לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

16,550 ש"ח

תשלום אחרון

16,550 ש"ח

סך הריבית

779,023 ש"ח

סך התשלומים

2,979,023 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,191,242₪ 8,758₪ 7,792₪ 16,550₪ 16,550
2₪ 2,182,452₪ 8,789₪ 7,761₪ 16,550₪ 33,100
3₪ 2,173,631₪ 8,821₪ 7,730₪ 16,550₪ 49,650
4₪ 2,164,780₪ 8,852₪ 7,698₪ 16,550₪ 66,201
5₪ 2,155,896₪ 8,883₪ 7,667₪ 16,550₪ 82,751
6₪ 2,146,982₪ 8,915₪ 7,635₪ 16,550₪ 99,301
7₪ 2,138,036₪ 8,946₪ 7,604₪ 16,550₪ 115,851
8₪ 2,129,058₪ 8,978₪ 7,572₪ 16,550₪ 132,401
9₪ 2,120,048₪ 9,010₪ 7,540₪ 16,550₪ 148,951
10₪ 2,111,006₪ 9,042₪ 7,509₪ 16,550₪ 165,501
11₪ 2,101,933₪ 9,074₪ 7,476₪ 16,550₪ 182,051
12₪ 2,092,827₪ 9,106₪ 7,444₪ 16,550₪ 198,602
13₪ 2,083,689₪ 9,138₪ 7,412₪ 16,550₪ 215,152
14₪ 2,074,518₪ 9,170₪ 7,380₪ 16,550₪ 231,702
15₪ 2,065,316₪ 9,203₪ 7,347₪ 16,550₪ 248,252
16₪ 2,056,080₪ 9,235₪ 7,315₪ 16,550₪ 264,802
17₪ 2,046,812₪ 9,268₪ 7,282₪ 16,550₪ 281,352
18₪ 2,037,511₪ 9,301₪ 7,249₪ 16,550₪ 297,902
19₪ 2,028,177₪ 9,334₪ 7,216₪ 16,550₪ 314,452
20₪ 2,018,810₪ 9,367₪ 7,183₪ 16,550₪ 331,003
21₪ 2,009,410₪ 9,400₪ 7,150₪ 16,550₪ 347,553
22₪ 1,999,976₪ 9,433₪ 7,117₪ 16,550₪ 364,103
23₪ 1,990,509₪ 9,467₪ 7,083₪ 16,550₪ 380,653
24₪ 1,981,009₪ 9,500₪ 7,050₪ 16,550₪ 397,203
25₪ 1,971,475₪ 9,534₪ 7,016₪ 16,550₪ 413,753
26₪ 1,961,907₪ 9,568₪ 6,982₪ 16,550₪ 430,303
27₪ 1,952,305₪ 9,602₪ 6,948₪ 16,550₪ 446,853
28₪ 1,942,670₪ 9,636₪ 6,914₪ 16,550₪ 463,404
29₪ 1,933,000₪ 9,670₪ 6,880₪ 16,550₪ 479,954
30₪ 1,923,296₪ 9,704₪ 6,846₪ 16,550₪ 496,504
31₪ 1,913,557₪ 9,738₪ 6,812₪ 16,550₪ 513,054
32₪ 1,903,784₪ 9,773₪ 6,777₪ 16,550₪ 529,604
33₪ 1,893,977₪ 9,808₪ 6,743₪ 16,550₪ 546,154
34₪ 1,884,135₪ 9,842₪ 6,708₪ 16,550₪ 562,704
35₪ 1,874,257₪ 9,877₪ 6,673₪ 16,550₪ 579,254
36₪ 1,864,345₪ 9,912₪ 6,638₪ 16,550₪ 595,805
37₪ 1,854,398₪ 9,947₪ 6,603₪ 16,550₪ 612,355
38₪ 1,844,416₪ 9,982₪ 6,568₪ 16,550₪ 628,905
39₪ 1,834,398₪ 10,018₪ 6,532₪ 16,550₪ 645,455
40₪ 1,824,345₪ 10,053₪ 6,497₪ 16,550₪ 662,005
41₪ 1,814,256₪ 10,089₪ 6,461₪ 16,550₪ 678,555
42₪ 1,804,131₪ 10,125₪ 6,425₪ 16,550₪ 695,105
43₪ 1,793,970₪ 10,160₪ 6,390₪ 16,550₪ 711,655
44₪ 1,783,774₪ 10,196₪ 6,354₪ 16,550₪ 728,206
