לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,700,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

50,030 ש"ח

תשלום אחרון

50,030 ש"ח

סך הריבית

301,788 ש"ח

סך התשלומים

3,001,788 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,700,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,700,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,659,533₪ 40,467₪ 9,563₪ 50,030₪ 50,030
2₪ 2,618,922₪ 40,611₪ 9,419₪ 50,030₪ 100,060
3₪ 2,578,168₪ 40,754₪ 9,275₪ 50,030₪ 150,089
4₪ 2,537,269₪ 40,899₪ 9,131₪ 50,030₪ 200,119
5₪ 2,496,225₪ 41,044₪ 8,986₪ 50,030₪ 250,149
6₪ 2,455,036₪ 41,189₪ 8,841₪ 50,030₪ 300,179
7₪ 2,413,701₪ 41,335₪ 8,695₪ 50,030₪ 350,209
8₪ 2,372,220₪ 41,481₪ 8,549₪ 50,030₪ 400,238
9₪ 2,330,592₪ 41,628₪ 8,402₪ 50,030₪ 450,268
10₪ 2,288,816₪ 41,776₪ 8,254₪ 50,030₪ 500,298
11₪ 2,246,893₪ 41,924₪ 8,106₪ 50,030₪ 550,328
12₪ 2,204,821₪ 42,072₪ 7,958₪ 50,030₪ 600,358
13₪ 2,162,600₪ 42,221₪ 7,809₪ 50,030₪ 650,387
14₪ 2,120,229₪ 42,371₪ 7,659₪ 50,030₪ 700,417
15₪ 2,077,708₪ 42,521₪ 7,509₪ 50,030₪ 750,447
16₪ 2,035,037₪ 42,671₪ 7,359₪ 50,030₪ 800,477
17₪ 1,992,215₪ 42,822₪ 7,207₪ 50,030₪ 850,507
18₪ 1,949,241₪ 42,974₪ 7,056₪ 50,030₪ 900,536
19₪ 1,906,114₪ 43,126₪ 6,904₪ 50,030₪ 950,566
20₪ 1,862,835₪ 43,279₪ 6,751₪ 50,030₪ 1,000,596
21₪ 1,819,403₪ 43,432₪ 6,598₪ 50,030₪ 1,050,626
22₪ 1,775,817₪ 43,586₪ 6,444₪ 50,030₪ 1,100,656
23₪ 1,732,077₪ 43,740₪ 6,289₪ 50,030₪ 1,150,685
24₪ 1,688,181₪ 43,895₪ 6,134₪ 50,030₪ 1,200,715
25₪ 1,644,130₪ 44,051₪ 5,979₪ 50,030₪ 1,250,745
26₪ 1,599,924₪ 44,207₪ 5,823₪ 50,030₪ 1,300,775
27₪ 1,555,560₪ 44,363₪ 5,666₪ 50,030₪ 1,350,805
28₪ 1,511,040₪ 44,521₪ 5,509₪ 50,030₪ 1,400,834
29₪ 1,466,361₪ 44,678₪ 5,352₪ 50,030₪ 1,450,864
30₪ 1,421,525₪ 44,836₪ 5,193₪ 50,030₪ 1,500,894
31₪ 1,376,530₪ 44,995₪ 5,035₪ 50,030₪ 1,550,924
32₪ 1,331,375₪ 45,155₪ 4,875₪ 50,030₪ 1,600,954
33₪ 1,286,061₪ 45,315₪ 4,715₪ 50,030₪ 1,650,983
34₪ 1,240,586₪ 45,475₪ 4,555₪ 50,030₪ 1,701,013
35₪ 1,194,950₪ 45,636₪ 4,394₪ 50,030₪ 1,751,043
36₪ 1,149,152₪ 45,798₪ 4,232₪ 50,030₪ 1,801,073
37₪ 1,103,192₪ 45,960₪ 4,070₪ 50,030₪ 1,851,103
38₪ 1,057,069₪ 46,123₪ 3,907₪ 50,030₪ 1,901,132
39₪ 1,010,783₪ 46,286₪ 3,744₪ 50,030₪ 1,951,162
40₪ 964,333₪ 46,450₪ 3,580₪ 50,030₪ 2,001,192
41₪ 917,719₪ 46,614₪ 3,415₪ 50,030₪ 2,051,222
42₪ 870,939₪ 46,780₪ 3,250₪ 50,030₪ 2,101,252
43₪ 823,994₪ 46,945₪ 3,085₪ 50,030₪ 2,151,281
44₪ 776,883₪ 47,111₪ 2,918₪ 50,030₪ 2,201,311
45₪ 729,604₪ 47,278₪ 2,751₪ 50,030₪ 2,251,341
46₪ 682,159₪ 47,446₪ 2,584₪ 50,030₪ 2,301,371
47₪ 634,545₪ 47,614₪ 2,416₪ 50,030₪ 2,351,401
48₪ 586,762₪ 47,782₪ 2,247₪ 50,030₪ 2,401,430
49₪ 538,811₪ 47,952₪ 2,078₪ 50,030₪ 2,451,460
50₪ 490,689₪ 48,122₪ 1,908₪ 50,030₪ 2,501,490
51₪ 442,397₪ 48,292₪ 1,738₪ 50,030₪ 2,551,520
52₪ 393,934₪ 48,463₪ 1,567₪ 50,030₪ 2,601,550
53₪ 345,300₪ 48,635₪ 1,395₪ 50,030₪ 2,651,579
54₪ 296,493₪ 48,807₪ 1,223₪ 50,030₪ 2,701,609
55₪ 247,513₪ 48,980₪ 1,050₪ 50,030₪ 2,751,639
56₪ 198,360₪ 49,153₪ 877₪ 50,030₪ 2,801,669
57₪ 149,033₪ 49,327₪ 703₪ 50,030₪ 2,851,699
58₪ 99,531₪ 49,502₪ 528₪ 50,030₪ 2,901,728
59₪ 49,853₪ 49,677₪ 353₪ 50,030₪ 2,951,758
60₪ 0₪ 49,853₪ 177₪ 50,030₪ 3,001,788
סה"כ ₪ 2,700,000 ₪ 301,788 ₪ 3,001,788 ₪ 3,001,788
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,600,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,800,000 שח?