לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 350,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

1,985 ש"ח

תשלום אחרון

1,985 ש"ח

סך הריבית

126,444 ש"ח

סך התשלומים

476,444 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 350,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 350,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 348,963₪ 1,037₪ 948₪ 1,985₪ 1,985
2₪ 347,923₪ 1,040₪ 945₪ 1,985₪ 3,970
3₪ 346,880₪ 1,043₪ 942₪ 1,985₪ 5,956
4₪ 345,834₪ 1,046₪ 939₪ 1,985₪ 7,941
5₪ 344,785₪ 1,049₪ 937₪ 1,985₪ 9,926
6₪ 343,734₪ 1,051₪ 934₪ 1,985₪ 11,911
7₪ 342,680₪ 1,054₪ 931₪ 1,985₪ 13,896
8₪ 341,623₪ 1,057₪ 928₪ 1,985₪ 15,881
9₪ 340,563₪ 1,060₪ 925₪ 1,985₪ 17,867
10₪ 339,500₪ 1,063₪ 922₪ 1,985₪ 19,852
11₪ 338,434₪ 1,066₪ 919₪ 1,985₪ 21,837
12₪ 337,366₪ 1,069₪ 917₪ 1,985₪ 23,822
13₪ 336,294₪ 1,071₪ 914₪ 1,985₪ 25,807
14₪ 335,220₪ 1,074₪ 911₪ 1,985₪ 27,793
15₪ 334,143₪ 1,077₪ 908₪ 1,985₪ 29,778
16₪ 333,062₪ 1,080₪ 905₪ 1,985₪ 31,763
17₪ 331,979₪ 1,083₪ 902₪ 1,985₪ 33,748
18₪ 330,893₪ 1,086₪ 899₪ 1,985₪ 35,733
19₪ 329,804₪ 1,089₪ 896₪ 1,985₪ 37,719
20₪ 328,712₪ 1,092₪ 893₪ 1,985₪ 39,704
21₪ 327,617₪ 1,095₪ 890₪ 1,985₪ 41,689
22₪ 326,519₪ 1,098₪ 887₪ 1,985₪ 43,674
23₪ 325,418₪ 1,101₪ 884₪ 1,985₪ 45,659
24₪ 324,315₪ 1,104₪ 881₪ 1,985₪ 47,644
25₪ 323,208₪ 1,107₪ 878₪ 1,985₪ 49,630
26₪ 322,098₪ 1,110₪ 875₪ 1,985₪ 51,615
27₪ 320,985₪ 1,113₪ 872₪ 1,985₪ 53,600
28₪ 319,869₪ 1,116₪ 869₪ 1,985₪ 55,585
29₪ 318,750₪ 1,119₪ 866₪ 1,985₪ 57,570
30₪ 317,628₪ 1,122₪ 863₪ 1,985₪ 59,556
31₪ 316,504₪ 1,125₪ 860₪ 1,985₪ 61,541
32₪ 315,376₪ 1,128₪ 857₪ 1,985₪ 63,526
33₪ 314,244₪ 1,131₪ 854₪ 1,985₪ 65,511
34₪ 313,110₪ 1,134₪ 851₪ 1,985₪ 67,496
35₪ 311,973₪ 1,137₪ 848₪ 1,985₪ 69,481
36₪ 310,833₪ 1,140₪ 845₪ 1,985₪ 71,467
37₪ 309,690₪ 1,143₪ 842₪ 1,985₪ 73,452
38₪ 308,543₪ 1,146₪ 839₪ 1,985₪ 75,437
39₪ 307,394₪ 1,150₪ 836₪ 1,985₪ 77,422
40₪ 306,241₪ 1,153₪ 833₪ 1,985₪ 79,407
41₪ 305,085₪ 1,156₪ 829₪ 1,985₪ 81,393
42₪ 303,926₪ 1,159₪ 826₪ 1,985₪ 83,378
43₪ 302,764₪ 1,162₪ 823₪ 1,985₪ 85,363