45₪ 1,773,541₪ 10,233₪ 6,318₪ 16,550₪ 744,756
46₪ 1,763,273₪ 10,269₪ 6,281₪ 16,550₪ 761,306
47₪ 1,752,967₪ 10,305₪ 6,245₪ 16,550₪ 777,856
48₪ 1,742,626₪ 10,342₪ 6,208₪ 16,550₪ 794,406
49₪ 1,732,247₪ 10,378₪ 6,172₪ 16,550₪ 810,956
50₪ 1,721,832₪ 10,415₪ 6,135₪ 16,550₪ 827,506
51₪ 1,711,380₪ 10,452₪ 6,098₪ 16,550₪ 844,056
52₪ 1,700,891₪ 10,489₪ 6,061₪ 16,550₪ 860,607
53₪ 1,690,365₪ 10,526₪ 6,024₪ 16,550₪ 877,157
54₪ 1,679,802₪ 10,563₪ 5,987₪ 16,550₪ 893,707
55₪ 1,669,201₪ 10,601₪ 5,949₪ 16,550₪ 910,257
56₪ 1,658,563₪ 10,638₪ 5,912₪ 16,550₪ 926,807
57₪ 1,647,887₪ 10,676₪ 5,874₪ 16,550₪ 943,357
58₪ 1,637,173₪ 10,714₪ 5,836₪ 16,550₪ 959,907
59₪ 1,626,421₪ 10,752₪ 5,798₪ 16,550₪ 976,457
60₪ 1,615,631₪ 10,790₪ 5,760₪ 16,550₪ 993,008
61₪ 1,604,803₪ 10,828₪ 5,722₪ 16,550₪ 1,009,558
62₪ 1,593,936₪ 10,866₪ 5,684₪ 16,550₪ 1,026,108
63₪ 1,583,031₪ 10,905₪ 5,645₪ 16,550₪ 1,042,658
64₪ 1,572,088₪ 10,944₪ 5,607₪ 16,550₪ 1,059,208
65₪ 1,561,106₪ 10,982₪ 5,568₪ 16,550₪ 1,075,758
66₪ 1,550,084₪ 11,021₪ 5,529₪ 16,550₪ 1,092,308
67₪ 1,539,024₪ 11,060₪ 5,490₪ 16,550₪ 1,108,858
68₪ 1,527,925₪ 11,099₪ 5,451₪ 16,550₪ 1,125,409
69₪ 1,516,786₪ 11,139₪ 5,411₪ 16,550₪ 1,141,959
70₪ 1,505,608₪ 11,178₪ 5,372₪ 16,550₪ 1,158,509
71₪ 1,494,390₪ 11,218₪ 5,332₪ 16,550₪ 1,175,059
72₪ 1,483,133₪ 11,257₪ 5,293₪ 16,550₪ 1,191,609
73₪ 1,471,835₪ 11,297₪ 5,253₪ 16,550₪ 1,208,159
74₪ 1,460,498₪ 11,337₪ 5,213₪ 16,550₪ 1,224,709
75₪ 1,449,120₪ 11,378₪ 5,173₪ 16,550₪ 1,241,259
76₪ 1,437,702₪ 11,418₪ 5,132₪ 16,550₪ 1,257,810
77₪ 1,426,244₪ 11,458₪ 5,092₪ 16,550₪ 1,274,360
78₪ 1,414,745₪ 11,499₪ 5,051₪ 16,550₪ 1,290,910
79₪ 1,403,206₪ 11,540₪ 5,011₪ 16,550₪ 1,307,460
80₪ 1,391,625₪ 11,580₪ 4,970₪ 16,550₪ 1,324,010
81₪ 1,380,004₪ 11,621₪ 4,929₪ 16,550₪ 1,340,560
82₪ 1,368,341₪ 11,663₪ 4,888₪ 16,550₪ 1,357,110
83₪ 1,356,637₪ 11,704₪ 4,846₪ 16,550₪ 1,373,660
84₪ 1,344,892₪ 11,745₪ 4,805₪ 16,550₪ 1,390,211
85₪ 1,333,105₪ 11,787₪ 4,763₪ 16,550₪ 1,406,761
86₪ 1,321,276₪ 11,829₪ 4,721₪ 16,550₪ 1,423,311
87₪ 1,309,406₪ 11,871₪ 4,680₪ 16,550₪ 1,439,861
88₪ 1,297,493₪ 11,913₪ 4,637₪ 16,550₪ 1,456,411
89₪ 1,285,538₪ 11,955₪ 4,595₪ 16,550₪ 1,472,961
90₪ 1,273,541₪ 11,997₪ 4,553₪ 16,550₪ 1,489,511
