לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

55,589 ש"ח

תשלום אחרון

55,589 ש"ח

סך הריבית

335,320 ש"ח

סך התשלומים

3,335,320 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,955,036₪ 44,964₪ 10,625₪ 55,589₪ 55,589
2₪ 2,909,913₪ 45,123₪ 10,466₪ 55,589₪ 111,177
3₪ 2,864,631₪ 45,283₪ 10,306₪ 55,589₪ 166,766
4₪ 2,819,188₪ 45,443₪ 10,146₪ 55,589₪ 222,355
5₪ 2,773,584₪ 45,604₪ 9,985₪ 55,589₪ 277,943
6₪ 2,727,818₪ 45,766₪ 9,823₪ 55,589₪ 333,532
7₪ 2,681,890₪ 45,928₪ 9,661₪ 55,589₪ 389,121
8₪ 2,635,800₪ 46,090₪ 9,498₪ 55,589₪ 444,709
9₪ 2,589,546₪ 46,254₪ 9,335₪ 55,589₪ 500,298
10₪ 2,543,129₪ 46,417₪ 9,171₪ 55,589₪ 555,887
11₪ 2,496,547₪ 46,582₪ 9,007₪ 55,589₪ 611,475
12₪ 2,449,801₪ 46,747₪ 8,842₪ 55,589₪ 667,064
13₪ 2,402,888₪ 46,912₪ 8,676₪ 55,589₪ 722,653
14₪ 2,355,810₪ 47,078₪ 8,510₪ 55,589₪ 778,241
15₪ 2,308,565₪ 47,245₪ 8,343₪ 55,589₪ 833,830
16₪ 2,261,152₪ 47,413₪ 8,176₪ 55,589₪ 889,419
17₪ 2,213,572₪ 47,580₪ 8,008₪ 55,589₪ 945,007
18₪ 2,165,823₪ 47,749₪ 7,840₪ 55,589₪ 1,000,596
19₪ 2,117,905₪ 47,918₪ 7,671₪ 55,589₪ 1,056,185
20₪ 2,069,817₪ 48,088₪ 7,501₪ 55,589₪ 1,111,773
21₪ 2,021,559₪ 48,258₪ 7,331₪ 55,589₪ 1,167,362
22₪ 1,973,130₪ 48,429₪ 7,160₪ 55,589₪ 1,222,951
23₪ 1,924,530₪ 48,600₪ 6,988₪ 55,589₪ 1,278,539
24₪ 1,875,757₪ 48,773₪ 6,816₪ 55,589₪ 1,334,128
25₪ 1,826,812₪ 48,945₪ 6,643₪ 55,589₪ 1,389,717
26₪ 1,777,693₪ 49,119₪ 6,470₪ 55,589₪ 1,445,305
27₪ 1,728,400₪ 49,293₪ 6,296₪ 55,589₪ 1,500,894
28₪ 1,678,933₪ 49,467₪ 6,121₪ 55,589₪ 1,556,483
29₪ 1,629,290₪ 49,642₪ 5,946₪ 55,589₪ 1,612,071
30₪ 1,579,472₪ 49,818₪ 5,770₪ 55,589₪ 1,667,660
31₪ 1,529,478₪ 49,995₪ 5,594₪ 55,589₪ 1,723,249
32₪ 1,479,306₪ 50,172₪ 5,417₪ 55,589₪ 1,778,837
33₪ 1,428,956₪ 50,349₪ 5,239₪ 55,589₪ 1,834,426
34₪ 1,378,429₪ 50,528₪ 5,061₪ 55,589₪ 1,890,015
35₪ 1,327,722₪ 50,707₪ 4,882₪ 55,589₪ 1,945,603
36₪ 1,276,835₪ 50,886₪ 4,702₪ 55,589₪ 2,001,192
37₪ 1,225,769₪ 51,067₪ 4,522₪ 55,589₪ 2,056,781
38₪ 1,174,522₪ 51,247₪ 4,341₪ 55,589₪ 2,112,369
39₪ 1,123,093₪ 51,429₪ 4,160₪ 55,589₪ 2,167,958
40₪ 1,071,482₪ 51,611₪ 3,978₪ 55,589₪ 2,223,547
41₪ 1,019,688₪ 51,794₪ 3,795₪ 55,589₪ 2,279,135
42₪ 967,710₪ 51,977₪ 3,611₪ 55,589₪ 2,334,724
43₪ 915,549₪ 52,161₪ 3,427₪ 55,589₪ 2,390,313
44₪ 863,203₪ 52,346₪ 3,243₪ 55,589₪ 2,445,901
45₪ 810,672₪ 52,531₪ 3,057₪ 55,589₪ 2,501,490
46₪ 757,954₪ 52,718₪ 2,871₪ 55,589₪ 2,557,079
47₪ 705,050₪ 52,904₪ 2,684₪ 55,589₪ 2,612,667
48₪ 651,958₪ 53,092₪ 2,497₪ 55,589₪ 2,668,256
49₪ 598,678₪ 53,280₪ 2,309₪ 55,589₪ 2,723,845
50₪ 545,210₪ 53,468₪ 2,120₪ 55,589₪ 2,779,433
51₪ 491,552₪ 53,658₪ 1,931₪ 55,589₪ 2,835,022
52₪ 437,705₪ 53,848₪ 1,741₪ 55,589₪ 2,890,611
53₪ 383,666₪ 54,038₪ 1,550₪ 55,589₪ 2,946,199
54₪ 329,436₪ 54,230₪ 1,359₪ 55,589₪ 3,001,788
55₪ 275,014₪ 54,422₪ 1,167₪ 55,589₪ 3,057,377
56₪ 220,400₪ 54,615₪ 974₪ 55,589₪ 3,112,965
57₪ 165,592₪ 54,808₪ 781₪ 55,589₪ 3,168,554
58₪ 110,589₪ 55,002₪ 586₪ 55,589₪ 3,224,143
59₪ 55,392₪ 55,197₪ 392₪ 55,589₪ 3,279,731
60₪ 0₪ 55,392₪ 196₪ 55,589₪ 3,335,320
סה"כ ₪ 3,000,000 ₪ 335,320 ₪ 3,335,320 ₪ 3,335,320
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?