לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

15,798 ש"ח

תשלום אחרון

15,798 ש"ח

סך הריבית

743,612 ש"ח

סך התשלומים

2,843,612 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,091,640₪ 8,360₪ 7,438₪ 15,798₪ 15,798
2₪ 2,083,250₪ 8,390₪ 7,408₪ 15,798₪ 31,596
3₪ 2,074,830₪ 8,420₪ 7,378₪ 15,798₪ 47,394
4₪ 2,066,381₪ 8,449₪ 7,348₪ 15,798₪ 63,191
5₪ 2,057,901₪ 8,479₪ 7,318₪ 15,798₪ 78,989
6₪ 2,049,392₪ 8,509₪ 7,288₪ 15,798₪ 94,787
7₪ 2,040,852₪ 8,540₪ 7,258₪ 15,798₪ 110,585
8₪ 2,032,282₪ 8,570₪ 7,228₪ 15,798₪ 126,383
9₪ 2,023,682₪ 8,600₪ 7,198₪ 15,798₪ 142,181
10₪ 2,015,051₪ 8,631₪ 7,167₪ 15,798₪ 157,978
11₪ 2,006,390₪ 8,661₪ 7,137₪ 15,798₪ 173,776
12₪ 1,997,698₪ 8,692₪ 7,106₪ 15,798₪ 189,574
13₪ 1,988,976₪ 8,723₪ 7,075₪ 15,798₪ 205,372
14₪ 1,980,222₪ 8,754₪ 7,044₪ 15,798₪ 221,170
15₪ 1,971,438₪ 8,785₪ 7,013₪ 15,798₪ 236,968
16₪ 1,962,622₪ 8,816₪ 6,982₪ 15,798₪ 252,766
17₪ 1,953,775₪ 8,847₪ 6,951₪ 15,798₪ 268,563
18₪ 1,944,897₪ 8,878₪ 6,920₪ 15,798₪ 284,361
19₪ 1,935,987₪ 8,910₪ 6,888₪ 15,798₪ 300,159
20₪ 1,927,046₪ 8,941₪ 6,857₪ 15,798₪ 315,957
21₪ 1,918,073₪ 8,973₪ 6,825₪ 15,798₪ 331,755
22₪ 1,909,068₪ 9,005₪ 6,793₪ 15,798₪ 347,553
23₪ 1,900,032₪ 9,037₪ 6,761₪ 15,798₪ 363,350
24₪ 1,890,963₪ 9,069₪ 6,729₪ 15,798₪ 379,148
25₪ 1,881,863₪ 9,101₪ 6,697₪ 15,798₪ 394,946
26₪ 1,872,730₪ 9,133₪ 6,665₪ 15,798₪ 410,744
27₪ 1,863,564₪ 9,165₪ 6,633₪ 15,798₪ 426,542
28₪ 1,854,367₪ 9,198₪ 6,600₪ 15,798₪ 442,340
29₪ 1,845,136₪ 9,230₪ 6,568₪ 15,798₪ 458,138
30₪ 1,835,873₪ 9,263₪ 6,535₪ 15,798₪ 473,935
31₪ 1,826,578₪ 9,296₪ 6,502₪ 15,798₪ 489,733
32₪ 1,817,249₪ 9,329₪ 6,469₪ 15,798₪ 505,531
33₪ 1,807,887₪ 9,362₪ 6,436₪ 15,798₪ 521,329
34₪ 1,798,492₪ 9,395₪ 6,403₪ 15,798₪ 537,127
35₪ 1,789,064₪ 9,428₪ 6,370₪ 15,798₪ 552,925
36₪ 1,779,602₪ 9,462₪ 6,336₪ 15,798₪ 568,722
37₪ 1,770,107₪ 9,495₪ 6,303₪ 15,798₪ 584,520
38₪ 1,760,579₪ 9,529₪ 6,269₪ 15,798₪ 600,318
39₪ 1,751,016₪ 9,562₪ 6,235₪ 15,798₪ 616,116
40₪ 1,741,420₪ 9,596₪ 6,202₪ 15,798₪ 631,914
41₪ 1,731,789₪ 9,630₪ 6,168₪ 15,798₪ 647,712
42₪ 1,722,125₪ 9,664₪ 6,133₪ 15,798₪ 663,510
43₪ 1,712,426₪ 9,699₪ 6,099₪ 15,798₪ 679,307
44₪ 1,702,693₪ 9,733₪ 6,065₪ 15,798₪ 695,105