91₪ 1,261,501₪ 12,040₪ 4,510₪ 16,550₪ 1,506,061
92₪ 1,249,419₪ 12,082₪ 4,468₪ 16,550₪ 1,522,612
93₪ 1,237,294₪ 12,125₪ 4,425₪ 16,550₪ 1,539,162
94₪ 1,225,126₪ 12,168₪ 4,382₪ 16,550₪ 1,555,712
95₪ 1,212,915₪ 12,211₪ 4,339₪ 16,550₪ 1,572,262
96₪ 1,200,660₪ 12,254₪ 4,296₪ 16,550₪ 1,588,812
97₪ 1,188,363₪ 12,298₪ 4,252₪ 16,550₪ 1,605,362
98₪ 1,176,021₪ 12,341₪ 4,209₪ 16,550₪ 1,621,912
99₪ 1,163,636₪ 12,385₪ 4,165₪ 16,550₪ 1,638,462
100₪ 1,151,207₪ 12,429₪ 4,121₪ 16,550₪ 1,655,013
101₪ 1,138,734₪ 12,473₪ 4,077₪ 16,550₪ 1,671,563
102₪ 1,126,217₪ 12,517₪ 4,033₪ 16,550₪ 1,688,113
103₪ 1,113,656₪ 12,561₪ 3,989₪ 16,550₪ 1,704,663
104₪ 1,101,050₪ 12,606₪ 3,944₪ 16,550₪ 1,721,213
105₪ 1,088,399₪ 12,651₪ 3,900₪ 16,550₪ 1,737,763
106₪ 1,075,704₪ 12,695₪ 3,855₪ 16,550₪ 1,754,313
107₪ 1,062,964₪ 12,740₪ 3,810₪ 16,550₪ 1,770,863
108₪ 1,050,178₪ 12,785₪ 3,765₪ 16,550₪ 1,787,414
109₪ 1,037,347₪ 12,831₪ 3,719₪ 16,550₪ 1,803,964
110₪ 1,024,471₪ 12,876₪ 3,674₪ 16,550₪ 1,820,514
111₪ 1,011,549₪ 12,922₪ 3,628₪ 16,550₪ 1,837,064
112₪ 998,582₪ 12,968₪ 3,583₪ 16,550₪ 1,853,614
113₪ 985,568₪ 13,013₪ 3,537₪ 16,550₪ 1,870,164
114₪ 972,509₪ 13,060₪ 3,491₪ 16,550₪ 1,886,714
115₪ 959,403₪ 13,106₪ 3,444₪ 16,550₪ 1,903,264
116₪ 946,251₪ 13,152₪ 3,398₪ 16,550₪ 1,919,815
117₪ 933,052₪ 13,199₪ 3,351₪ 16,550₪ 1,936,365
118₪ 919,806₪ 13,246₪ 3,305₪ 16,550₪ 1,952,915
119₪ 906,514₪ 13,292₪ 3,258₪ 16,550₪ 1,969,465
120₪ 893,174₪ 13,340₪ 3,211₪ 16,550₪ 1,986,015
121₪ 879,788₪ 13,387₪ 3,163₪ 16,550₪ 2,002,565
122₪ 866,353₪ 13,434₪ 3,116₪ 16,550₪ 2,019,115
123₪ 852,872₪ 13,482₪ 3,068₪ 16,550₪ 2,035,665
124₪ 839,342₪ 13,530₪ 3,021₪ 16,550₪ 2,052,216
125₪ 825,765₪ 13,577₪ 2,973₪ 16,550₪ 2,068,766
126₪ 812,139₪ 13,626₪ 2,925₪ 16,550₪ 2,085,316
127₪ 798,465₪ 13,674₪ 2,876₪ 16,550₪ 2,101,866
128₪ 784,743₪ 13,722₪ 2,828₪ 16,550₪ 2,118,416
129₪ 770,972₪ 13,771₪ 2,779₪ 16,550₪ 2,134,966
130₪ 757,153₪ 13,820₪ 2,731₪ 16,550₪ 2,151,516
131₪ 743,284₪ 13,869₪ 2,682₪ 16,550₪ 2,168,066
132₪ 729,366₪ 13,918₪ 2,632₪ 16,550₪ 2,184,617
133₪ 715,399₪ 13,967₪ 2,583₪ 16,550₪ 2,201,167
134₪ 701,383₪ 14,016₪ 2,534₪ 16,550₪ 2,217,717
135₪ 687,317₪ 14,066₪ 2,484₪ 16,550₪ 2,234,267
