לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון וחצי שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

11,095 ש"ח

תשלום אחרון

11,095 ש"ח

סך הריבית

497,157 ש"ח

סך התשלומים

1,997,157 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,493,905₪ 6,095₪ 5,000₪ 11,095₪ 11,095
2₪ 1,487,789₪ 6,116₪ 4,980₪ 11,095₪ 22,191
3₪ 1,481,653₪ 6,136₪ 4,959₪ 11,095₪ 33,286
4₪ 1,475,497₪ 6,156₪ 4,939₪ 11,095₪ 44,381
5₪ 1,469,320₪ 6,177₪ 4,918₪ 11,095₪ 55,477
6₪ 1,463,122₪ 6,198₪ 4,898₪ 11,095₪ 66,572
7₪ 1,456,904₪ 6,218₪ 4,877₪ 11,095₪ 77,667
8₪ 1,450,665₪ 6,239₪ 4,856₪ 11,095₪ 88,763
9₪ 1,444,405₪ 6,260₪ 4,836₪ 11,095₪ 99,858
10₪ 1,438,124₪ 6,281₪ 4,815₪ 11,095₪ 110,953
11₪ 1,431,823₪ 6,302₪ 4,794₪ 11,095₪ 122,049
12₪ 1,425,500₪ 6,323₪ 4,773₪ 11,095₪ 133,144
13₪ 1,419,157₪ 6,344₪ 4,752₪ 11,095₪ 144,239
14₪ 1,412,792₪ 6,365₪ 4,731₪ 11,095₪ 155,334
15₪ 1,406,406₪ 6,386₪ 4,709₪ 11,095₪ 166,430
16₪ 1,399,998₪ 6,407₪ 4,688₪ 11,095₪ 177,525
17₪ 1,393,570₪ 6,429₪ 4,667₪ 11,095₪ 188,620
18₪ 1,387,120₪ 6,450₪ 4,645₪ 11,095₪ 199,716
19₪ 1,380,648₪ 6,472₪ 4,624₪ 11,095₪ 210,811
20₪ 1,374,155₪ 6,493₪ 4,602₪ 11,095₪ 221,906
21₪ 1,367,640₪ 6,515₪ 4,581₪ 11,095₪ 233,002
22₪ 1,361,104₪ 6,537₪ 4,559₪ 11,095₪ 244,097
23₪ 1,354,545₪ 6,558₪ 4,537₪ 11,095₪ 255,192
24₪ 1,347,965₪ 6,580₪ 4,515₪ 11,095₪ 266,288
25₪ 1,341,363₪ 6,602₪ 4,493₪ 11,095₪ 277,383
26₪ 1,334,739₪ 6,624₪ 4,471₪ 11,095₪ 288,478
27₪ 1,328,093₪ 6,646₪ 4,449₪ 11,095₪ 299,574
28₪ 1,321,424₪ 6,668₪ 4,427₪ 11,095₪ 310,669
29₪ 1,314,734₪ 6,691₪ 4,405₪ 11,095₪ 321,764
30₪ 1,308,021₪ 6,713₪ 4,382₪ 11,095₪ 332,860
31₪ 1,301,286₪ 6,735₪ 4,360₪ 11,095₪ 343,955
32₪ 1,294,528₪ 6,758₪ 4,338₪ 11,095₪ 355,050
33₪ 1,287,748₪ 6,780₪ 4,315₪ 11,095₪ 366,146
34₪ 1,280,945₪ 6,803₪ 4,292₪ 11,095₪ 377,241
35₪ 1,274,119₪ 6,826₪ 4,270₪ 11,095₪ 388,336
36₪ 1,267,271₪ 6,848₪ 4,247₪ 11,095₪ 399,431
37₪ 1,260,400₪ 6,871₪ 4,224₪ 11,095₪ 410,527
38₪ 1,253,506₪ 6,894₪ 4,201₪ 11,095₪ 421,622
39₪ 1,246,589₪ 6,917₪ 4,178₪ 11,095₪ 432,717
40₪ 1,239,649₪ 6,940₪ 4,155₪ 11,095₪ 443,813
41₪ 1,232,686₪ 6,963₪ 4,132₪ 11,095₪ 454,908
42₪ 1,225,700₪ 6,986₪ 4,109₪ 11,095₪ 466,003
