לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 350,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,459 ש"ח

תשלום אחרון

2,459 ש"ח

סך הריבית

92,681 ש"ח

סך התשלומים

442,681 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 350,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 350,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 348,489₪ 1,511₪ 948₪ 2,459₪ 2,459
2₪ 346,973₪ 1,516₪ 944₪ 2,459₪ 4,919
3₪ 345,453₪ 1,520₪ 940₪ 2,459₪ 7,378
4₪ 343,930₪ 1,524₪ 936₪ 2,459₪ 9,837
5₪ 342,402₪ 1,528₪ 931₪ 2,459₪ 12,297
6₪ 340,870₪ 1,532₪ 927₪ 2,459₪ 14,756
7₪ 339,334₪ 1,536₪ 923₪ 2,459₪ 17,215
8₪ 337,793₪ 1,540₪ 919₪ 2,459₪ 19,675
9₪ 336,249₪ 1,544₪ 915₪ 2,459₪ 22,134
10₪ 334,700₪ 1,549₪ 911₪ 2,459₪ 24,593
11₪ 333,147₪ 1,553₪ 906₪ 2,459₪ 27,053
12₪ 331,590₪ 1,557₪ 902₪ 2,459₪ 29,512
13₪ 330,029₪ 1,561₪ 898₪ 2,459₪ 31,971
14₪ 328,463₪ 1,566₪ 894₪ 2,459₪ 34,431
15₪ 326,894₪ 1,570₪ 890₪ 2,459₪ 36,890
16₪ 325,320₪ 1,574₪ 885₪ 2,459₪ 39,349
17₪ 323,741₪ 1,578₪ 881₪ 2,459₪ 41,809
18₪ 322,159₪ 1,583₪ 877₪ 2,459₪ 44,268
19₪ 320,572₪ 1,587₪ 873₪ 2,459₪ 46,727
20₪ 318,981₪ 1,591₪ 868₪ 2,459₪ 49,187
21₪ 317,386₪ 1,595₪ 864₪ 2,459₪ 51,646
22₪ 315,786₪ 1,600₪ 860₪ 2,459₪ 54,105
23₪ 314,182₪ 1,604₪ 855₪ 2,459₪ 56,565
24₪ 312,573₪ 1,608₪ 851₪ 2,459₪ 59,024
25₪ 310,960₪ 1,613₪ 847₪ 2,459₪ 61,484
26₪ 309,343₪ 1,617₪ 842₪ 2,459₪ 63,943
27₪ 307,722₪ 1,622₪ 838₪ 2,459₪ 66,402
28₪ 306,096₪ 1,626₪ 833₪ 2,459₪ 68,862
29₪ 304,466₪ 1,630₪ 829₪ 2,459₪ 71,321
30₪ 302,831₪ 1,635₪ 825₪ 2,459₪ 73,780
31₪ 301,192₪ 1,639₪ 820₪ 2,459₪ 76,240
32₪ 299,548₪ 1,644₪ 816₪ 2,459₪ 78,699
33₪ 297,900₪ 1,648₪ 811₪ 2,459₪ 81,158
34₪ 296,247₪ 1,653₪ 807₪ 2,459₪ 83,618
35₪ 294,590₪ 1,657₪ 802₪ 2,459₪ 86,077
36₪ 292,929₪ 1,661₪ 798₪ 2,459₪ 88,536
37₪ 291,263₪ 1,666₪ 793₪ 2,459₪ 90,996
38₪ 289,592₪ 1,671₪ 789₪ 2,459₪ 93,455
39₪ 287,917₪ 1,675₪ 784₪ 2,459₪ 95,914
40₪ 286,238₪ 1,680₪ 780₪ 2,459₪ 98,374
