לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

37,059 ש"ח

תשלום אחרון

37,059 ש"ח

סך הריבית

223,547 ש"ח

סך התשלומים

2,223,547 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,970,024₪ 29,976₪ 7,083₪ 37,059₪ 37,059
2₪ 1,939,942₪ 30,082₪ 6,977₪ 37,059₪ 74,118
3₪ 1,909,754₪ 30,188₪ 6,871₪ 37,059₪ 111,177
4₪ 1,879,458₪ 30,295₪ 6,764₪ 37,059₪ 148,236
5₪ 1,849,056₪ 30,403₪ 6,656₪ 37,059₪ 185,296
6₪ 1,818,545₪ 30,510₪ 6,549₪ 37,059₪ 222,355
7₪ 1,787,927₪ 30,618₪ 6,441₪ 37,059₪ 259,414
8₪ 1,757,200₪ 30,727₪ 6,332₪ 37,059₪ 296,473
9₪ 1,726,364₪ 30,836₪ 6,223₪ 37,059₪ 333,532
10₪ 1,695,419₪ 30,945₪ 6,114₪ 37,059₪ 370,591
11₪ 1,664,365₪ 31,055₪ 6,005₪ 37,059₪ 407,650
12₪ 1,633,200₪ 31,164₪ 5,895₪ 37,059₪ 444,709
13₪ 1,601,926₪ 31,275₪ 5,784₪ 37,059₪ 481,768
14₪ 1,570,540₪ 31,386₪ 5,673₪ 37,059₪ 518,828
15₪ 1,539,043₪ 31,497₪ 5,562₪ 37,059₪ 555,887
16₪ 1,507,435₪ 31,608₪ 5,451₪ 37,059₪ 592,946
17₪ 1,475,715₪ 31,720₪ 5,339₪ 37,059₪ 630,005
18₪ 1,443,882₪ 31,833₪ 5,226₪ 37,059₪ 667,064
19₪ 1,411,937₪ 31,945₪ 5,114₪ 37,059₪ 704,123
20₪ 1,379,878₪ 32,059₪ 5,001₪ 37,059₪ 741,182
21₪ 1,347,706₪ 32,172₪ 4,887₪ 37,059₪ 778,241
22₪ 1,315,420₪ 32,286₪ 4,773₪ 37,059₪ 815,300
23₪ 1,283,020₪ 32,400₪ 4,659₪ 37,059₪ 852,360
24₪ 1,250,505₪ 32,515₪ 4,544₪ 37,059₪ 889,419
25₪ 1,217,874₪ 32,630₪ 4,429₪ 37,059₪ 926,478
26₪ 1,185,129₪ 32,746₪ 4,313₪ 37,059₪ 963,537
27₪ 1,152,267₪ 32,862₪ 4,197₪ 37,059₪ 1,000,596
28₪ 1,119,289₪ 32,978₪ 4,081₪ 37,059₪ 1,037,655
29₪ 1,086,194₪ 33,095₪ 3,964₪ 37,059₪ 1,074,714
30₪ 1,052,981₪ 33,212₪ 3,847₪ 37,059₪ 1,111,773
31₪ 1,019,652₪ 33,330₪ 3,729₪ 37,059₪ 1,148,832
32₪ 986,204₪ 33,448₪ 3,611₪ 37,059₪ 1,185,892
33₪ 952,638₪ 33,566₪ 3,493₪ 37,059₪ 1,222,951
34₪ 918,952₪ 33,685₪ 3,374₪ 37,059₪ 1,260,010
35₪ 885,148₪ 33,804₪ 3,255₪ 37,059₪ 1,297,069
36₪ 851,224₪ 33,924₪ 3,135₪ 37,059₪ 1,334,128
37₪ 817,179₪ 34,044₪ 3,015₪ 37,059₪ 1,371,187
38₪ 783,014₪ 34,165₪ 2,894₪ 37,059₪ 1,408,246
39₪ 748,728₪ 34,286₪ 2,773₪ 37,059₪ 1,445,305
40₪ 714,321₪ 34,407₪ 2,652₪ 37,059₪ 1,482,364
41₪ 679,792₪ 34,529₪ 2,530₪ 37,059₪ 1,519,424
42₪ 645,140₪ 34,652₪ 2,408₪ 37,059₪ 1,556,483
43₪ 610,366₪ 34,774₪ 2,285₪ 37,059₪ 1,593,542
44₪ 575,469₪ 34,897₪ 2,162₪ 37,059₪ 1,630,601
45₪ 540,448₪ 35,021₪ 2,038₪ 37,059₪ 1,667,660
46₪ 505,303₪ 35,145₪ 1,914₪ 37,059₪ 1,704,719
47₪ 470,033₪ 35,269₪ 1,790₪ 37,059₪ 1,741,778
48₪ 434,639₪ 35,394₪ 1,665₪ 37,059₪ 1,778,837
49₪ 399,119₪ 35,520₪ 1,539₪ 37,059₪ 1,815,896
50₪ 363,473₪ 35,646₪ 1,414₪ 37,059₪ 1,852,956
51₪ 327,702₪ 35,772₪ 1,287₪ 37,059₪ 1,890,015
52₪ 291,803₪ 35,899₪ 1,161₪ 37,059₪ 1,927,074
53₪ 255,777₪ 36,026₪ 1,033₪ 37,059₪ 1,964,133
54₪ 219,624₪ 36,153₪ 906₪ 37,059₪ 2,001,192
55₪ 183,343₪ 36,281₪ 778₪ 37,059₪ 2,038,251
56₪ 146,933₪ 36,410₪ 649₪ 37,059₪ 2,075,310
57₪ 110,394₪ 36,539₪ 520₪ 37,059₪ 2,112,369
58₪ 73,726₪ 36,668₪ 391₪ 37,059₪ 2,149,428
59₪ 36,928₪ 36,798₪ 261₪ 37,059₪ 2,186,488
60₪ 0₪ 36,928₪ 131₪ 37,059₪ 2,223,547
סה"כ ₪ 2,000,000 ₪ 223,547 ₪ 2,223,547 ₪ 2,223,547
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,100,000 שח?