לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-22 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מאתיים אלף שקלים לתקופה של עשרים ושתיים שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

1,061 ש"ח

תשלום אחרון

1,061 ש"ח

סך הריבית

80,208 ש"ח

סך התשלומים

280,208 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-22 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 200,000 ש״ח ל-22 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 199,480₪ 520₪ 542₪ 1,061₪ 1,061
2₪ 198,959₪ 521₪ 540₪ 1,061₪ 2,123
3₪ 198,437₪ 523₪ 539₪ 1,061₪ 3,184
4₪ 197,913₪ 524₪ 537₪ 1,061₪ 4,246
5₪ 197,387₪ 525₪ 536₪ 1,061₪ 5,307
6₪ 196,860₪ 527₪ 535₪ 1,061₪ 6,368
7₪ 196,332₪ 528₪ 533₪ 1,061₪ 7,430
8₪ 195,803₪ 530₪ 532₪ 1,061₪ 8,491
9₪ 195,271₪ 531₪ 530₪ 1,061₪ 9,553
10₪ 194,739₪ 533₪ 529₪ 1,061₪ 10,614
11₪ 194,205₪ 534₪ 527₪ 1,061₪ 11,675
12₪ 193,670₪ 535₪ 526₪ 1,061₪ 12,737
13₪ 193,133₪ 537₪ 525₪ 1,061₪ 13,798
14₪ 192,594₪ 538₪ 523₪ 1,061₪ 14,860
15₪ 192,055₪ 540₪ 522₪ 1,061₪ 15,921
16₪ 191,513₪ 541₪ 520₪ 1,061₪ 16,982
17₪ 190,971₪ 543₪ 519₪ 1,061₪ 18,044
18₪ 190,426₪ 544₪ 517₪ 1,061₪ 19,105
19₪ 189,881₪ 546₪ 516₪ 1,061₪ 20,166
20₪ 189,334₪ 547₪ 514₪ 1,061₪ 21,228
21₪ 188,785₪ 549₪ 513₪ 1,061₪ 22,289
22₪ 188,235₪ 550₪ 511₪ 1,061₪ 23,351
23₪ 187,683₪ 552₪ 510₪ 1,061₪ 24,412
24₪ 187,130₪ 553₪ 508₪ 1,061₪ 25,473
25₪ 186,576₪ 555₪ 507₪ 1,061₪ 26,535
26₪ 186,020₪ 556₪ 505₪ 1,061₪ 27,596
27₪ 185,462₪ 558₪ 504₪ 1,061₪ 28,658
28₪ 184,903₪ 559₪ 502₪ 1,061₪ 29,719
29₪ 184,342₪ 561₪ 501₪ 1,061₪ 30,780
30₪ 183,780₪ 562₪ 499₪ 1,061₪ 31,842
31₪ 183,216₪ 564₪ 498₪ 1,061₪ 32,903
32₪ 182,651₪ 565₪ 496₪ 1,061₪ 33,965
33₪ 182,085₪ 567₪ 495₪ 1,061₪ 35,026
34₪ 181,516₪ 568₪ 493₪ 1,061₪ 36,087
35₪ 180,947₪ 570₪ 492₪ 1,061₪ 37,149
36₪ 180,375₪ 571₪ 490₪ 1,061₪ 38,210
37₪ 179,802₪ 573₪ 489₪ 1,061₪ 39,272
38₪ 179,228₪ 574₪ 487₪ 1,061₪ 40,333
39₪ 178,652₪ 576₪ 485₪ 1,061₪ 41,394
40₪ 178,074₪ 578₪ 484₪ 1,061₪ 42,456
41₪ 177,495₪ 579₪ 482₪ 1,061₪ 43,517
42₪ 176,915₪ 581₪ 481₪ 1,061₪ 44,579
43₪ 176,332₪ 582₪ 479₪ 1,061₪ 45,640
44₪ 175,748₪ 584₪ 478₪ 1,061₪ 46,701
45₪ 175,163₪ 585₪ 476₪ 1,061₪ 47,763