41₪ 284,554₪ 1,684₪ 775₪ 2,459₪ 100,833
42₪ 282,865₪ 1,689₪ 771₪ 2,459₪ 103,292
43₪ 281,172₪ 1,693₪ 766₪ 2,459₪ 105,752
44₪ 279,474₪ 1,698₪ 762₪ 2,459₪ 108,211
45₪ 277,772₪ 1,702₪ 757₪ 2,459₪ 110,670
46₪ 276,064₪ 1,707₪ 752₪ 2,459₪ 113,130
47₪ 274,353₪ 1,712₪ 748₪ 2,459₪ 115,589
48₪ 272,637₪ 1,716₪ 743₪ 2,459₪ 118,048
49₪ 270,916₪ 1,721₪ 738₪ 2,459₪ 120,508
50₪ 269,190₪ 1,726₪ 734₪ 2,459₪ 122,967
51₪ 267,460₪ 1,730₪ 729₪ 2,459₪ 125,426
52₪ 265,725₪ 1,735₪ 724₪ 2,459₪ 127,886
53₪ 263,985₪ 1,740₪ 720₪ 2,459₪ 130,345
54₪ 262,241₪ 1,744₪ 715₪ 2,459₪ 132,804
55₪ 260,492₪ 1,749₪ 710₪ 2,459₪ 135,264
56₪ 258,738₪ 1,754₪ 705₪ 2,459₪ 137,723
57₪ 256,979₪ 1,759₪ 701₪ 2,459₪ 140,182
58₪ 255,216₪ 1,763₪ 696₪ 2,459₪ 142,642
59₪ 253,448₪ 1,768₪ 691₪ 2,459₪ 145,101
60₪ 251,675₪ 1,773₪ 686₪ 2,459₪ 147,560
61₪ 249,897₪ 1,778₪ 682₪ 2,459₪ 150,020
62₪ 248,114₪ 1,783₪ 677₪ 2,459₪ 152,479
63₪ 246,327₪ 1,787₪ 672₪ 2,459₪ 154,938
64₪ 244,535₪ 1,792₪ 667₪ 2,459₪ 157,398
65₪ 242,738₪ 1,797₪ 662₪ 2,459₪ 159,857
66₪ 240,936₪ 1,802₪ 657₪ 2,459₪ 162,316
67₪ 239,129₪ 1,807₪ 653₪ 2,459₪ 164,776
68₪ 237,317₪ 1,812₪ 648₪ 2,459₪ 167,235
69₪ 235,501₪ 1,817₪ 643₪ 2,459₪ 169,695
70₪ 233,679₪ 1,822₪ 638₪ 2,459₪ 172,154
71₪ 231,853₪ 1,826₪ 633₪ 2,459₪ 174,613
72₪ 230,021₪ 1,831₪ 628₪ 2,459₪ 177,073
73₪ 228,185₪ 1,836₪ 623₪ 2,459₪ 179,532
74₪ 226,344₪ 1,841₪ 618₪ 2,459₪ 181,991
75₪ 224,497₪ 1,846₪ 613₪ 2,459₪ 184,451
76₪ 222,646₪ 1,851₪ 608₪ 2,459₪ 186,910
77₪ 220,790₪ 1,856₪ 603₪ 2,459₪ 189,369
78₪ 218,928₪ 1,861₪ 598₪ 2,459₪ 191,829
79₪ 217,062₪ 1,866₪ 593₪ 2,459₪ 194,288
80₪ 215,190₪ 1,871₪ 588₪ 2,459₪ 196,747
81₪ 213,314₪ 1,877₪ 583₪ 2,459₪ 199,207
82₪ 211,432₪ 1,882₪ 578₪ 2,459₪ 201,666
83₪ 209,546₪ 1,887₪ 573₪ 2,459₪ 204,125
84₪ 207,654₪ 1,892₪ 568₪ 2,459₪ 206,585
85₪ 205,757₪ 1,897₪ 562₪ 2,459₪ 209,044
86₪ 203,855₪ 1,902₪ 557₪ 2,459₪ 211,503
87₪ 201,947₪ 1,907₪ 552₪ 2,459₪ 213,963
88₪ 200,035₪ 1,912₪ 547₪ 2,459₪ 216,422