45₪ 1,692,926₪ 9,767₪ 6,030₪ 15,798₪ 710,903
46₪ 1,683,124₪ 9,802₪ 5,996₪ 15,798₪ 726,701
47₪ 1,673,287₪ 9,837₪ 5,961₪ 15,798₪ 742,499
48₪ 1,663,415₪ 9,872₪ 5,926₪ 15,798₪ 758,297
49₪ 1,653,509₪ 9,907₪ 5,891₪ 15,798₪ 774,094
50₪ 1,643,567₪ 9,942₪ 5,856₪ 15,798₪ 789,892
51₪ 1,633,590₪ 9,977₪ 5,821₪ 15,798₪ 805,690
52₪ 1,623,578₪ 10,012₪ 5,786₪ 15,798₪ 821,488
53₪ 1,613,530₪ 10,048₪ 5,750₪ 15,798₪ 837,286
54₪ 1,603,447₪ 10,083₪ 5,715₪ 15,798₪ 853,084
55₪ 1,593,328₪ 10,119₪ 5,679₪ 15,798₪ 868,882
56₪ 1,583,173₪ 10,155₪ 5,643₪ 15,798₪ 884,679
57₪ 1,572,983₪ 10,191₪ 5,607₪ 15,798₪ 900,477
58₪ 1,562,756₪ 10,227₪ 5,571₪ 15,798₪ 916,275
59₪ 1,552,493₪ 10,263₪ 5,535₪ 15,798₪ 932,073
60₪ 1,542,193₪ 10,299₪ 5,498₪ 15,798₪ 947,871
61₪ 1,531,857₪ 10,336₪ 5,462₪ 15,798₪ 963,669
62₪ 1,521,485₪ 10,373₪ 5,425₪ 15,798₪ 979,466
63₪ 1,511,076₪ 10,409₪ 5,389₪ 15,798₪ 995,264
64₪ 1,500,629₪ 10,446₪ 5,352₪ 15,798₪ 1,011,062
65₪ 1,490,146₪ 10,483₪ 5,315₪ 15,798₪ 1,026,860
66₪ 1,479,626₪ 10,520₪ 5,278₪ 15,798₪ 1,042,658
67₪ 1,469,069₪ 10,558₪ 5,240₪ 15,798₪ 1,058,456
68₪ 1,458,474₪ 10,595₪ 5,203₪ 15,798₪ 1,074,254
69₪ 1,447,841₪ 10,632₪ 5,165₪ 15,798₪ 1,090,051
70₪ 1,437,171₪ 10,670₪ 5,128₪ 15,798₪ 1,105,849
71₪ 1,426,463₪ 10,708₪ 5,090₪ 15,798₪ 1,121,647
72₪ 1,415,717₪ 10,746₪ 5,052₪ 15,798₪ 1,137,445
73₪ 1,404,934₪ 10,784₪ 5,014₪ 15,798₪ 1,153,243
74₪ 1,394,112₪ 10,822₪ 4,976₪ 15,798₪ 1,169,041
75₪ 1,383,251₪ 10,860₪ 4,937₪ 15,798₪ 1,184,838
76₪ 1,372,352₪ 10,899₪ 4,899₪ 15,798₪ 1,200,636
77₪ 1,361,415₪ 10,937₪ 4,860₪ 15,798₪ 1,216,434
78₪ 1,350,439₪ 10,976₪ 4,822₪ 15,798₪ 1,232,232
79₪ 1,339,424₪ 11,015₪ 4,783₪ 15,798₪ 1,248,030
80₪ 1,328,370₪ 11,054₪ 4,744₪ 15,798₪ 1,263,828
81₪ 1,317,276₪ 11,093₪ 4,705₪ 15,798₪ 1,279,626
82₪ 1,306,144₪ 11,132₪ 4,665₪ 15,798₪ 1,295,423
83₪ 1,294,972₪ 11,172₪ 4,626₪ 15,798₪ 1,311,221
84₪ 1,283,761₪ 11,211₪ 4,586₪ 15,798₪ 1,327,019
85₪ 1,272,509₪ 11,251₪ 4,547₪ 15,798₪ 1,342,817
86₪ 1,261,218₪ 11,291₪ 4,507₪ 15,798₪ 1,358,615
87₪ 1,249,887₪ 11,331₪ 4,467₪ 15,798₪ 1,374,413
88₪ 1,238,516₪ 11,371₪ 4,427₪ 15,798₪ 1,390,211
89₪ 1,227,105₪ 11,411₪ 4,386₪ 15,798₪ 1,406,008
90₪ 1,215,653₪ 11,452₪ 4,346₪ 15,798₪ 1,421,806
