לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,800,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושמונה מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

13,541 ש"ח

תשלום אחרון

13,541 ש"ח

סך הריבית

637,382 ש"ח

סך התשלומים

2,437,382 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,800,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,800,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,792,834₪ 7,166₪ 6,375₪ 13,541₪ 13,541
2₪ 1,785,643₪ 7,191₪ 6,350₪ 13,541₪ 27,082
3₪ 1,778,426₪ 7,217₪ 6,324₪ 13,541₪ 40,623
4₪ 1,771,183₪ 7,242₪ 6,299₪ 13,541₪ 54,164
5₪ 1,763,915₪ 7,268₪ 6,273₪ 13,541₪ 67,705
6₪ 1,756,621₪ 7,294₪ 6,247₪ 13,541₪ 81,246
7₪ 1,749,302₪ 7,320₪ 6,221₪ 13,541₪ 94,787
8₪ 1,741,956₪ 7,346₪ 6,195₪ 13,541₪ 108,328
9₪ 1,734,585₪ 7,372₪ 6,169₪ 13,541₪ 121,869
10₪ 1,727,187₪ 7,398₪ 6,143₪ 13,541₪ 135,410
11₪ 1,719,763₪ 7,424₪ 6,117₪ 13,541₪ 148,951
12₪ 1,712,313₪ 7,450₪ 6,091₪ 13,541₪ 162,492
13₪ 1,704,836₪ 7,477₪ 6,064₪ 13,541₪ 176,033
14₪ 1,697,333₪ 7,503₪ 6,038₪ 13,541₪ 189,574
15₪ 1,689,804₪ 7,530₪ 6,011₪ 13,541₪ 203,115
16₪ 1,682,247₪ 7,556₪ 5,985₪ 13,541₪ 216,656
17₪ 1,674,664₪ 7,583₪ 5,958₪ 13,541₪ 230,197
18₪ 1,667,054₪ 7,610₪ 5,931₪ 13,541₪ 243,738
19₪ 1,659,418₪ 7,637₪ 5,904₪ 13,541₪ 257,279
20₪ 1,651,754₪ 7,664₪ 5,877₪ 13,541₪ 270,820
21₪ 1,644,063₪ 7,691₪ 5,850₪ 13,541₪ 284,361
22₪ 1,636,344₪ 7,718₪ 5,823₪ 13,541₪ 297,902
23₪ 1,628,599₪ 7,746₪ 5,795₪ 13,541₪ 311,443
24₪ 1,620,826₪ 7,773₪ 5,768₪ 13,541₪ 324,984
25₪ 1,613,025₪ 7,801₪ 5,740₪ 13,541₪ 338,525
26₪ 1,605,197₪ 7,828₪ 5,713₪ 13,541₪ 352,066
27₪ 1,597,341₪ 7,856₪ 5,685₪ 13,541₪ 365,607
28₪ 1,589,457₪ 7,884₪ 5,657₪ 13,541₪ 379,148
29₪ 1,581,545₪ 7,912₪ 5,629₪ 13,541₪ 392,689
30₪ 1,573,606₪ 7,940₪ 5,601₪ 13,541₪ 406,230
31₪ 1,565,638₪ 7,968₪ 5,573₪ 13,541₪ 419,771
32₪ 1,557,642₪ 7,996₪ 5,545₪ 13,541₪ 433,312
33₪ 1,549,617₪ 8,024₪ 5,517₪ 13,541₪ 446,853
34₪ 1,541,565₪ 8,053₪ 5,488₪ 13,541₪ 460,394
35₪ 1,533,483₪ 8,081₪ 5,460₪ 13,541₪ 473,935
36₪ 1,525,373₪ 8,110₪ 5,431₪ 13,541₪ 487,476
37₪ 1,517,235₪ 8,139₪ 5,402₪ 13,541₪ 501,017
38₪ 1,509,067₪ 8,167₪ 5,374₪ 13,541₪ 514,558
39₪ 1,500,871₪ 8,196₪ 5,345₪ 13,541₪ 528,099
40₪ 1,492,646₪ 8,225₪ 5,316₪ 13,541₪ 541,640