136₪ 673,201₪ 14,116₪ 2,434₪ 16,550₪ 2,250,817
137₪ 659,035₪ 14,166₪ 2,384₪ 16,550₪ 2,267,367
138₪ 644,819₪ 14,216₪ 2,334₪ 16,550₪ 2,283,917
139₪ 630,553₪ 14,266₪ 2,284₪ 16,550₪ 2,300,467
140₪ 616,236₪ 14,317₪ 2,233₪ 16,550₪ 2,317,018
141₪ 601,868₪ 14,368₪ 2,183₪ 16,550₪ 2,333,568
142₪ 587,450₪ 14,419₪ 2,132₪ 16,550₪ 2,350,118
143₪ 572,980₪ 14,470₪ 2,081₪ 16,550₪ 2,366,668
144₪ 558,459₪ 14,521₪ 2,029₪ 16,550₪ 2,383,218
145₪ 543,887₪ 14,572₪ 1,978₪ 16,550₪ 2,399,768
146₪ 529,263₪ 14,624₪ 1,926₪ 16,550₪ 2,416,318
147₪ 514,588₪ 14,676₪ 1,874₪ 16,550₪ 2,432,868
148₪ 499,860₪ 14,728₪ 1,822₪ 16,550₪ 2,449,419
149₪ 485,080₪ 14,780₪ 1,770₪ 16,550₪ 2,465,969
150₪ 470,248₪ 14,832₪ 1,718₪ 16,550₪ 2,482,519
151₪ 455,363₪ 14,885₪ 1,665₪ 16,550₪ 2,499,069
152₪ 440,426₪ 14,937₪ 1,613₪ 16,550₪ 2,515,619
153₪ 425,436₪ 14,990₪ 1,560₪ 16,550₪ 2,532,169
154₪ 410,392₪ 15,043₪ 1,507₪ 16,550₪ 2,548,719
155₪ 395,296₪ 15,097₪ 1,453₪ 16,550₪ 2,565,269
156₪ 380,146₪ 15,150₪ 1,400₪ 16,550₪ 2,581,820
157₪ 364,942₪ 15,204₪ 1,346₪ 16,550₪ 2,598,370
158₪ 349,684₪ 15,258₪ 1,293₪ 16,550₪ 2,614,920
159₪ 334,373₪ 15,312₪ 1,238₪ 16,550₪ 2,631,470
160₪ 319,007₪ 15,366₪ 1,184₪ 16,550₪ 2,648,020
161₪ 303,586₪ 15,420₪ 1,130₪ 16,550₪ 2,664,570
162₪ 288,111₪ 15,475₪ 1,075₪ 16,550₪ 2,681,120
163₪ 272,582₪ 15,530₪ 1,020₪ 16,550₪ 2,697,670
164₪ 256,997₪ 15,585₪ 965₪ 16,550₪ 2,714,221
165₪ 241,357₪ 15,640₪ 910₪ 16,550₪ 2,730,771
166₪ 225,662₪ 15,695₪ 855₪ 16,550₪ 2,747,321
167₪ 209,911₪ 15,751₪ 799₪ 16,550₪ 2,763,871
168₪ 194,104₪ 15,807₪ 743₪ 16,550₪ 2,780,421
169₪ 178,241₪ 15,863₪ 687₪ 16,550₪ 2,796,971
170₪ 162,323₪ 15,919₪ 631₪ 16,550₪ 2,813,521
171₪ 146,347₪ 15,975₪ 575₪ 16,550₪ 2,830,071
172₪ 130,316₪ 16,032₪ 518₪ 16,550₪ 2,846,622
173₪ 114,227₪ 16,089₪ 462₪ 16,550₪ 2,863,172
174₪ 98,081₪ 16,146₪ 405₪ 16,550₪ 2,879,722
175₪ 81,879₪ 16,203₪ 347₪ 16,550₪ 2,896,272
176₪ 65,618₪ 16,260₪ 290₪ 16,550₪ 2,912,822
177₪ 49,301₪ 16,318₪ 232₪ 16,550₪ 2,929,372
178₪ 32,925₪ 16,376₪ 175₪ 16,550₪ 2,945,922
179₪ 16,492₪ 16,434₪ 117₪ 16,550₪ 2,962,472
180₪ 0₪ 16,492₪ 58₪ 16,550₪ 2,979,023
סה"כ ₪ 2,200,000 ₪ 779,023 ₪ 2,979,023 ₪ 2,979,023
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,300,000 שח?