91₪ 1,204,160₪ 11,492₪ 4,305₪ 15,798₪ 1,437,604
92₪ 1,192,627₪ 11,533₪ 4,265₪ 15,798₪ 1,453,402
93₪ 1,181,053₪ 11,574₪ 4,224₪ 15,798₪ 1,469,200
94₪ 1,169,438₪ 11,615₪ 4,183₪ 15,798₪ 1,484,998
95₪ 1,157,782₪ 11,656₪ 4,142₪ 15,798₪ 1,500,795
96₪ 1,146,085₪ 11,697₪ 4,100₪ 15,798₪ 1,516,593
97₪ 1,134,346₪ 11,739₪ 4,059₪ 15,798₪ 1,532,391
98₪ 1,122,566₪ 11,780₪ 4,017₪ 15,798₪ 1,548,189
99₪ 1,110,744₪ 11,822₪ 3,976₪ 15,798₪ 1,563,987
100₪ 1,098,880₪ 11,864₪ 3,934₪ 15,798₪ 1,579,785
101₪ 1,086,974₪ 11,906₪ 3,892₪ 15,798₪ 1,595,583
102₪ 1,075,026₪ 11,948₪ 3,850₪ 15,798₪ 1,611,380
103₪ 1,063,035₪ 11,990₪ 3,807₪ 15,798₪ 1,627,178
104₪ 1,051,002₪ 12,033₪ 3,765₪ 15,798₪ 1,642,976
105₪ 1,038,927₪ 12,076₪ 3,722₪ 15,798₪ 1,658,774
106₪ 1,026,808₪ 12,118₪ 3,680₪ 15,798₪ 1,674,572
107₪ 1,014,647₪ 12,161₪ 3,637₪ 15,798₪ 1,690,370
108₪ 1,002,443₪ 12,204₪ 3,594₪ 15,798₪ 1,706,167
109₪ 990,195₪ 12,248₪ 3,550₪ 15,798₪ 1,721,965
110₪ 977,904₪ 12,291₪ 3,507₪ 15,798₪ 1,737,763
111₪ 965,570₪ 12,334₪ 3,463₪ 15,798₪ 1,753,561
112₪ 953,192₪ 12,378₪ 3,420₪ 15,798₪ 1,769,359
113₪ 940,770₪ 12,422₪ 3,376₪ 15,798₪ 1,785,157
114₪ 928,304₪ 12,466₪ 3,332₪ 15,798₪ 1,800,955
115₪ 915,794₪ 12,510₪ 3,288₪ 15,798₪ 1,816,752
116₪ 903,239₪ 12,554₪ 3,243₪ 15,798₪ 1,832,550
117₪ 890,641₪ 12,599₪ 3,199₪ 15,798₪ 1,848,348
118₪ 877,997₪ 12,643₪ 3,154₪ 15,798₪ 1,864,146
119₪ 865,309₪ 12,688₪ 3,110₪ 15,798₪ 1,879,944
120₪ 852,576₪ 12,733₪ 3,065₪ 15,798₪ 1,895,742
121₪ 839,797₪ 12,778₪ 3,020₪ 15,798₪ 1,911,539
122₪ 826,974₪ 12,824₪ 2,974₪ 15,798₪ 1,927,337
123₪ 814,105₪ 12,869₪ 2,929₪ 15,798₪ 1,943,135
124₪ 801,190₪ 12,915₪ 2,883₪ 15,798₪ 1,958,933
125₪ 788,230₪ 12,960₪ 2,838₪ 15,798₪ 1,974,731
126₪ 775,224₪ 13,006₪ 2,792₪ 15,798₪ 1,990,529
127₪ 762,171₪ 13,052₪ 2,746₪ 15,798₪ 2,006,327
128₪ 749,073₪ 13,098₪ 2,699₪ 15,798₪ 2,022,124
129₪ 735,928₪ 13,145₪ 2,653₪ 15,798₪ 2,037,922
130₪ 722,737₪ 13,191₪ 2,606₪ 15,798₪ 2,053,720
131₪ 709,498₪ 13,238₪ 2,560₪ 15,798₪ 2,069,518
132₪ 696,213₪ 13,285₪ 2,513₪ 15,798₪ 2,085,316
133₪ 682,881₪ 13,332₪ 2,466₪ 15,798₪ 2,101,114
134₪ 669,502₪ 13,379₪ 2,419₪ 15,798₪ 2,116,911
135₪ 656,075₪ 13,427₪ 2,371₪ 15,798₪ 2,132,709