44₪ 301,599₪ 1,165₪ 820₪ 1,985₪ 87,348
45₪ 300,431₪ 1,168₪ 817₪ 1,985₪ 89,333
46₪ 299,259₪ 1,172₪ 814₪ 1,985₪ 91,319
47₪ 298,084₪ 1,175₪ 810₪ 1,985₪ 93,304
48₪ 296,907₪ 1,178₪ 807₪ 1,985₪ 95,289
49₪ 295,725₪ 1,181₪ 804₪ 1,985₪ 97,274
50₪ 294,541₪ 1,184₪ 801₪ 1,985₪ 99,259
51₪ 293,354₪ 1,187₪ 798₪ 1,985₪ 101,244
52₪ 292,163₪ 1,191₪ 794₪ 1,985₪ 103,230
53₪ 290,969₪ 1,194₪ 791₪ 1,985₪ 105,215
54₪ 289,772₪ 1,197₪ 788₪ 1,985₪ 107,200
55₪ 288,572₪ 1,200₪ 785₪ 1,985₪ 109,185
56₪ 287,368₪ 1,204₪ 782₪ 1,985₪ 111,170
57₪ 286,161₪ 1,207₪ 778₪ 1,985₪ 113,156
58₪ 284,951₪ 1,210₪ 775₪ 1,985₪ 115,141
59₪ 283,737₪ 1,213₪ 772₪ 1,985₪ 117,126
60₪ 282,521₪ 1,217₪ 768₪ 1,985₪ 119,111
61₪ 281,301₪ 1,220₪ 765₪ 1,985₪ 121,096
62₪ 280,077₪ 1,223₪ 762₪ 1,985₪ 123,081
63₪ 278,851₪ 1,227₪ 759₪ 1,985₪ 125,067
64₪ 277,621₪ 1,230₪ 755₪ 1,985₪ 127,052
65₪ 276,388₪ 1,233₪ 752₪ 1,985₪ 129,037
66₪ 275,151₪ 1,237₪ 749₪ 1,985₪ 131,022
67₪ 273,911₪ 1,240₪ 745₪ 1,985₪ 133,007
68₪ 272,668₪ 1,243₪ 742₪ 1,985₪ 134,993
69₪ 271,421₪ 1,247₪ 738₪ 1,985₪ 136,978
70₪ 270,171₪ 1,250₪ 735₪ 1,985₪ 138,963
71₪ 268,917₪ 1,253₪ 732₪ 1,985₪ 140,948
72₪ 267,660₪ 1,257₪ 728₪ 1,985₪ 142,933
73₪ 266,400₪ 1,260₪ 725₪ 1,985₪ 144,919
74₪ 265,136₪ 1,264₪ 722₪ 1,985₪ 146,904
75₪ 263,869₪ 1,267₪ 718₪ 1,985₪ 148,889
76₪ 262,599₪ 1,271₪ 715₪ 1,985₪ 150,874
77₪ 261,325₪ 1,274₪ 711₪ 1,985₪ 152,859
78₪ 260,047₪ 1,277₪ 708₪ 1,985₪ 154,844
79₪ 258,767₪ 1,281₪ 704₪ 1,985₪ 156,830
80₪ 257,482₪ 1,284₪ 701₪ 1,985₪ 158,815
81₪ 256,194₪ 1,288₪ 697₪ 1,985₪ 160,800
82₪ 254,903₪ 1,291₪ 694₪ 1,985₪ 162,785
83₪ 253,608₪ 1,295₪ 690₪ 1,985₪ 164,770
84₪ 252,310₪ 1,298₪ 687₪ 1,985₪ 166,756
85₪ 251,008₪ 1,302₪ 683₪ 1,985₪ 168,741
86₪ 249,703₪ 1,305₪ 680₪ 1,985₪ 170,726
87₪ 248,394₪ 1,309₪ 676₪ 1,985₪ 172,711
88₪ 247,081₪ 1,312₪ 673₪ 1,985₪ 174,696
89₪ 245,765₪ 1,316₪ 669₪ 1,985₪ 176,681
90₪ 244,446₪ 1,320₪ 666₪ 1,985₪ 178,667
91₪ 243,123₪ 1,323₪ 662₪ 1,985₪ 180,652
92₪ 241,796₪ 1,327₪ 658₪ 1,985₪ 182,637
93₪ 240,465₪ 1,330₪ 655₪ 1,985₪ 184,622
94₪ 239,132₪ 1,334₪ 651₪ 1,985₪ 186,607