46₪ 174,576₪ 587₪ 474₪ 1,061₪ 48,824
47₪ 173,987₪ 589₪ 473₪ 1,061₪ 49,886
48₪ 173,397₪ 590₪ 471₪ 1,061₪ 50,947
49₪ 172,806₪ 592₪ 470₪ 1,061₪ 52,008
50₪ 172,212₪ 593₪ 468₪ 1,061₪ 53,070
51₪ 171,617₪ 595₪ 466₪ 1,061₪ 54,131
52₪ 171,021₪ 597₪ 465₪ 1,061₪ 55,193
53₪ 170,422₪ 598₪ 463₪ 1,061₪ 56,254
54₪ 169,823₪ 600₪ 462₪ 1,061₪ 57,315
55₪ 169,221₪ 601₪ 460₪ 1,061₪ 58,377
56₪ 168,618₪ 603₪ 458₪ 1,061₪ 59,438
57₪ 168,013₪ 605₪ 457₪ 1,061₪ 60,499
58₪ 167,407₪ 606₪ 455₪ 1,061₪ 61,561
59₪ 166,799₪ 608₪ 453₪ 1,061₪ 62,622
60₪ 166,189₪ 610₪ 452₪ 1,061₪ 63,684
61₪ 165,578₪ 611₪ 450₪ 1,061₪ 64,745
62₪ 164,965₪ 613₪ 448₪ 1,061₪ 65,806
63₪ 164,350₪ 615₪ 447₪ 1,061₪ 66,868
64₪ 163,734₪ 616₪ 445₪ 1,061₪ 67,929
65₪ 163,116₪ 618₪ 443₪ 1,061₪ 68,991
66₪ 162,497₪ 620₪ 442₪ 1,061₪ 70,052
67₪ 161,875₪ 621₪ 440₪ 1,061₪ 71,113
68₪ 161,252₪ 623₪ 438₪ 1,061₪ 72,175
69₪ 160,628₪ 625₪ 437₪ 1,061₪ 73,236
70₪ 160,001₪ 626₪ 435₪ 1,061₪ 74,298
71₪ 159,373₪ 628₪ 433₪ 1,061₪ 75,359
72₪ 158,743₪ 630₪ 432₪ 1,061₪ 76,420
73₪ 158,112₪ 631₪ 430₪ 1,061₪ 77,482
74₪ 157,479₪ 633₪ 428₪ 1,061₪ 78,543
75₪ 156,844₪ 635₪ 427₪ 1,061₪ 79,605
76₪ 156,207₪ 637₪ 425₪ 1,061₪ 80,666
77₪ 155,569₪ 638₪ 423₪ 1,061₪ 81,727
78₪ 154,929₪ 640₪ 421₪ 1,061₪ 82,789
79₪ 154,287₪ 642₪ 420₪ 1,061₪ 83,850
80₪ 153,644₪ 644₪ 418₪ 1,061₪ 84,912
81₪ 152,998₪ 645₪ 416₪ 1,061₪ 85,973
82₪ 152,351₪ 647₪ 414₪ 1,061₪ 87,034
83₪ 151,702₪ 649₪ 413₪ 1,061₪ 88,096
84₪ 151,052₪ 651₪ 411₪ 1,061₪ 89,157
85₪ 150,400₪ 652₪ 409₪ 1,061₪ 90,219
86₪ 149,746₪ 654₪ 407₪ 1,061₪ 91,280
87₪ 149,090₪ 656₪ 406₪ 1,061₪ 92,341
88₪ 148,432₪ 658₪ 404₪ 1,061₪ 93,403
89₪ 147,773₪ 659₪ 402₪ 1,061₪ 94,464
90₪ 147,112₪ 661₪ 400₪ 1,061₪ 95,526
91₪ 146,449₪ 663₪ 398₪ 1,061₪ 96,587
92₪ 145,784₪ 665₪ 397₪ 1,061₪ 97,648
93₪ 145,117₪ 667₪ 395₪ 1,061₪ 98,710
94₪ 144,449₪ 668₪ 393₪ 1,061₪ 99,771
95₪ 143,779₪ 670₪ 391₪ 1,061₪ 100,832
96₪ 143,107₪ 672₪ 389₪ 1,061₪ 101,894
97₪ 142,433₪ 674₪ 388₪ 1,061₪ 102,955
98₪ 141,757₪ 676₪ 386₪ 1,061₪ 104,017
99₪ 141,080₪ 677₪ 384₪ 1,061₪ 105,078
100₪ 140,400₪ 679₪ 382₪ 1,061₪ 106,139
101₪ 139,719₪ 681₪ 380₪ 1,061₪ 107,201