41₪ 1,484,391₪ 8,255₪ 5,286₪ 13,541₪ 555,181
42₪ 1,476,107₪ 8,284₪ 5,257₪ 13,541₪ 568,722
43₪ 1,467,794₪ 8,313₪ 5,228₪ 13,541₪ 582,263
44₪ 1,459,451₪ 8,343₪ 5,198₪ 13,541₪ 595,805
45₪ 1,451,079₪ 8,372₪ 5,169₪ 13,541₪ 609,346
46₪ 1,442,678₪ 8,402₪ 5,139₪ 13,541₪ 622,887
47₪ 1,434,246₪ 8,432₪ 5,109₪ 13,541₪ 636,428
48₪ 1,425,785₪ 8,461₪ 5,080₪ 13,541₪ 649,969
49₪ 1,417,293₪ 8,491₪ 5,050₪ 13,541₪ 663,510
50₪ 1,408,772₪ 8,521₪ 5,020₪ 13,541₪ 677,051
51₪ 1,400,220₪ 8,552₪ 4,989₪ 13,541₪ 690,592
52₪ 1,391,638₪ 8,582₪ 4,959₪ 13,541₪ 704,133
53₪ 1,383,026₪ 8,612₪ 4,929₪ 13,541₪ 717,674
54₪ 1,374,383₪ 8,643₪ 4,898₪ 13,541₪ 731,215
55₪ 1,365,710₪ 8,673₪ 4,868₪ 13,541₪ 744,756
56₪ 1,357,006₪ 8,704₪ 4,837₪ 13,541₪ 758,297
57₪ 1,348,271₪ 8,735₪ 4,806₪ 13,541₪ 771,838
58₪ 1,339,505₪ 8,766₪ 4,775₪ 13,541₪ 785,379
59₪ 1,330,708₪ 8,797₪ 4,744₪ 13,541₪ 798,920
60₪ 1,321,880₪ 8,828₪ 4,713₪ 13,541₪ 812,461
61₪ 1,313,021₪ 8,859₪ 4,682₪ 13,541₪ 826,002
62₪ 1,304,130₪ 8,891₪ 4,650₪ 13,541₪ 839,543
63₪ 1,295,208₪ 8,922₪ 4,619₪ 13,541₪ 853,084
64₪ 1,286,254₪ 8,954₪ 4,587₪ 13,541₪ 866,625
65₪ 1,277,268₪ 8,986₪ 4,555₪ 13,541₪ 880,166
66₪ 1,268,251₪ 9,017₪ 4,524₪ 13,541₪ 893,707
67₪ 1,259,202₪ 9,049₪ 4,492₪ 13,541₪ 907,248
68₪ 1,250,120₪ 9,081₪ 4,460₪ 13,541₪ 920,789
69₪ 1,241,007₪ 9,114₪ 4,428₪ 13,541₪ 934,330
70₪ 1,231,861₪ 9,146₪ 4,395₪ 13,541₪ 947,871
71₪ 1,222,683₪ 9,178₪ 4,363₪ 13,541₪ 961,412
72₪ 1,213,472₪ 9,211₪ 4,330₪ 13,541₪ 974,953
73₪ 1,204,229₪ 9,243₪ 4,298₪ 13,541₪ 988,494
74₪ 1,194,953₪ 9,276₪ 4,265₪ 13,541₪ 1,002,035
75₪ 1,185,644₪ 9,309₪ 4,232₪ 13,541₪ 1,015,576
76₪ 1,176,302₪ 9,342₪ 4,199₪ 13,541₪ 1,029,117
77₪ 1,166,927₪ 9,375₪ 4,166₪ 13,541₪ 1,042,658
78₪ 1,157,519₪ 9,408₪ 4,133₪ 13,541₪ 1,056,199
79₪ 1,148,077₪ 9,441₪ 4,100₪ 13,541₪ 1,069,740
80₪ 1,138,603₪ 9,475₪ 4,066₪ 13,541₪ 1,083,281
81₪ 1,129,094₪ 9,508₪ 4,033₪ 13,541₪ 1,096,822
82₪ 1,119,552₪ 9,542₪ 3,999₪ 13,541₪ 1,110,363
83₪ 1,109,976₪ 9,576₪ 3,965₪ 13,541₪ 1,123,904
84₪ 1,100,366₪ 9,610₪ 3,931₪ 13,541₪ 1,137,445
85₪ 1,090,722₪ 9,644₪ 3,897₪ 13,541₪ 1,150,986
86₪ 1,081,044₪ 9,678₪ 3,863₪ 13,541₪ 1,164,527
87₪ 1,071,332₪ 9,712₪ 3,829₪ 13,541₪ 1,178,068
88₪ 1,061,585₪ 9,747₪ 3,794₪ 13,541₪ 1,191,609