95₪ 237,794₪ 1,338₪ 648₪ 1,985₪ 188,593
96₪ 236,453₪ 1,341₪ 644₪ 1,985₪ 190,578
97₪ 235,108₪ 1,345₪ 640₪ 1,985₪ 192,563
98₪ 233,760₪ 1,348₪ 637₪ 1,985₪ 194,548
99₪ 232,408₪ 1,352₪ 633₪ 1,985₪ 196,533
100₪ 231,052₪ 1,356₪ 629₪ 1,985₪ 198,519
101₪ 229,692₪ 1,359₪ 626₪ 1,985₪ 200,504
102₪ 228,329₪ 1,363₪ 622₪ 1,985₪ 202,489
103₪ 226,962₪ 1,367₪ 618₪ 1,985₪ 204,474
104₪ 225,592₪ 1,370₪ 615₪ 1,985₪ 206,459
105₪ 224,218₪ 1,374₪ 611₪ 1,985₪ 208,444
106₪ 222,840₪ 1,378₪ 607₪ 1,985₪ 210,430
107₪ 221,458₪ 1,382₪ 604₪ 1,985₪ 212,415
108₪ 220,073₪ 1,385₪ 600₪ 1,985₪ 214,400
109₪ 218,684₪ 1,389₪ 596₪ 1,985₪ 216,385
110₪ 217,291₪ 1,393₪ 592₪ 1,985₪ 218,370
111₪ 215,894₪ 1,397₪ 588₪ 1,985₪ 220,356
112₪ 214,494₪ 1,400₪ 585₪ 1,985₪ 222,341
113₪ 213,089₪ 1,404₪ 581₪ 1,985₪ 224,326
114₪ 211,681₪ 1,408₪ 577₪ 1,985₪ 226,311
115₪ 210,269₪ 1,412₪ 573₪ 1,985₪ 228,296
116₪ 208,854₪ 1,416₪ 569₪ 1,985₪ 230,281
117₪ 207,434₪ 1,420₪ 566₪ 1,985₪ 232,267
118₪ 206,011₪ 1,423₪ 562₪ 1,985₪ 234,252
119₪ 204,583₪ 1,427₪ 558₪ 1,985₪ 236,237
120₪ 203,152₪ 1,431₪ 554₪ 1,985₪ 238,222
121₪ 201,717₪ 1,435₪ 550₪ 1,985₪ 240,207
122₪ 200,279₪ 1,439₪ 546₪ 1,985₪ 242,193
123₪ 198,836₪ 1,443₪ 542₪ 1,985₪ 244,178
124₪ 197,389₪ 1,447₪ 539₪ 1,985₪ 246,163
125₪ 195,938₪ 1,451₪ 535₪ 1,985₪ 248,148
126₪ 194,484₪ 1,455₪ 531₪ 1,985₪ 250,133
127₪ 193,026₪ 1,458₪ 527₪ 1,985₪ 252,119
128₪ 191,563₪ 1,462₪ 523₪ 1,985₪ 254,104
129₪ 190,097₪ 1,466₪ 519₪ 1,985₪ 256,089
130₪ 188,626₪ 1,470₪ 515₪ 1,985₪ 258,074
131₪ 187,152₪ 1,474₪ 511₪ 1,985₪ 260,059
132₪ 185,674₪ 1,478₪ 507₪ 1,985₪ 262,044
133₪ 184,191₪ 1,482₪ 503₪ 1,985₪ 264,030
134₪ 182,705₪ 1,486₪ 499₪ 1,985₪ 266,015
135₪ 181,215₪ 1,490₪ 495₪ 1,985₪ 268,000
136₪ 179,720₪ 1,494₪ 491₪ 1,985₪ 269,985
137₪ 178,222₪ 1,498₪ 487₪ 1,985₪ 271,970
138₪ 176,719₪ 1,503₪ 483₪ 1,985₪ 273,956
139₪ 175,213₪ 1,507₪ 479₪ 1,985₪ 275,941
140₪ 173,702₪ 1,511₪ 475₪ 1,985₪ 277,926
141₪ 172,187₪ 1,515₪ 470₪ 1,985₪ 279,911
142₪ 170,669₪ 1,519₪ 466₪ 1,985₪ 281,896
143₪ 169,146₪ 1,523₪ 462₪ 1,985₪ 283,881