102₪ 139,036₪ 683₪ 378₪ 1,061₪ 108,262
103₪ 138,352₪ 685₪ 377₪ 1,061₪ 109,324
104₪ 137,665₪ 687₪ 375₪ 1,061₪ 110,385
105₪ 136,976₪ 689₪ 373₪ 1,061₪ 111,446
106₪ 136,286₪ 690₪ 371₪ 1,061₪ 112,508
107₪ 135,594₪ 692₪ 369₪ 1,061₪ 113,569
108₪ 134,899₪ 694₪ 367₪ 1,061₪ 114,631
109₪ 134,203₪ 696₪ 365₪ 1,061₪ 115,692
110₪ 133,505₪ 698₪ 363₪ 1,061₪ 116,753
111₪ 132,806₪ 700₪ 362₪ 1,061₪ 117,815
112₪ 132,104₪ 702₪ 360₪ 1,061₪ 118,876
113₪ 131,400₪ 704₪ 358₪ 1,061₪ 119,938
114₪ 130,695₪ 706₪ 356₪ 1,061₪ 120,999
115₪ 129,987₪ 707₪ 354₪ 1,061₪ 122,060
116₪ 129,278₪ 709₪ 352₪ 1,061₪ 123,122
117₪ 128,567₪ 711₪ 350₪ 1,061₪ 124,183
118₪ 127,854₪ 713₪ 348₪ 1,061₪ 125,245
119₪ 127,138₪ 715₪ 346₪ 1,061₪ 126,306
120₪ 126,421₪ 717₪ 344₪ 1,061₪ 127,367
121₪ 125,702₪ 719₪ 342₪ 1,061₪ 128,429
122₪ 124,981₪ 721₪ 340₪ 1,061₪ 129,490
123₪ 124,258₪ 723₪ 338₪ 1,061₪ 130,552
124₪ 123,534₪ 725₪ 337₪ 1,061₪ 131,613
125₪ 122,807₪ 727₪ 335₪ 1,061₪ 132,674
126₪ 122,078₪ 729₪ 333₪ 1,061₪ 133,736
127₪ 121,347₪ 731₪ 331₪ 1,061₪ 134,797
128₪ 120,614₪ 733₪ 329₪ 1,061₪ 135,859
129₪ 119,880₪ 735₪ 327₪ 1,061₪ 136,920
130₪ 119,143₪ 737₪ 325₪ 1,061₪ 137,981
131₪ 118,404₪ 739₪ 323₪ 1,061₪ 139,043
132₪ 117,664₪ 741₪ 321₪ 1,061₪ 140,104
133₪ 116,921₪ 743₪ 319₪ 1,061₪ 141,165
134₪ 116,176₪ 745₪ 317₪ 1,061₪ 142,227
135₪ 115,429₪ 747₪ 315₪ 1,061₪ 143,288
136₪ 114,681₪ 749₪ 313₪ 1,061₪ 144,350
137₪ 113,930₪ 751₪ 311₪ 1,061₪ 145,411
138₪ 113,177₪ 753₪ 309₪ 1,061₪ 146,472
139₪ 112,422₪ 755₪ 307₪ 1,061₪ 147,534
140₪ 111,665₪ 757₪ 304₪ 1,061₪ 148,595
141₪ 110,906₪ 759₪ 302₪ 1,061₪ 149,657
142₪ 110,145₪ 761₪ 300₪ 1,061₪ 150,718
143₪ 109,382₪ 763₪ 298₪ 1,061₪ 151,779
144₪ 108,617₪ 765₪ 296₪ 1,061₪ 152,841
145₪ 107,850₪ 767₪ 294₪ 1,061₪ 153,902
146₪ 107,080₪ 769₪ 292₪ 1,061₪ 154,964
147₪ 106,309₪ 771₪ 290₪ 1,061₪ 156,025
148₪ 105,536₪ 773₪ 288₪ 1,061₪ 157,086
149₪ 104,760₪ 776₪ 286₪ 1,061₪ 158,148
150₪ 103,982₪ 778₪ 284₪ 1,061₪ 159,209
151₪ 103,203₪ 780₪ 282₪ 1,061₪ 160,271
152₪ 102,421₪ 782₪ 280₪ 1,061₪ 161,332
153₪ 101,637₪ 784₪ 277₪ 1,061₪ 162,393
154₪ 100,851₪ 786₪ 275₪ 1,061₪ 163,455
155₪ 100,062₪ 788₪ 273₪ 1,061₪ 164,516