89₪ 198,118₪ 1,918₪ 542₪ 2,459₪ 218,881
90₪ 196,195₪ 1,923₪ 537₪ 2,459₪ 221,341
91₪ 194,267₪ 1,928₪ 531₪ 2,459₪ 223,800
92₪ 192,334₪ 1,933₪ 526₪ 2,459₪ 226,259
93₪ 190,395₪ 1,938₪ 521₪ 2,459₪ 228,719
94₪ 188,451₪ 1,944₪ 516₪ 2,459₪ 231,178
95₪ 186,502₪ 1,949₪ 510₪ 2,459₪ 233,637
96₪ 184,548₪ 1,954₪ 505₪ 2,459₪ 236,097
97₪ 182,589₪ 1,960₪ 500₪ 2,459₪ 238,556
98₪ 180,624₪ 1,965₪ 495₪ 2,459₪ 241,015
99₪ 178,654₪ 1,970₪ 489₪ 2,459₪ 243,475
100₪ 176,678₪ 1,975₪ 484₪ 2,459₪ 245,934
101₪ 174,697₪ 1,981₪ 479₪ 2,459₪ 248,393
102₪ 172,711₪ 1,986₪ 473₪ 2,459₪ 250,853
103₪ 170,720₪ 1,992₪ 468₪ 2,459₪ 253,312
104₪ 168,723₪ 1,997₪ 462₪ 2,459₪ 255,771
105₪ 166,720₪ 2,002₪ 457₪ 2,459₪ 258,231
106₪ 164,712₪ 2,008₪ 452₪ 2,459₪ 260,690
107₪ 162,699₪ 2,013₪ 446₪ 2,459₪ 263,149
108₪ 160,681₪ 2,019₪ 441₪ 2,459₪ 265,609
109₪ 158,656₪ 2,024₪ 435₪ 2,459₪ 268,068
110₪ 156,627₪ 2,030₪ 430₪ 2,459₪ 270,527
111₪ 154,592₪ 2,035₪ 424₪ 2,459₪ 272,987
112₪ 152,551₪ 2,041₪ 419₪ 2,459₪ 275,446
113₪ 150,505₪ 2,046₪ 413₪ 2,459₪ 277,905
114₪ 148,453₪ 2,052₪ 408₪ 2,459₪ 280,365
115₪ 146,396₪ 2,057₪ 402₪ 2,459₪ 282,824
116₪ 144,333₪ 2,063₪ 396₪ 2,459₪ 285,284
117₪ 142,264₪ 2,068₪ 391₪ 2,459₪ 287,743
118₪ 140,190₪ 2,074₪ 385₪ 2,459₪ 290,202
119₪ 138,111₪ 2,080₪ 380₪ 2,459₪ 292,662
120₪ 136,025₪ 2,085₪ 374₪ 2,459₪ 295,121
121₪ 133,935₪ 2,091₪ 368₪ 2,459₪ 297,580
122₪ 131,838₪ 2,097₪ 363₪ 2,459₪ 300,040
123₪ 129,736₪ 2,102₪ 357₪ 2,459₪ 302,499
124₪ 127,628₪ 2,108₪ 351₪ 2,459₪ 304,958
125₪ 125,514₪ 2,114₪ 346₪ 2,459₪ 307,418
126₪ 123,395₪ 2,119₪ 340₪ 2,459₪ 309,877
127₪ 121,269₪ 2,125₪ 334₪ 2,459₪ 312,336
128₪ 119,139₪ 2,131₪ 328₪ 2,459₪ 314,796
129₪ 117,002₪ 2,137₪ 323₪ 2,459₪ 317,255
130₪ 114,859₪ 2,142₪ 317₪ 2,459₪ 319,714
131₪ 112,711₪ 2,148₪ 311₪ 2,459₪ 322,174
132₪ 110,557₪ 2,154₪ 305₪ 2,459₪ 324,633
133₪ 108,397₪ 2,160₪ 299₪ 2,459₪ 327,092
134₪ 106,231₪ 2,166₪ 294₪ 2,459₪ 329,552
135₪ 104,060₪ 2,172₪ 288₪ 2,459₪ 332,011
136₪ 101,882₪ 2,178₪ 282₪ 2,459₪ 334,470
