לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,900,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ותשע מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

19,463 ש"ח

תשלום אחרון

19,463 ש"ח

סך הריבית

435,576 ש"ח

סך התשלומים

2,335,576 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,900,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,900,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,887,266₪ 12,734₪ 6,729₪ 19,463₪ 19,463
2₪ 1,874,487₪ 12,779₪ 6,684₪ 19,463₪ 38,926
3₪ 1,861,663₪ 12,824₪ 6,639₪ 19,463₪ 58,389
4₪ 1,848,793₪ 12,870₪ 6,593₪ 19,463₪ 77,853
5₪ 1,835,878₪ 12,915₪ 6,548₪ 19,463₪ 97,316
6₪ 1,822,917₪ 12,961₪ 6,502₪ 19,463₪ 116,779
7₪ 1,809,910₪ 13,007₪ 6,456₪ 19,463₪ 136,242
8₪ 1,796,857₪ 13,053₪ 6,410₪ 19,463₪ 155,705
9₪ 1,783,757₪ 13,099₪ 6,364₪ 19,463₪ 175,168
10₪ 1,770,612₪ 13,146₪ 6,317₪ 19,463₪ 194,631
11₪ 1,757,419₪ 13,192₪ 6,271₪ 19,463₪ 214,094
12₪ 1,744,180₪ 13,239₪ 6,224₪ 19,463₪ 233,558
13₪ 1,730,895₪ 13,286₪ 6,177₪ 19,463₪ 253,021
14₪ 1,717,562₪ 13,333₪ 6,130₪ 19,463₪ 272,484
15₪ 1,704,182₪ 13,380₪ 6,083₪ 19,463₪ 291,947
16₪ 1,690,754₪ 13,427₪ 6,036₪ 19,463₪ 311,410
17₪ 1,677,279₪ 13,475₪ 5,988₪ 19,463₪ 330,873
18₪ 1,663,756₪ 13,523₪ 5,940₪ 19,463₪ 350,336
19₪ 1,650,186₪ 13,571₪ 5,892₪ 19,463₪ 369,799
20₪ 1,636,567₪ 13,619₪ 5,844₪ 19,463₪ 389,263
21₪ 1,622,900₪ 13,667₪ 5,796₪ 19,463₪ 408,726
22₪ 1,609,185₪ 13,715₪ 5,748₪ 19,463₪ 428,189
23₪ 1,595,421₪ 13,764₪ 5,699₪ 19,463₪ 447,652
24₪ 1,581,608₪ 13,813₪ 5,650₪ 19,463₪ 467,115
25₪ 1,567,746₪ 13,862₪ 5,602₪ 19,463₪ 486,578
26₪ 1,553,836₪ 13,911₪ 5,552₪ 19,463₪ 506,041
27₪ 1,539,876₪ 13,960₪ 5,503₪ 19,463₪ 525,505
28₪ 1,525,866₪ 14,009₪ 5,454₪ 19,463₪ 544,968
29₪ 1,511,807₪ 14,059₪ 5,404₪ 19,463₪ 564,431
30₪ 1,497,699₪ 14,109₪ 5,354₪ 19,463₪ 583,894
31₪ 1,483,540₪ 14,159₪ 5,304₪ 19,463₪ 603,357
32₪ 1,469,331₪ 14,209₪ 5,254₪ 19,463₪ 622,820
33₪ 1,455,072₪ 14,259₪ 5,204₪ 19,463₪ 642,283
34₪ 1,440,762₪ 14,310₪ 5,153₪ 19,463₪ 661,746
35₪ 1,426,401₪ 14,360₪ 5,103₪ 19,463₪ 681,210