89₪ 1,051,804₪ 9,781₪ 3,760₪ 13,541₪ 1,205,150
90₪ 1,041,988₪ 9,816₪ 3,725₪ 13,541₪ 1,218,691
91₪ 1,032,138₪ 9,851₪ 3,690₪ 13,541₪ 1,232,232
92₪ 1,022,252₪ 9,886₪ 3,655₪ 13,541₪ 1,245,773
93₪ 1,012,331₪ 9,921₪ 3,620₪ 13,541₪ 1,259,314
94₪ 1,002,376₪ 9,956₪ 3,585₪ 13,541₪ 1,272,855
95₪ 992,385₪ 9,991₪ 3,550₪ 13,541₪ 1,286,396
96₪ 982,359₪ 10,026₪ 3,515₪ 13,541₪ 1,299,937
97₪ 972,297₪ 10,062₪ 3,479₪ 13,541₪ 1,313,478
98₪ 962,199₪ 10,097₪ 3,444₪ 13,541₪ 1,327,019
99₪ 952,066₪ 10,133₪ 3,408₪ 13,541₪ 1,340,560
100₪ 941,897₪ 10,169₪ 3,372₪ 13,541₪ 1,354,101
101₪ 931,692₪ 10,205₪ 3,336₪ 13,541₪ 1,367,642
102₪ 921,451₪ 10,241₪ 3,300₪ 13,541₪ 1,381,183
103₪ 911,173₪ 10,278₪ 3,263₪ 13,541₪ 1,394,724
104₪ 900,859₪ 10,314₪ 3,227₪ 13,541₪ 1,408,265
105₪ 890,509₪ 10,350₪ 3,191₪ 13,541₪ 1,421,806
106₪ 880,121₪ 10,387₪ 3,154₪ 13,541₪ 1,435,347
107₪ 869,698₪ 10,424₪ 3,117₪ 13,541₪ 1,448,888
108₪ 859,237₪ 10,461₪ 3,080₪ 13,541₪ 1,462,429
109₪ 848,739₪ 10,498₪ 3,043₪ 13,541₪ 1,475,970
110₪ 838,204₪ 10,535₪ 3,006₪ 13,541₪ 1,489,511
111₪ 827,631₪ 10,572₪ 2,969₪ 13,541₪ 1,503,052
112₪ 817,022₪ 10,610₪ 2,931₪ 13,541₪ 1,516,593
113₪ 806,374₪ 10,647₪ 2,894₪ 13,541₪ 1,530,134
114₪ 795,689₪ 10,685₪ 2,856₪ 13,541₪ 1,543,675
115₪ 784,966₪ 10,723₪ 2,818₪ 13,541₪ 1,557,216
116₪ 774,205₪ 10,761₪ 2,780₪ 13,541₪ 1,570,757
117₪ 763,406₪ 10,799₪ 2,742₪ 13,541₪ 1,584,298
118₪ 752,569₪ 10,837₪ 2,704₪ 13,541₪ 1,597,839
119₪ 741,693₪ 10,876₪ 2,665₪ 13,541₪ 1,611,380
120₪ 730,779₪ 10,914₪ 2,627₪ 13,541₪ 1,624,921
121₪ 719,826₪ 10,953₪ 2,588₪ 13,541₪ 1,638,462
122₪ 708,835₪ 10,992₪ 2,549₪ 13,541₪ 1,652,003
123₪ 697,804₪ 11,031₪ 2,510₪ 13,541₪ 1,665,544
124₪ 686,734₪ 11,070₪ 2,471₪ 13,541₪ 1,679,085
125₪ 675,626₪ 11,109₪ 2,432₪ 13,541₪ 1,692,626
126₪ 664,477₪ 11,148₪ 2,393₪ 13,541₪ 1,706,167
127₪ 653,290₪ 11,188₪ 2,353₪ 13,541₪ 1,719,708
128₪ 642,062₪ 11,227₪ 2,314₪ 13,541₪ 1,733,249
129₪ 630,795₪ 11,267₪ 2,274₪ 13,541₪ 1,746,790
130₪ 619,489₪ 11,307₪ 2,234₪ 13,541₪ 1,760,331
131₪ 608,142₪ 11,347₪ 2,194₪ 13,541₪ 1,773,872
132₪ 596,754₪ 11,387₪ 2,154₪ 13,541₪ 1,787,414
133₪ 585,327₪ 11,428₪ 2,114₪ 13,541₪ 1,800,955
134₪ 573,859₪ 11,468₪ 2,073₪ 13,541₪ 1,814,496
135₪ 562,350₪ 11,509₪ 2,032₪ 13,541₪ 1,828,037
136₪ 550,801₪ 11,549₪ 1,992₪ 13,541₪ 1,841,578