137₪ 99,699₪ 2,183₪ 276₪ 2,459₪ 336,930
138₪ 97,509₪ 2,189₪ 270₪ 2,459₪ 339,389
139₪ 95,314₪ 2,195₪ 264₪ 2,459₪ 341,848
140₪ 93,113₪ 2,201₪ 258₪ 2,459₪ 344,308
141₪ 90,906₪ 2,207₪ 252₪ 2,459₪ 346,767
142₪ 88,693₪ 2,213₪ 246₪ 2,459₪ 349,226
143₪ 86,474₪ 2,219₪ 240₪ 2,459₪ 351,686
144₪ 84,248₪ 2,225₪ 234₪ 2,459₪ 354,145
145₪ 82,017₪ 2,231₪ 228₪ 2,459₪ 356,604
146₪ 79,780₪ 2,237₪ 222₪ 2,459₪ 359,064
147₪ 77,537₪ 2,243₪ 216₪ 2,459₪ 361,523
148₪ 75,287₪ 2,249₪ 210₪ 2,459₪ 363,982
149₪ 73,032₪ 2,255₪ 204₪ 2,459₪ 366,442
150₪ 70,771₪ 2,262₪ 198₪ 2,459₪ 368,901
151₪ 68,503₪ 2,268₪ 192₪ 2,459₪ 371,360
152₪ 66,229₪ 2,274₪ 186₪ 2,459₪ 373,820
153₪ 63,949₪ 2,280₪ 179₪ 2,459₪ 376,279
154₪ 61,663₪ 2,286₪ 173₪ 2,459₪ 378,738
155₪ 59,371₪ 2,292₪ 167₪ 2,459₪ 381,198
156₪ 57,072₪ 2,299₪ 161₪ 2,459₪ 383,657
157₪ 54,767₪ 2,305₪ 155₪ 2,459₪ 386,116
158₪ 52,456₪ 2,311₪ 148₪ 2,459₪ 388,576
159₪ 50,139₪ 2,317₪ 142₪ 2,459₪ 391,035
160₪ 47,815₪ 2,324₪ 136₪ 2,459₪ 393,495
161₪ 45,486₪ 2,330₪ 130₪ 2,459₪ 395,954
162₪ 43,149₪ 2,336₪ 123₪ 2,459₪ 398,413
163₪ 40,807₪ 2,342₪ 117₪ 2,459₪ 400,873
164₪ 38,458₪ 2,349₪ 111₪ 2,459₪ 403,332
165₪ 36,103₪ 2,355₪ 104₪ 2,459₪ 405,791
166₪ 33,741₪ 2,362₪ 98₪ 2,459₪ 408,251
167₪ 31,373₪ 2,368₪ 91₪ 2,459₪ 410,710
168₪ 28,999₪ 2,374₪ 85₪ 2,459₪ 413,169
169₪ 26,618₪ 2,381₪ 79₪ 2,459₪ 415,629
170₪ 24,231₪ 2,387₪ 72₪ 2,459₪ 418,088
171₪ 21,837₪ 2,394₪ 66₪ 2,459₪ 420,547
172₪ 19,437₪ 2,400₪ 59₪ 2,459₪ 423,007
173₪ 17,030₪ 2,407₪ 53₪ 2,459₪ 425,466
174₪ 14,617₪ 2,413₪ 46₪ 2,459₪ 427,925
175₪ 12,197₪ 2,420₪ 40₪ 2,459₪ 430,385
176₪ 9,771₪ 2,426₪ 33₪ 2,459₪ 432,844
177₪ 7,338₪ 2,433₪ 26₪ 2,459₪ 435,303
178₪ 4,899₪ 2,439₪ 20₪ 2,459₪ 437,763
179₪ 2,453₪ 2,446₪ 13₪ 2,459₪ 440,222
180₪ 0₪ 2,453₪ 7₪ 2,459₪ 442,681
סה"כ ₪ 350,000 ₪ 92,681 ₪ 442,681 ₪ 442,681
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 250,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 450,000 שח?