36₪ 1,411,990₪ 14,411₪ 5,052₪ 19,463₪ 700,673
37₪ 1,397,528₪ 14,462₪ 5,001₪ 19,463₪ 720,136
38₪ 1,383,014₪ 14,514₪ 4,950₪ 19,463₪ 739,599
39₪ 1,368,449₪ 14,565₪ 4,898₪ 19,463₪ 759,062
40₪ 1,353,833₪ 14,617₪ 4,847₪ 19,463₪ 778,525
41₪ 1,339,164₪ 14,668₪ 4,795₪ 19,463₪ 797,988
42₪ 1,324,444₪ 14,720₪ 4,743₪ 19,463₪ 817,452
43₪ 1,309,672₪ 14,772₪ 4,691₪ 19,463₪ 836,915
44₪ 1,294,847₪ 14,825₪ 4,638₪ 19,463₪ 856,378
45₪ 1,279,970₪ 14,877₪ 4,586₪ 19,463₪ 875,841
46₪ 1,265,040₪ 14,930₪ 4,533₪ 19,463₪ 895,304
47₪ 1,250,057₪ 14,983₪ 4,480₪ 19,463₪ 914,767
48₪ 1,235,021₪ 15,036₪ 4,427₪ 19,463₪ 934,230
49₪ 1,219,932₪ 15,089₪ 4,374₪ 19,463₪ 953,693
50₪ 1,204,790₪ 15,143₪ 4,321₪ 19,463₪ 973,157
51₪ 1,189,593₪ 15,196₪ 4,267₪ 19,463₪ 992,620
52₪ 1,174,343₪ 15,250₪ 4,213₪ 19,463₪ 1,012,083
53₪ 1,159,039₪ 15,304₪ 4,159₪ 19,463₪ 1,031,546
54₪ 1,143,681₪ 15,358₪ 4,105₪ 19,463₪ 1,051,009
55₪ 1,128,269₪ 15,413₪ 4,051₪ 19,463₪ 1,070,472
56₪ 1,112,802₪ 15,467₪ 3,996₪ 19,463₪ 1,089,935
57₪ 1,097,280₪ 15,522₪ 3,941₪ 19,463₪ 1,109,398
58₪ 1,081,703₪ 15,577₪ 3,886₪ 19,463₪ 1,128,862
59₪ 1,066,071₪ 15,632₪ 3,831₪ 19,463₪ 1,148,325
60₪ 1,050,383₪ 15,687₪ 3,776₪ 19,463₪ 1,167,788
61₪ 1,034,640₪ 15,743₪ 3,720₪ 19,463₪ 1,187,251
62₪ 1,018,841₪ 15,799₪ 3,664₪ 19,463₪ 1,206,714
63₪ 1,002,987₪ 15,855₪ 3,608₪ 19,463₪ 1,226,177
64₪ 987,076₪ 15,911₪ 3,552₪ 19,463₪ 1,245,640
65₪ 971,108₪ 15,967₪ 3,496₪ 19,463₪ 1,265,104
66₪ 955,085₪ 16,024₪ 3,439₪ 19,463₪ 1,284,567
67₪ 939,004₪ 16,081₪ 3,383₪ 19,463₪ 1,304,030
68₪ 922,867₪ 16,137₪ 3,326₪ 19,463₪ 1,323,493
69₪ 906,672₪ 16,195₪ 3,268₪ 19,463₪ 1,342,956
70₪ 890,420₪ 16,252₪ 3,211₪ 19,463₪ 1,362,419
71₪ 874,110₪ 16,310₪ 3,154₪ 19,463₪ 1,381,882
72₪ 857,743₪ 16,367₪ 3,096₪ 19,463₪ 1,401,345
73₪ 841,318₪ 16,425₪ 3,038₪ 19,463₪ 1,420,809
74₪ 824,834₪ 16,483₪ 2,980₪ 19,463₪ 1,440,272
75₪ 808,292₪ 16,542₪ 2,921₪ 19,463₪ 1,459,735
76₪ 791,692₪ 16,600₪ 2,863₪ 19,463₪ 1,479,198
77₪ 775,033₪ 16,659₪ 2,804₪ 19,463₪ 1,498,661
78₪ 758,315₪ 16,718₪ 2,745₪ 19,463₪ 1,518,124