137₪ 539,211₪ 11,590₪ 1,951₪ 13,541₪ 1,855,119
138₪ 527,579₪ 11,631₪ 1,910₪ 13,541₪ 1,868,660
139₪ 515,907₪ 11,673₪ 1,869₪ 13,541₪ 1,882,201
140₪ 504,193₪ 11,714₪ 1,827₪ 13,541₪ 1,895,742
141₪ 492,438₪ 11,755₪ 1,786₪ 13,541₪ 1,909,283
142₪ 480,641₪ 11,797₪ 1,744₪ 13,541₪ 1,922,824
143₪ 468,802₪ 11,839₪ 1,702₪ 13,541₪ 1,936,365
144₪ 456,921₪ 11,881₪ 1,660₪ 13,541₪ 1,949,906
145₪ 444,999₪ 11,923₪ 1,618₪ 13,541₪ 1,963,447
146₪ 433,034₪ 11,965₪ 1,576₪ 13,541₪ 1,976,988
147₪ 421,026₪ 12,007₪ 1,534₪ 13,541₪ 1,990,529
148₪ 408,976₪ 12,050₪ 1,491₪ 13,541₪ 2,004,070
149₪ 396,884₪ 12,093₪ 1,448₪ 13,541₪ 2,017,611
150₪ 384,748₪ 12,135₪ 1,406₪ 13,541₪ 2,031,152
151₪ 372,570₪ 12,178₪ 1,363₪ 13,541₪ 2,044,693
152₪ 360,349₪ 12,221₪ 1,320₪ 13,541₪ 2,058,234
153₪ 348,084₪ 12,265₪ 1,276₪ 13,541₪ 2,071,775
154₪ 335,776₪ 12,308₪ 1,233₪ 13,541₪ 2,085,316
155₪ 323,424₪ 12,352₪ 1,189₪ 13,541₪ 2,098,857
156₪ 311,028₪ 12,396₪ 1,145₪ 13,541₪ 2,112,398
157₪ 298,589₪ 12,439₪ 1,102₪ 13,541₪ 2,125,939
158₪ 286,105₪ 12,484₪ 1,058₪ 13,541₪ 2,139,480
159₪ 273,578₪ 12,528₪ 1,013₪ 13,541₪ 2,153,021
160₪ 261,005₪ 12,572₪ 969₪ 13,541₪ 2,166,562
161₪ 248,389₪ 12,617₪ 924₪ 13,541₪ 2,180,103
162₪ 235,728₪ 12,661₪ 880₪ 13,541₪ 2,193,644
163₪ 223,021₪ 12,706₪ 835₪ 13,541₪ 2,207,185
164₪ 210,270₪ 12,751₪ 790₪ 13,541₪ 2,220,726
165₪ 197,474₪ 12,796₪ 745₪ 13,541₪ 2,234,267
166₪ 184,632₪ 12,842₪ 699₪ 13,541₪ 2,247,808
167₪ 171,745₪ 12,887₪ 654₪ 13,541₪ 2,261,349
168₪ 158,812₪ 12,933₪ 608₪ 13,541₪ 2,274,890
169₪ 145,834₪ 12,979₪ 562₪ 13,541₪ 2,288,431
170₪ 132,809₪ 13,025₪ 516₪ 13,541₪ 2,301,972
171₪ 119,739₪ 13,071₪ 470₪ 13,541₪ 2,315,513
172₪ 106,622₪ 13,117₪ 424₪ 13,541₪ 2,329,054
173₪ 93,458₪ 13,163₪ 378₪ 13,541₪ 2,342,595
174₪ 80,248₪ 13,210₪ 331₪ 13,541₪ 2,356,136
175₪ 66,992₪ 13,257₪ 284₪ 13,541₪ 2,369,677
176₪ 53,688₪ 13,304₪ 237₪ 13,541₪ 2,383,218
177₪ 40,337₪ 13,351₪ 190₪ 13,541₪ 2,396,759
178₪ 26,939₪ 13,398₪ 143₪ 13,541₪ 2,410,300
179₪ 13,493₪ 13,446₪ 95₪ 13,541₪ 2,423,841
180₪ 0₪ 13,493₪ 48₪ 13,541₪ 2,437,382
סה"כ ₪ 1,800,000 ₪ 637,382 ₪ 2,437,382 ₪ 2,437,382
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,700,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,900,000 שח?