43₪ 1,218,690₪ 7,010₪ 4,086₪ 11,095₪ 477,099
44₪ 1,211,657₪ 7,033₪ 4,062₪ 11,095₪ 488,194
45₪ 1,204,600₪ 7,056₪ 4,039₪ 11,095₪ 499,289
46₪ 1,197,521₪ 7,080₪ 4,015₪ 11,095₪ 510,385
47₪ 1,190,417₪ 7,104₪ 3,992₪ 11,095₪ 521,480
48₪ 1,183,290₪ 7,127₪ 3,968₪ 11,095₪ 532,575
49₪ 1,176,139₪ 7,151₪ 3,944₪ 11,095₪ 543,671
50₪ 1,168,964₪ 7,175₪ 3,920₪ 11,095₪ 554,766
51₪ 1,161,765₪ 7,199₪ 3,897₪ 11,095₪ 565,861
52₪ 1,154,542₪ 7,223₪ 3,873₪ 11,095₪ 576,957
53₪ 1,147,295₪ 7,247₪ 3,848₪ 11,095₪ 588,052
54₪ 1,140,024₪ 7,271₪ 3,824₪ 11,095₪ 599,147
55₪ 1,132,729₪ 7,295₪ 3,800₪ 11,095₪ 610,243
56₪ 1,125,410₪ 7,320₪ 3,776₪ 11,095₪ 621,338
57₪ 1,118,066₪ 7,344₪ 3,751₪ 11,095₪ 632,433
58₪ 1,110,697₪ 7,368₪ 3,727₪ 11,095₪ 643,528
59₪ 1,103,304₪ 7,393₪ 3,702₪ 11,095₪ 654,624
60₪ 1,095,887₪ 7,418₪ 3,678₪ 11,095₪ 665,719
61₪ 1,088,444₪ 7,442₪ 3,653₪ 11,095₪ 676,814
62₪ 1,080,977₪ 7,467₪ 3,628₪ 11,095₪ 687,910
63₪ 1,073,485₪ 7,492₪ 3,603₪ 11,095₪ 699,005
64₪ 1,065,968₪ 7,517₪ 3,578₪ 11,095₪ 710,100
65₪ 1,058,426₪ 7,542₪ 3,553₪ 11,095₪ 721,196
66₪ 1,050,859₪ 7,567₪ 3,528₪ 11,095₪ 732,291
67₪ 1,043,266₪ 7,592₪ 3,503₪ 11,095₪ 743,386
68₪ 1,035,648₪ 7,618₪ 3,478₪ 11,095₪ 754,482
69₪ 1,028,005₪ 7,643₪ 3,452₪ 11,095₪ 765,577
70₪ 1,020,337₪ 7,669₪ 3,427₪ 11,095₪ 776,672
71₪ 1,012,642₪ 7,694₪ 3,401₪ 11,095₪ 787,768
72₪ 1,004,923₪ 7,720₪ 3,375₪ 11,095₪ 798,863
73₪ 997,177₪ 7,746₪ 3,350₪ 11,095₪ 809,958
74₪ 989,406₪ 7,771₪ 3,324₪ 11,095₪ 821,054
75₪ 981,608₪ 7,797₪ 3,298₪ 11,095₪ 832,149
76₪ 973,785₪ 7,823₪ 3,272₪ 11,095₪ 843,244
77₪ 965,936₪ 7,849₪ 3,246₪ 11,095₪ 854,340
78₪ 958,060₪ 7,876₪ 3,220₪ 11,095₪ 865,435
79₪ 950,158₪ 7,902₪ 3,194₪ 11,095₪ 876,530
80₪ 942,230₪ 7,928₪ 3,167₪ 11,095₪ 887,626
81₪ 934,276₪ 7,955₪ 3,141₪ 11,095₪ 898,721
82₪ 926,295₪ 7,981₪ 3,114₪ 11,095₪ 909,816
83₪ 918,287₪ 8,008₪ 3,088₪ 11,095₪ 920,911
84₪ 910,253₪ 8,034₪ 3,061₪ 11,095₪ 932,007
85₪ 902,191₪ 8,061₪ 3,034₪ 11,095₪ 943,102
86₪ 894,103₪ 8,088₪ 3,007₪ 11,095₪ 954,197
87₪ 885,988₪ 8,115₪ 2,980₪ 11,095₪ 965,293
88₪ 877,846₪ 8,142₪ 2,953₪ 11,095₪ 976,388
89₪ 869,677₪ 8,169₪ 2,926₪ 11,095₪ 987,483
90₪ 861,481₪ 8,196₪ 2,899₪ 11,095₪ 998,579