79₪ 741,537₪ 16,777₪ 2,686₪ 19,463₪ 1,537,587
80₪ 724,700₪ 16,837₪ 2,626₪ 19,463₪ 1,557,051
81₪ 707,804₪ 16,896₪ 2,567₪ 19,463₪ 1,576,514
82₪ 690,847₪ 16,956₪ 2,507₪ 19,463₪ 1,595,977
83₪ 673,831₪ 17,016₪ 2,447₪ 19,463₪ 1,615,440
84₪ 656,754₪ 17,077₪ 2,386₪ 19,463₪ 1,634,903
85₪ 639,617₪ 17,137₪ 2,326₪ 19,463₪ 1,654,366
86₪ 622,419₪ 17,198₪ 2,265₪ 19,463₪ 1,673,829
87₪ 605,161₪ 17,259₪ 2,204₪ 19,463₪ 1,693,292
88₪ 587,841₪ 17,320₪ 2,143₪ 19,463₪ 1,712,756
89₪ 570,460₪ 17,381₪ 2,082₪ 19,463₪ 1,732,219
90₪ 553,017₪ 17,443₪ 2,020₪ 19,463₪ 1,751,682
91₪ 535,512₪ 17,505₪ 1,959₪ 19,463₪ 1,771,145
92₪ 517,946₪ 17,567₪ 1,897₪ 19,463₪ 1,790,608
93₪ 500,317₪ 17,629₪ 1,834₪ 19,463₪ 1,810,071
94₪ 482,626₪ 17,691₪ 1,772₪ 19,463₪ 1,829,534
95₪ 464,872₪ 17,754₪ 1,709₪ 19,463₪ 1,848,997
96₪ 447,055₪ 17,817₪ 1,646₪ 19,463₪ 1,868,461
97₪ 429,176₪ 17,880₪ 1,583₪ 19,463₪ 1,887,924
98₪ 411,233₪ 17,943₪ 1,520₪ 19,463₪ 1,907,387
99₪ 393,226₪ 18,007₪ 1,456₪ 19,463₪ 1,926,850
100₪ 375,155₪ 18,070₪ 1,393₪ 19,463₪ 1,946,313
101₪ 357,021₪ 18,134₪ 1,329₪ 19,463₪ 1,965,776
102₪ 338,822₪ 18,199₪ 1,264₪ 19,463₪ 1,985,239
103₪ 320,559₪ 18,263₪ 1,200₪ 19,463₪ 2,004,703
104₪ 302,231₪ 18,328₪ 1,135₪ 19,463₪ 2,024,166
105₪ 283,839₪ 18,393₪ 1,070₪ 19,463₪ 2,043,629
106₪ 265,381₪ 18,458₪ 1,005₪ 19,463₪ 2,063,092
107₪ 246,857₪ 18,523₪ 940₪ 19,463₪ 2,082,555
108₪ 228,269₪ 18,589₪ 874₪ 19,463₪ 2,102,018
109₪ 209,614₪ 18,655₪ 808₪ 19,463₪ 2,121,481
110₪ 190,893₪ 18,721₪ 742₪ 19,463₪ 2,140,944
111₪ 172,106₪ 18,787₪ 676₪ 19,463₪ 2,160,408
112₪ 153,253₪ 18,854₪ 610₪ 19,463₪ 2,179,871
113₪ 134,332₪ 18,920₪ 543₪ 19,463₪ 2,199,334
114₪ 115,345₪ 18,987₪ 476₪ 19,463₪ 2,218,797
115₪ 96,290₪ 19,055₪ 409₪ 19,463₪ 2,238,260
116₪ 77,168₪ 19,122₪ 341₪ 19,463₪ 2,257,723
117₪ 57,978₪ 19,190₪ 273₪ 19,463₪ 2,277,186
118₪ 38,720₪ 19,258₪ 205₪ 19,463₪ 2,296,649
119₪ 19,394₪ 19,326₪ 137₪ 19,463₪ 2,316,113
120₪ 0₪ 19,394₪ 69₪ 19,463₪ 2,335,576
סה"כ ₪ 1,900,000 ₪ 435,576 ₪ 2,335,576 ₪ 2,335,576
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,000,000 שח?