לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,500,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שניים וחצי מיליון שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

46,324 ש"ח

תשלום אחרון

46,324 ש"ח

סך הריבית

279,433 ש"ח

סך התשלומים

2,779,433 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,500,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,500,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,462,530₪ 37,470₪ 8,854₪ 46,324₪ 46,324
2₪ 2,424,928₪ 37,602₪ 8,721₪ 46,324₪ 92,648
3₪ 2,387,192₪ 37,736₪ 8,588₪ 46,324₪ 138,972
4₪ 2,349,323₪ 37,869₪ 8,455₪ 46,324₪ 185,296
5₪ 2,311,320₪ 38,003₪ 8,321₪ 46,324₪ 231,619
6₪ 2,273,182₪ 38,138₪ 8,186₪ 46,324₪ 277,943
7₪ 2,234,909₪ 38,273₪ 8,051₪ 46,324₪ 324,267
8₪ 2,196,500₪ 38,409₪ 7,915₪ 46,324₪ 370,591
9₪ 2,157,955₪ 38,545₪ 7,779₪ 46,324₪ 416,915
10₪ 2,119,274₪ 38,681₪ 7,643₪ 46,324₪ 463,239
11₪ 2,080,456₪ 38,818₪ 7,506₪ 46,324₪ 509,563
12₪ 2,041,501₪ 38,956₪ 7,368₪ 46,324₪ 555,887
13₪ 2,002,407₪ 39,094₪ 7,230₪ 46,324₪ 602,211
14₪ 1,963,175₪ 39,232₪ 7,092₪ 46,324₪ 648,534
15₪ 1,923,804₪ 39,371₪ 6,953₪ 46,324₪ 694,858
16₪ 1,884,294₪ 39,510₪ 6,813₪ 46,324₪ 741,182
17₪ 1,844,643₪ 39,650₪ 6,674₪ 46,324₪ 787,506
18₪ 1,804,852₪ 39,791₪ 6,533₪ 46,324₪ 833,830
19₪ 1,764,921₪ 39,932₪ 6,392₪ 46,324₪ 880,154
20₪ 1,724,848₪ 40,073₪ 6,251₪ 46,324₪ 926,478
21₪ 1,684,633₪ 40,215₪ 6,109₪ 46,324₪ 972,802
22₪ 1,644,275₪ 40,357₪ 5,966₪ 46,324₪ 1,019,126
23₪ 1,603,775₪ 40,500₪ 5,823₪ 46,324₪ 1,065,449
24₪ 1,563,131₪ 40,644₪ 5,680₪ 46,324₪ 1,111,773
25₪ 1,522,343₪ 40,788₪ 5,536₪ 46,324₪ 1,158,097
26₪ 1,481,411₪ 40,932₪ 5,392₪ 46,324₪ 1,204,421
27₪ 1,440,333₪ 41,077₪ 5,247₪ 46,324₪ 1,250,745
28₪ 1,399,111₪ 41,223₪ 5,101₪ 46,324₪ 1,297,069
29₪ 1,357,742₪ 41,369₪ 4,955₪ 46,324₪ 1,343,393
30₪ 1,316,227₪ 41,515₪ 4,809₪ 46,324₪ 1,389,717
31₪ 1,274,565₪ 41,662₪ 4,662₪ 46,324₪ 1,436,041
32₪ 1,232,755₪ 41,810₪ 4,514₪ 46,324₪ 1,482,364
33₪ 1,190,797₪ 41,958₪ 4,366₪ 46,324₪ 1,528,688
34₪ 1,148,690₪ 42,106₪ 4,217₪ 46,324₪ 1,575,012
35₪ 1,106,435₪ 42,256₪ 4,068₪ 46,324₪ 1,621,336
36₪ 1,064,030₪ 42,405₪ 3,919₪ 46,324₪ 1,667,660
37₪ 1,021,474₪ 42,555₪ 3,768₪ 46,324₪ 1,713,984
38₪ 978,768₪ 42,706₪ 3,618₪ 46,324₪ 1,760,308
39₪ 935,911₪ 42,857₪ 3,466₪ 46,324₪ 1,806,632
40₪ 892,901₪ 43,009₪ 3,315₪ 46,324₪ 1,852,956
41₪ 849,740₪ 43,162₪ 3,162₪ 46,324₪ 1,899,279
42₪ 806,425₪ 43,314₪ 3,009₪ 46,324₪ 1,945,603
43₪ 762,958₪ 43,468₪ 2,856₪ 46,324₪ 1,991,927
44₪ 719,336₪ 43,622₪ 2,702₪ 46,324₪ 2,038,251
45₪ 675,560₪ 43,776₪ 2,548₪ 46,324₪ 2,084,575
46₪ 631,628₪ 43,931₪ 2,393₪ 46,324₪ 2,130,899
47₪ 587,541₪ 44,087₪ 2,237₪ 46,324₪ 2,177,223
48₪ 543,298₪ 44,243₪ 2,081₪ 46,324₪ 2,223,547
49₪ 498,899₪ 44,400₪ 1,924₪ 46,324₪ 2,269,871
50₪ 454,342₪ 44,557₪ 1,767₪ 46,324₪ 2,316,194
51₪ 409,627₪ 44,715₪ 1,609₪ 46,324₪ 2,362,518
52₪ 364,754₪ 44,873₪ 1,451₪ 46,324₪ 2,408,842
53₪ 319,722₪ 45,032₪ 1,292₪ 46,324₪ 2,455,166
54₪ 274,530₪ 45,192₪ 1,132₪ 46,324₪ 2,501,490
55₪ 229,179₪ 45,352₪ 972₪ 46,324₪ 2,547,814
56₪ 183,666₪ 45,512₪ 812₪ 46,324₪ 2,594,138
57₪ 137,993₪ 45,673₪ 650₪ 46,324₪ 2,640,462
58₪ 92,158₪ 45,835₪ 489₪ 46,324₪ 2,686,786
59₪ 46,160₪ 45,997₪ 326₪ 46,324₪ 2,733,109
60₪ 0₪ 46,160₪ 163₪ 46,324₪ 2,779,433
סה"כ ₪ 2,500,000 ₪ 279,433 ₪ 2,779,433 ₪ 2,779,433
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,400,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,600,000 שח?