077₪ 183₪ 1,259₪ 109,564
88₪ 65,354₪ 1,079₪ 180₪ 1,259₪ 110,823
89₪ 64,272₪ 1,082₪ 177₪ 1,259₪ 112,082
90₪ 63,187₪ 1,085₪ 174₪ 1,259₪ 113,342
91₪ 62,098₪ 1,088₪ 171₪ 1,259₪ 114,601
92₪ 61,007₪ 1,091₪ 168₪ 1,259₪ 115,861
93₪ 59,913₪ 1,094₪ 165₪ 1,259₪ 117,120
94₪ 58,816₪ 1,097₪ 162₪ 1,259₪ 118,379
95₪ 57,716₪ 1,100₪ 159₪ 1,259₪ 119,639
96₪ 56,613₪ 1,103₪ 156₪ 1,259₪ 120,898
97₪ 55,507₪ 1,106₪ 153₪ 1,259₪ 122,157
98₪ 54,398₪ 1,109₪ 150₪ 1,259₪ 123,417
99₪ 53,286₪ 1,112₪ 147₪ 1,259₪ 124,676
100₪ 52,171₪ 1,115₪ 144₪ 1,259₪ 125,935
101₪ 51,053₪ 1,118₪ 141₪ 1,259₪ 127,195
102₪ 49,932₪ 1,121₪ 138₪ 1,259₪ 128,454
103₪ 48,808₪ 1,124₪ 135₪ 1,259₪ 129,713
104₪ 47,680₪ 1,127₪ 132₪ 1,259₪ 130,973
105₪ 46,550₪ 1,130₪ 129₪ 1,259₪ 132,232
106₪ 45,417₪ 1,133₪ 126₪ 1,259₪ 133,491
107₪ 44,281₪ 1,136₪ 123₪ 1,259₪ 134,751
108₪ 43,141₪ 1,139₪ 120₪ 1,259₪ 136,010
109₪ 41,999₪ 1,143₪ 117₪ 1,259₪ 137,270
110₪ 40,853₪ 1,146₪ 114₪ 1,259₪ 138,529
111₪ 39,704₪ 1,149₪ 111₪ 1,259₪ 139,788
112₪ 38,552₪ 1,152₪ 108₪ 1,259₪ 141,048
113₪ 37,397₪ 1,155₪ 104₪ 1,259₪ 142,307
114₪ 36,239₪ 1,158₪ 101₪ 1,259₪ 143,566
115₪ 35,078₪ 1,161₪ 98₪ 1,259₪ 144,826
116₪ 33,914₪ 1,164₪ 95₪ 1,259₪ 146,085
117₪ 32,746₪ 1,168₪ 92₪ 1,259₪ 147,344
118₪ 31,576₪ 1,171₪ 89₪ 1,259₪ 148,604
119₪ 30,402₪ 1,174₪ 86₪ 1,259₪ 149,863
120₪ 29,225₪ 1,177₪ 82₪ 1,259₪ 151,122
121₪ 28,045₪ 1,180₪ 79₪ 1,259₪ 152,382
122₪ 26,861₪ 1,183₪ 76₪ 1,259₪ 153,641
123₪ 25,675₪ 1,187₪ 73₪ 1,259₪ 154,901
124₪ 24,485₪ 1,190₪ 70₪ 1,259₪ 156,160
125₪ 23,292₪ 1,193₪ 66₪ 1,259₪ 157,419
126₪ 22,096₪ 1,196₪ 63₪ 1,259₪ 158,679
127₪ 20,896₪ 1,200₪ 60₪ 1,259₪ 159,938
128₪ 19,693₪ 1,203₪ 57₪ 1,259₪ 161,197
129₪ 18,487₪ 1,206₪ 53₪ 1,259₪ 162,457
130₪ 17,278₪ 1,209₪ 50₪ 1,259₪ 163,716
131₪ 16,065₪ 1,213₪ 47₪ 1,259₪ 164,975
132₪ 14,850₪ 1,216₪ 44₪ 1,259₪ 166,235
133₪ 13,630₪ 1,219₪ 40₪ 1,259₪ 167,494
134₪ 12,408₪ 1,222₪ 37₪ 1,259₪ 168,753
135₪ 11,182₪ 1,226₪ 34₪ 1,259₪ 170,013
136₪ 9,953₪ 1,229₪ 30₪ 1,259₪ 171,272
137₪ 8,721₪ 1,232₪ 27₪ 1,259₪ 172,531
138₪ 7,485₪ 1,236₪ 24₪ 1,259₪ 173,791
139₪ 6,246₪ 1,239₪ 20₪ 1,259₪ 175,050
140₪ 5,003₪ 1,242₪ 17₪ 1,259₪ 176,310
141₪ 3,758₪ 1,246₪ 14₪ 1,259₪ 177,569
142₪ 2,509₪ 1,249₪ 10₪ 1,259₪ 178,828
143₪ 1,256₪ 1,253₪ 7₪ 1,259₪ 180,088
144₪ 0₪ 1,256₪ 3₪ 1,259₪ 181,347
סה"כ ₪ 150,000 ₪ 31,347 ₪ 181,347 ₪ 181,347
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 150,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 250,000 שח?