144₪ 167,619₪ 1,527₪ 458₪ 1,985₪ 285,867
145₪ 166,087₪ 1,531₪ 454₪ 1,985₪ 287,852
146₪ 164,552₪ 1,535₪ 450₪ 1,985₪ 289,837
147₪ 163,012₪ 1,540₪ 446₪ 1,985₪ 291,822
148₪ 161,469₪ 1,544₪ 441₪ 1,985₪ 293,807
149₪ 159,921₪ 1,548₪ 437₪ 1,985₪ 295,793
150₪ 158,369₪ 1,552₪ 433₪ 1,985₪ 297,778
151₪ 156,813₪ 1,556₪ 429₪ 1,985₪ 299,763
152₪ 155,252₪ 1,560₪ 425₪ 1,985₪ 301,748
153₪ 153,687₪ 1,565₪ 420₪ 1,985₪ 303,733
154₪ 152,118₪ 1,569₪ 416₪ 1,985₪ 305,719
155₪ 150,545₪ 1,573₪ 412₪ 1,985₪ 307,704
156₪ 148,968₪ 1,577₪ 408₪ 1,985₪ 309,689
157₪ 147,386₪ 1,582₪ 403₪ 1,985₪ 311,674
158₪ 145,800₪ 1,586₪ 399₪ 1,985₪ 313,659
159₪ 144,210₪ 1,590₪ 395₪ 1,985₪ 315,644
160₪ 142,615₪ 1,595₪ 391₪ 1,985₪ 317,630
161₪ 141,016₪ 1,599₪ 386₪ 1,985₪ 319,615
162₪ 139,413₪ 1,603₪ 382₪ 1,985₪ 321,600
163₪ 137,805₪ 1,608₪ 378₪ 1,985₪ 323,585
164₪ 136,193₪ 1,612₪ 373₪ 1,985₪ 325,570
165₪ 134,577₪ 1,616₪ 369₪ 1,985₪ 327,556
166₪ 132,956₪ 1,621₪ 364₪ 1,985₪ 329,541
167₪ 131,331₪ 1,625₪ 360₪ 1,985₪ 331,526
168₪ 129,702₪ 1,629₪ 356₪ 1,985₪ 333,511
169₪ 128,068₪ 1,634₪ 351₪ 1,985₪ 335,496
170₪ 126,429₪ 1,638₪ 347₪ 1,985₪ 337,481
171₪ 124,787₪ 1,643₪ 342₪ 1,985₪ 339,467
172₪ 123,139₪ 1,647₪ 338₪ 1,985₪ 341,452
173₪ 121,488₪ 1,652₪ 334₪ 1,985₪ 343,437
174₪ 119,832₪ 1,656₪ 329₪ 1,985₪ 345,422
175₪ 118,171₪ 1,661₪ 325₪ 1,985₪ 347,407
176₪ 116,506₪ 1,665₪ 320₪ 1,985₪ 349,393
177₪ 114,836₪ 1,670₪ 316₪ 1,985₪ 351,378
178₪ 113,162₪ 1,674₪ 311₪ 1,985₪ 353,363
179₪ 111,483₪ 1,679₪ 306₪ 1,985₪ 355,348
180₪ 109,800₪ 1,683₪ 302₪ 1,985₪ 357,333
181₪ 108,112₪ 1,688₪ 297₪ 1,985₪ 359,319
182₪ 106,420₪ 1,692₪ 293₪ 1,985₪ 361,304
183₪ 104,723₪ 1,697₪ 288₪ 1,985₪ 363,289
184₪ 103,021₪ 1,702₪ 284₪ 1,985₪ 365,274
185₪ 101,315₪ 1,706₪ 279₪ 1,985₪ 367,259
186₪ 99,604₪ 1,711₪ 274₪ 1,985₪ 369,244
187₪ 97,889₪ 1,715₪ 270₪ 1,985₪ 371,230
188₪ 96,169₪ 1,720₪ 265₪ 1,985₪ 373,215
189₪ 94,444₪ 1,725₪ 260₪ 1,985₪ 375,200
190₪ 92,715₪ 1,729₪ 256₪ 1,985₪ 377,185
191₪ 90,981₪ 1,734₪ 251₪ 1,985₪ 379,170
192₪ 89,242₪ 1,739₪ 246₪ 1,985₪ 381,156
193₪ 87,498₪ 1,743₪ 242₪ 1,985₪ 383,141