136₪ 642,601₪ 13,474₪ 2,324₪ 15,798₪ 2,148,507
137₪ 629,079₪ 13,522₪ 2,276₪ 15,798₪ 2,164,305
138₪ 615,509₪ 13,570₪ 2,228₪ 15,798₪ 2,180,103
139₪ 601,891₪ 13,618₪ 2,180₪ 15,798₪ 2,195,901
140₪ 588,225₪ 13,666₪ 2,132₪ 15,798₪ 2,211,699
141₪ 574,511₪ 13,715₪ 2,083₪ 15,798₪ 2,227,496
142₪ 560,747₪ 13,763₪ 2,035₪ 15,798₪ 2,243,294
143₪ 546,936₪ 13,812₪ 1,986₪ 15,798₪ 2,259,092
144₪ 533,075₪ 13,861₪ 1,937₪ 15,798₪ 2,274,890
145₪ 519,165₪ 13,910₪ 1,888₪ 15,798₪ 2,290,688
146₪ 505,206₪ 13,959₪ 1,839₪ 15,798₪ 2,306,486
147₪ 491,197₪ 14,009₪ 1,789₪ 15,798₪ 2,322,283
148₪ 477,139₪ 14,058₪ 1,740₪ 15,798₪ 2,338,081
149₪ 463,031₪ 14,108₪ 1,690₪ 15,798₪ 2,353,879
150₪ 448,873₪ 14,158₪ 1,640₪ 15,798₪ 2,369,677
151₪ 434,665₪ 14,208₪ 1,590₪ 15,798₪ 2,385,475
152₪ 420,407₪ 14,258₪ 1,539₪ 15,798₪ 2,401,273
153₪ 406,098₪ 14,309₪ 1,489₪ 15,798₪ 2,417,071
154₪ 391,738₪ 14,360₪ 1,438₪ 15,798₪ 2,432,868
155₪ 377,328₪ 14,410₪ 1,387₪ 15,798₪ 2,448,666
156₪ 362,866₪ 14,461₪ 1,336₪ 15,798₪ 2,464,464
157₪ 348,354₪ 14,513₪ 1,285₪ 15,798₪ 2,480,262
158₪ 333,789₪ 14,564₪ 1,234₪ 15,798₪ 2,496,060
159₪ 319,174₪ 14,616₪ 1,182₪ 15,798₪ 2,511,858
160₪ 304,506₪ 14,667₪ 1,130₪ 15,798₪ 2,527,655
161₪ 289,787₪ 14,719₪ 1,078₪ 15,798₪ 2,543,453
162₪ 275,015₪ 14,772₪ 1,026₪ 15,798₪ 2,559,251
163₪ 260,192₪ 14,824₪ 974₪ 15,798₪ 2,575,049
164₪ 245,315₪ 14,876₪ 922₪ 15,798₪ 2,590,847
165₪ 230,386₪ 14,929₪ 869₪ 15,798₪ 2,606,645
166₪ 215,404₪ 14,982₪ 816₪ 15,798₪ 2,622,443
167₪ 200,369₪ 15,035₪ 763₪ 15,798₪ 2,638,240
168₪ 185,281₪ 15,088₪ 710₪ 15,798₪ 2,654,038
169₪ 170,140₪ 15,142₪ 656₪ 15,798₪ 2,669,836
170₪ 154,944₪ 15,195₪ 603₪ 15,798₪ 2,685,634
171₪ 139,695₪ 15,249₪ 549₪ 15,798₪ 2,701,432
172₪ 124,392₪ 15,303₪ 495₪ 15,798₪ 2,717,230
173₪ 109,035₪ 15,357₪ 441₪ 15,798₪ 2,733,027
174₪ 93,623₪ 15,412₪ 386₪ 15,798₪ 2,748,825
175₪ 78,157₪ 15,466₪ 332₪ 15,798₪ 2,764,623
176₪ 62,636₪ 15,521₪ 277₪ 15,798₪ 2,780,421
177₪ 47,060₪ 15,576₪ 222₪ 15,798₪ 2,796,219
178₪ 31,429₪ 15,631₪ 167₪ 15,798₪ 2,812,017
179₪ 15,742₪ 15,687₪ 111₪ 15,798₪ 2,827,815
180₪ 0₪ 15,742₪ 56₪ 15,798₪ 2,843,612
סה"כ ₪ 2,100,000 ₪ 743,612 ₪ 2,843,612 ₪ 2,843,612
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,200,000 שח?