91₪ 853,257₪ 8,224₪ 2,872₪ 11,095₪ 1,009,674
92₪ 845,006₪ 8,251₪ 2,844₪ 11,095₪ 1,020,769
93₪ 836,727₪ 8,279₪ 2,817₪ 11,095₪ 1,031,865
94₪ 828,421₪ 8,306₪ 2,789₪ 11,095₪ 1,042,960
95₪ 820,087₪ 8,334₪ 2,761₪ 11,095₪ 1,054,055
96₪ 811,726₪ 8,362₪ 2,734₪ 11,095₪ 1,065,151
97₪ 803,336₪ 8,390₪ 2,706₪ 11,095₪ 1,076,246
98₪ 794,918₪ 8,418₪ 2,678₪ 11,095₪ 1,087,341
99₪ 786,473₪ 8,446₪ 2,650₪ 11,095₪ 1,098,437
100₪ 777,999₪ 8,474₪ 2,622₪ 11,095₪ 1,109,532
101₪ 769,497₪ 8,502₪ 2,593₪ 11,095₪ 1,120,627
102₪ 760,967₪ 8,530₪ 2,565₪ 11,095₪ 1,131,723
103₪ 752,408₪ 8,559₪ 2,537₪ 11,095₪ 1,142,818
104₪ 743,821₪ 8,587₪ 2,508₪ 11,095₪ 1,153,913
105₪ 735,205₪ 8,616₪ 2,479₪ 11,095₪ 1,165,008
106₪ 726,560₪ 8,645₪ 2,451₪ 11,095₪ 1,176,104
107₪ 717,887₪ 8,673₪ 2,422₪ 11,095₪ 1,187,199
108₪ 709,184₪ 8,702₪ 2,393₪ 11,095₪ 1,198,294
109₪ 700,453₪ 8,731₪ 2,364₪ 11,095₪ 1,209,390
110₪ 691,692₪ 8,760₪ 2,335₪ 11,095₪ 1,220,485
111₪ 682,903₪ 8,790₪ 2,306₪ 11,095₪ 1,231,580
112₪ 674,084₪ 8,819₪ 2,276₪ 11,095₪ 1,242,676
113₪ 665,235₪ 8,848₪ 2,247₪ 11,095₪ 1,253,771
114₪ 656,358₪ 8,878₪ 2,217₪ 11,095₪ 1,264,866
115₪ 647,450₪ 8,907₪ 2,188₪ 11,095₪ 1,275,962
116₪ 638,513₪ 8,937₪ 2,158₪ 11,095₪ 1,287,057
117₪ 629,546₪ 8,967₪ 2,128₪ 11,095₪ 1,298,152
118₪ 620,549₪ 8,997₪ 2,098₪ 11,095₪ 1,309,248
119₪ 611,522₪ 9,027₪ 2,068₪ 11,095₪ 1,320,343
120₪ 602,465₪ 9,057₪ 2,038₪ 11,095₪ 1,331,438
121₪ 593,378₪ 9,087₪ 2,008₪ 11,095₪ 1,342,534
122₪ 584,261₪ 9,117₪ 1,978₪ 11,095₪ 1,353,629
123₪ 575,113₪ 9,148₪ 1,948₪ 11,095₪ 1,364,724
124₪ 565,935₪ 9,178₪ 1,917₪ 11,095₪ 1,375,820
125₪ 556,726₪ 9,209₪ 1,886₪ 11,095₪ 1,386,915
126₪ 547,487₪ 9,240₪ 1,856₪ 11,095₪ 1,398,010
127₪ 538,216₪ 9,270₪ 1,825₪ 11,095₪ 1,409,105
128₪ 528,915₪ 9,301₪ 1,794₪ 11,095₪ 1,420,201
129₪ 519,583₪ 9,332₪ 1,763₪ 11,095₪ 1,431,296
130₪ 510,219₪ 9,363₪ 1,732₪ 11,095₪ 1,442,391
131₪ 500,825₪ 9,395₪ 1,701₪ 11,095₪ 1,453,487
132₪ 491,399₪ 9,426₪ 1,669₪ 11,095₪ 1,464,582
133₪ 481,941₪ 9,457₪ 1,638₪ 11,095₪ 1,475,677
134₪ 472,453₪ 9,489₪ 1,606₪ 11,095₪ 1,486,773
135₪ 462,932₪ 9,520₪ 1,575₪ 11,095₪ 1,497,868
136₪ 453,380₪ 9,552₪ 1,543₪ 11,095₪ 1,508,963
137₪ 443,796₪ 9,584₪ 1,511₪ 11,095₪ 1,520,059