194₪ 85,750₪ 1,748₪ 237₪ 1,985₪ 385,126
195₪ 83,997₪ 1,753₪ 232₪ 1,985₪ 387,111
196₪ 82,240₪ 1,758₪ 227₪ 1,985₪ 389,096
197₪ 80,477₪ 1,762₪ 223₪ 1,985₪ 391,081
198₪ 78,710₪ 1,767₪ 218₪ 1,985₪ 393,067
199₪ 76,938₪ 1,772₪ 213₪ 1,985₪ 395,052
200₪ 75,161₪ 1,777₪ 208₪ 1,985₪ 397,037
201₪ 73,379₪ 1,782₪ 204₪ 1,985₪ 399,022
202₪ 71,593₪ 1,786₪ 199₪ 1,985₪ 401,007
203₪ 69,802₪ 1,791₪ 194₪ 1,985₪ 402,993
204₪ 68,006₪ 1,796₪ 189₪ 1,985₪ 404,978
205₪ 66,205₪ 1,801₪ 184₪ 1,985₪ 406,963
206₪ 64,399₪ 1,806₪ 179₪ 1,985₪ 408,948
207₪ 62,588₪ 1,811₪ 174₪ 1,985₪ 410,933
208₪ 60,772₪ 1,816₪ 170₪ 1,985₪ 412,919
209₪ 58,952₪ 1,821₪ 165₪ 1,985₪ 414,904
210₪ 57,126₪ 1,826₪ 160₪ 1,985₪ 416,889
211₪ 55,296₪ 1,830₪ 155₪ 1,985₪ 418,874
212₪ 53,460₪ 1,835₪ 150₪ 1,985₪ 420,859
213₪ 51,620₪ 1,840₪ 145₪ 1,985₪ 422,844
214₪ 49,774₪ 1,845₪ 140₪ 1,985₪ 424,830
215₪ 47,924₪ 1,850₪ 135₪ 1,985₪ 426,815
216₪ 46,069₪ 1,855₪ 130₪ 1,985₪ 428,800
217₪ 44,208₪ 1,860₪ 125₪ 1,985₪ 430,785
218₪ 42,343₪ 1,865₪ 120₪ 1,985₪ 432,770
219₪ 40,472₪ 1,871₪ 115₪ 1,985₪ 434,756
220₪ 38,597₪ 1,876₪ 110₪ 1,985₪ 436,741
221₪ 36,716₪ 1,881₪ 105₪ 1,985₪ 438,726
222₪ 34,830₪ 1,886₪ 99₪ 1,985₪ 440,711
223₪ 32,939₪ 1,891₪ 94₪ 1,985₪ 442,696
224₪ 31,043₪ 1,896₪ 89₪ 1,985₪ 444,681
225₪ 29,142₪ 1,901₪ 84₪ 1,985₪ 446,667
226₪ 27,236₪ 1,906₪ 79₪ 1,985₪ 448,652
227₪ 25,325₪ 1,911₪ 74₪ 1,985₪ 450,637
228₪ 23,408₪ 1,917₪ 69₪ 1,985₪ 452,622
229₪ 21,486₪ 1,922₪ 63₪ 1,985₪ 454,607
230₪ 19,559₪ 1,927₪ 58₪ 1,985₪ 456,593
231₪ 17,627₪ 1,932₪ 53₪ 1,985₪ 458,578
232₪ 15,690₪ 1,937₪ 48₪ 1,985₪ 460,563
233₪ 13,747₪ 1,943₪ 42₪ 1,985₪ 462,548
234₪ 11,799₪ 1,948₪ 37₪ 1,985₪ 464,533
235₪ 9,846₪ 1,953₪ 32₪ 1,985₪ 466,519
236₪ 7,887₪ 1,959₪ 27₪ 1,985₪ 468,504
237₪ 5,923₪ 1,964₪ 21₪ 1,985₪ 470,489
238₪ 3,954₪ 1,969₪ 16₪ 1,985₪ 472,474
239₪ 1,980₪ 1,974₪ 11₪ 1,985₪ 474,459
240₪ 0₪ 1,980₪ 5₪ 1,985₪ 476,444
סה"כ ₪ 350,000 ₪ 126,444 ₪ 476,444 ₪ 476,444
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 250,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 450,000 שח?