לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

5,424 ש"ח

תשלום אחרון

5,424 ש"ח

סך הריבית

25,440 ש"ח

סך התשלומים

325,440 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 300,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 295,388₪ 4,612₪ 813₪ 5,424₪ 5,424
2₪ 290,765₪ 4,624₪ 800₪ 5,424₪ 10,848
3₪ 286,128₪ 4,637₪ 787₪ 5,424₪ 16,272
4₪ 281,479₪ 4,649₪ 775₪ 5,424₪ 21,696
5₪ 276,817₪ 4,662₪ 762₪ 5,424₪ 27,120
6₪ 272,143₪ 4,674₪ 750₪ 5,424₪ 32,544
7₪ 267,456₪ 4,687₪ 737₪ 5,424₪ 37,968
8₪ 262,756₪ 4,700₪ 724₪ 5,424₪ 43,392
9₪ 258,044₪ 4,712₪ 712₪ 5,424₪ 48,816
10₪ 253,319₪ 4,725₪ 699₪ 5,424₪ 54,240
11₪ 248,581₪ 4,738₪ 686₪ 5,424₪ 59,664
12₪ 243,830₪ 4,751₪ 673₪ 5,424₪ 65,088
13₪ 239,067₪ 4,764₪ 660₪ 5,424₪ 70,512
14₪ 234,290₪ 4,777₪ 647₪ 5,424₪ 75,936
15₪ 229,501₪ 4,789₪ 635₪ 5,424₪ 81,360
16₪ 224,698₪ 4,802₪ 622₪ 5,424₪ 86,784
17₪ 219,883₪ 4,815₪ 609₪ 5,424₪ 92,208
18₪ 215,054₪ 4,828₪ 596₪ 5,424₪ 97,632
19₪ 210,213₪ 4,842₪ 582₪ 5,424₪ 103,056
20₪ 205,358₪ 4,855₪ 569₪ 5,424₪ 108,480
21₪ 200,490₪ 4,868₪ 556₪ 5,424₪ 113,904
22₪ 195,609₪ 4,881₪ 543₪ 5,424₪ 119,328
23₪ 190,715₪ 4,894₪ 530₪ 5,424₪ 124,752
24₪ 185,807₪ 4,907₪ 517₪ 5,424₪ 130,176
25₪ 180,887₪ 4,921₪ 503₪ 5,424₪ 135,600
26₪ 175,953₪ 4,934₪ 490₪ 5,424₪ 141,024
27₪ 171,005₪ 4,947₪ 477₪ 5,424₪ 146,448
28₪ 166,044₪ 4,961₪ 463₪ 5,424₪ 151,872
29₪ 161,070₪ 4,974₪ 450₪ 5,424₪ 157,296
30₪ 156,082₪ 4,988₪ 436₪ 5,424₪ 162,720
31₪ 151,081₪ 5,001₪ 423₪ 5,424₪ 168,144
32₪ 146,066₪ 5,015₪ 409₪ 5,424₪ 173,568
33₪ 141,038₪ 5,028₪ 396₪ 5,424₪ 178,992
34₪ 135,996₪ 5,042₪ 382₪ 5,424₪ 184,416
35₪ 130,940₪ 5,056₪ 368₪ 5,424₪ 189,840
36₪ 125,871₪ 5,069₪ 355₪ 5,424₪ 195,264
37₪ 120,787₪ 5,083₪ 341₪ 5,424₪ 200,688
38₪ 115,691₪ 5,097₪ 327₪ 5,424₪ 206,112
39₪ 110,580₪ 5,111₪ 313₪ 5,424₪ 211,536
40₪ 105,455₪ 5,125₪ 299₪ 5,424₪ 216,960
41₪ 100,317₪ 5,138₪ 286₪ 5,424₪ 222,384
42₪ 95,165₪ 5,152₪ 272₪ 5,424₪ 227,808
43₪ 89,998₪ 5,166₪ 258₪ 5,424₪ 233,232
44₪ 84,818₪ 5,180₪ 244₪ 5,424₪ 238,656
45₪ 79,624₪ 5,194₪ 230₪ 5,424₪ 244,080
46₪ 74,416₪ 5,208₪ 216₪ 5,424₪ 249,504
47₪ 69,193₪ 5,222₪ 202₪ 5,424₪ 254,928
48₪ 63,957₪ 5,237₪ 187₪ 5,424₪ 260,352
49₪ 58,706₪ 5,251₪ 173₪ 5,424₪ 265,776
50₪ 53,441₪ 5,265₪ 159₪ 5,424₪ 271,200
51₪ 48,161₪ 5,279₪ 145₪ 5,424₪ 276,624
52₪ 42,868₪ 5,294₪ 130₪ 5,424₪ 282,048
53₪ 37,560₪ 5,308₪ 116₪ 5,424₪ 287,472
54₪ 32,238₪ 5,322₪ 102₪ 5,424₪ 292,896
55₪ 26,901₪ 5,337₪ 87₪ 5,424₪ 298,320
56₪ 21,550₪ 5,351₪ 73₪ 5,424₪ 303,744
57₪ 16,184₪ 5,366₪ 58₪ 5,424₪ 309,168
58₪ 10,804₪ 5,380₪ 44₪ 5,424₪ 314,592
59₪ 5,409₪ 5,395₪ 29₪ 5,424₪ 320,016
60₪ 0₪ 5,409₪ 15₪ 5,424₪ 325,440
סה"כ ₪ 300,000 ₪ 25,440 ₪ 325,440 ₪ 325,440
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?