156₪ 99,272₪ 790₪ 271₪ 1,061₪ 165,578
157₪ 98,479₪ 793₪ 269₪ 1,061₪ 166,639
158₪ 97,685₪ 795₪ 267₪ 1,061₪ 167,700
159₪ 96,888₪ 797₪ 265₪ 1,061₪ 168,762
160₪ 96,089₪ 799₪ 262₪ 1,061₪ 169,823
161₪ 95,288₪ 801₪ 260₪ 1,061₪ 170,885
162₪ 94,484₪ 803₪ 258₪ 1,061₪ 171,946
163₪ 93,679₪ 805₪ 256₪ 1,061₪ 173,007
164₪ 92,871₪ 808₪ 254₪ 1,061₪ 174,069
165₪ 92,061₪ 810₪ 252₪ 1,061₪ 175,130
166₪ 91,249₪ 812₪ 249₪ 1,061₪ 176,192
167₪ 90,435₪ 814₪ 247₪ 1,061₪ 177,253
168₪ 89,619₪ 816₪ 245₪ 1,061₪ 178,314
169₪ 88,800₪ 819₪ 243₪ 1,061₪ 179,376
170₪ 87,979₪ 821₪ 240₪ 1,061₪ 180,437
171₪ 87,156₪ 823₪ 238₪ 1,061₪ 181,498
172₪ 86,331₪ 825₪ 236₪ 1,061₪ 182,560
173₪ 85,503₪ 828₪ 234₪ 1,061₪ 183,621
174₪ 84,673₪ 830₪ 232₪ 1,061₪ 184,683
175₪ 83,841₪ 832₪ 229₪ 1,061₪ 185,744
176₪ 83,007₪ 834₪ 227₪ 1,061₪ 186,805
177₪ 82,170₪ 837₪ 225₪ 1,061₪ 187,867
178₪ 81,331₪ 839₪ 223₪ 1,061₪ 188,928
179₪ 80,490₪ 841₪ 220₪ 1,061₪ 189,990
180₪ 79,647₪ 843₪ 218₪ 1,061₪ 191,051
181₪ 78,801₪ 846₪ 216₪ 1,061₪ 192,112
182₪ 77,953₪ 848₪ 213₪ 1,061₪ 193,174
183₪ 77,103₪ 850₪ 211₪ 1,061₪ 194,235
184₪ 76,250₪ 853₪ 209₪ 1,061₪ 195,297
185₪ 75,395₪ 855₪ 207₪ 1,061₪ 196,358
186₪ 74,538₪ 857₪ 204₪ 1,061₪ 197,419
187₪ 73,679₪ 860₪ 202₪ 1,061₪ 198,481
188₪ 72,817₪ 862₪ 200₪ 1,061₪ 199,542
189₪ 71,953₪ 864₪ 197₪ 1,061₪ 200,604
190₪ 71,086₪ 867₪ 195₪ 1,061₪ 201,665
191₪ 70,217₪ 869₪ 193₪ 1,061₪ 202,726
192₪ 69,346₪ 871₪ 190₪ 1,061₪ 203,788
193₪ 68,472₪ 874₪ 188₪ 1,061₪ 204,849
194₪ 67,596₪ 876₪ 185₪ 1,061₪ 205,911
195₪ 66,718₪ 878₪ 183₪ 1,061₪ 206,972
196₪ 65,837₪ 881₪ 181₪ 1,061₪ 208,033
197₪ 64,954₪ 883₪ 178₪ 1,061₪ 209,095
198₪ 64,069₪ 885₪ 176₪ 1,061₪ 210,156
199₪ 63,181₪ 888₪ 174₪ 1,061₪ 211,218
200₪ 62,291₪ 890₪ 171₪ 1,061₪ 212,279
201₪ 61,398₪ 893₪ 169₪ 1,061₪ 213,340
202₪ 60,503₪ 895₪ 166₪ 1,061₪ 214,402
203₪ 59,605₪ 898₪ 164₪ 1,061₪ 215,463
204₪ 58,705₪ 900₪ 161₪ 1,061₪ 216,524
205₪ 57,803₪ 902₪ 159₪ 1,061₪ 217,586
206₪ 56,898₪ 905₪ 157₪ 1,061₪ 218,647
207₪ 55,991₪ 907₪ 154₪ 1,061₪ 219,709
208₪ 55,081₪ 910₪ 152₪ 1,061₪ 220,770
209₪ 54,169₪ 912₪ 149₪ 1,061₪ 221,831
210₪ 53,254₪ 915₪ 147₪ 1,061₪ 222,893
211₪ 52,337₪ 917₪ 144₪ 1,061₪ 223,954