138₪ 434,180₪ 9,616₪ 1,479₪ 11,095₪ 1,531,154
139₪ 424,532₪ 9,648₪ 1,447₪ 11,095₪ 1,542,249
140₪ 414,852₪ 9,680₪ 1,415₪ 11,095₪ 1,553,345
141₪ 405,139₪ 9,712₪ 1,383₪ 11,095₪ 1,564,440
142₪ 395,394₪ 9,745₪ 1,350₪ 11,095₪ 1,575,535
143₪ 385,617₪ 9,777₪ 1,318₪ 11,095₪ 1,586,631
144₪ 375,807₪ 9,810₪ 1,285₪ 11,095₪ 1,597,726
145₪ 365,964₪ 9,843₪ 1,253₪ 11,095₪ 1,608,821
146₪ 356,089₪ 9,875₪ 1,220₪ 11,095₪ 1,619,917
147₪ 346,181₪ 9,908₪ 1,187₪ 11,095₪ 1,631,012
148₪ 336,239₪ 9,941₪ 1,154₪ 11,095₪ 1,642,107
149₪ 326,265₪ 9,975₪ 1,121₪ 11,095₪ 1,653,203
150₪ 316,257₪ 10,008₪ 1,088₪ 11,095₪ 1,664,298
151₪ 306,216₪ 10,041₪ 1,054₪ 11,095₪ 1,675,393
152₪ 296,141₪ 10,075₪ 1,021₪ 11,095₪ 1,686,488
153₪ 286,033₪ 10,108₪ 987₪ 11,095₪ 1,697,584
154₪ 275,891₪ 10,142₪ 953₪ 11,095₪ 1,708,679
155₪ 265,715₪ 10,176₪ 920₪ 11,095₪ 1,719,774
156₪ 255,506₪ 10,210₪ 886₪ 11,095₪ 1,730,870
157₪ 245,262₪ 10,244₪ 852₪ 11,095₪ 1,741,965
158₪ 234,984₪ 10,278₪ 818₪ 11,095₪ 1,753,060
159₪ 224,672₪ 10,312₪ 783₪ 11,095₪ 1,764,156
160₪ 214,326₪ 10,346₪ 749₪ 11,095₪ 1,775,251
161₪ 203,945₪ 10,381₪ 714₪ 11,095₪ 1,786,346
162₪ 193,530₪ 10,416₪ 680₪ 11,095₪ 1,797,442
163₪ 183,079₪ 10,450₪ 645₪ 11,095₪ 1,808,537
164₪ 172,594₪ 10,485₪ 610₪ 11,095₪ 1,819,632
165₪ 162,074₪ 10,520₪ 575₪ 11,095₪ 1,830,728
166₪ 151,519₪ 10,555₪ 540₪ 11,095₪ 1,841,823
167₪ 140,929₪ 10,590₪ 505₪ 11,095₪ 1,852,918
168₪ 130,303₪ 10,626₪ 470₪ 11,095₪ 1,864,014
169₪ 119,642₪ 10,661₪ 434₪ 11,095₪ 1,875,109
170₪ 108,946₪ 10,697₪ 399₪ 11,095₪ 1,886,204
171₪ 98,214₪ 10,732₪ 363₪ 11,095₪ 1,897,300
172₪ 87,446₪ 10,768₪ 327₪ 11,095₪ 1,908,395
173₪ 76,642₪ 10,804₪ 291₪ 11,095₪ 1,919,490
174₪ 65,802₪ 10,840₪ 255₪ 11,095₪ 1,930,585
175₪ 54,926₪ 10,876₪ 219₪ 11,095₪ 1,941,681
176₪ 44,014₪ 10,912₪ 183₪ 11,095₪ 1,952,776
177₪ 33,065₪ 10,949₪ 147₪ 11,095₪ 1,963,871
178₪ 22,080₪ 10,985₪ 110₪ 11,095₪ 1,974,967
179₪ 11,058₪ 11,022₪ 74₪ 11,095₪ 1,986,062
180₪ 0₪ 11,058₪ 37₪ 11,095₪ 1,997,157
סה"כ ₪ 1,500,000 ₪ 497,157 ₪ 1,997,157 ₪ 1,997,157
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,400,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,600,000 שח?