212₪ 51,417₪ 920₪ 142₪ 1,061₪ 225,016
213₪ 50,495₪ 922₪ 139₪ 1,061₪ 226,077
214₪ 49,571₪ 925₪ 137₪ 1,061₪ 227,138
215₪ 48,644₪ 927₪ 134₪ 1,061₪ 228,200
216₪ 47,714₪ 930₪ 132₪ 1,061₪ 229,261
217₪ 46,782₪ 932₪ 129₪ 1,061₪ 230,323
218₪ 45,847₪ 935₪ 127₪ 1,061₪ 231,384
219₪ 44,910₪ 937₪ 124₪ 1,061₪ 232,445
220₪ 43,970₪ 940₪ 122₪ 1,061₪ 233,507
221₪ 43,028₪ 942₪ 119₪ 1,061₪ 234,568
222₪ 42,083₪ 945₪ 117₪ 1,061₪ 235,630
223₪ 41,135₪ 947₪ 114₪ 1,061₪ 236,691
224₪ 40,185₪ 950₪ 111₪ 1,061₪ 237,752
225₪ 39,233₪ 953₪ 109₪ 1,061₪ 238,814
226₪ 38,278₪ 955₪ 106₪ 1,061₪ 239,875
227₪ 37,320₪ 958₪ 104₪ 1,061₪ 240,937
228₪ 36,360₪ 960₪ 101₪ 1,061₪ 241,998
229₪ 35,397₪ 963₪ 98₪ 1,061₪ 243,059
230₪ 34,431₪ 966₪ 96₪ 1,061₪ 244,121
231₪ 33,463₪ 968₪ 93₪ 1,061₪ 245,182
232₪ 32,492₪ 971₪ 91₪ 1,061₪ 246,244
233₪ 31,519₪ 973₪ 88₪ 1,061₪ 247,305
234₪ 30,543₪ 976₪ 85₪ 1,061₪ 248,366
235₪ 29,564₪ 979₪ 83₪ 1,061₪ 249,428
236₪ 28,583₪ 981₪ 80₪ 1,061₪ 250,489
237₪ 27,599₪ 984₪ 77₪ 1,061₪ 251,551
238₪ 26,612₪ 987₪ 75₪ 1,061₪ 252,612
239₪ 25,623₪ 989₪ 72₪ 1,061₪ 253,673
240₪ 24,631₪ 992₪ 69₪ 1,061₪ 254,735
241₪ 23,636₪ 995₪ 67₪ 1,061₪ 255,796
242₪ 22,639₪ 997₪ 64₪ 1,061₪ 256,857
243₪ 21,639₪ 1,000₪ 61₪ 1,061₪ 257,919
244₪ 20,636₪ 1,003₪ 59₪ 1,061₪ 258,980
245₪ 19,631₪ 1,006₪ 56₪ 1,061₪ 260,042
246₪ 18,622₪ 1,008₪ 53₪ 1,061₪ 261,103
247₪ 17,611₪ 1,011₪ 50₪ 1,061₪ 262,164
248₪ 16,598₪ 1,014₪ 48₪ 1,061₪ 263,226
249₪ 15,581₪ 1,016₪ 45₪ 1,061₪ 264,287
250₪ 14,562₪ 1,019₪ 42₪ 1,061₪ 265,349
251₪ 13,540₪ 1,022₪ 39₪ 1,061₪ 266,410
252₪ 12,515₪ 1,025₪ 37₪ 1,061₪ 267,471
253₪ 11,488₪ 1,027₪ 34₪ 1,061₪ 268,533
254₪ 10,458₪ 1,030₪ 31₪ 1,061₪ 269,594
255₪ 9,424₪ 1,033₪ 28₪ 1,061₪ 270,656
256₪ 8,389₪ 1,036₪ 26₪ 1,061₪ 271,717
257₪ 7,350₪ 1,039₪ 23₪ 1,061₪ 272,778
258₪ 6,308₪ 1,041₪ 20₪ 1,061₪ 273,840
259₪ 5,264₪ 1,044₪ 17₪ 1,061₪ 274,901
260₪ 4,217₪ 1,047₪ 14₪ 1,061₪ 275,963
261₪ 3,167₪ 1,050₪ 11₪ 1,061₪ 277,024
262₪ 2,114₪ 1,053₪ 9₪ 1,061₪ 278,085
263₪ 1,059₪ 1,056₪ 6₪ 1,061₪ 279,147
264₪ 0₪ 1,059₪ 3₪ 1,061₪ 280,208
סה"כ ₪ 200,000 ₪ 80,208 ₪ 280,208 ₪ 280,208
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?