לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

7,232 ש"ח

תשלום אחרון

7,232 ש"ח

סך הריבית

33,920 ש"ח

סך התשלומים

433,920 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 400,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 393,851₪ 6,149₪ 1,083₪ 7,232₪ 7,232
2₪ 387,686₪ 6,165₪ 1,067₪ 7,232₪ 14,464
3₪ 381,504₪ 6,182₪ 1,050₪ 7,232₪ 21,696
4₪ 375,305₪ 6,199₪ 1,033₪ 7,232₪ 28,928
5₪ 369,090₪ 6,216₪ 1,016₪ 7,232₪ 36,160
6₪ 362,857₪ 6,232₪ 1,000₪ 7,232₪ 43,392
7₪ 356,608₪ 6,249₪ 983₪ 7,232₪ 50,624
8₪ 350,342₪ 6,266₪ 966₪ 7,232₪ 57,856
9₪ 344,059₪ 6,283₪ 949₪ 7,232₪ 65,088
10₪ 337,759₪ 6,300₪ 932₪ 7,232₪ 72,320
11₪ 331,441₪ 6,317₪ 915₪ 7,232₪ 79,552
12₪ 325,107₪ 6,334₪ 898₪ 7,232₪ 86,784
13₪ 318,755₪ 6,352₪ 880₪ 7,232₪ 94,016
14₪ 312,387₪ 6,369₪ 863₪ 7,232₪ 101,248
15₪ 306,001₪ 6,386₪ 846₪ 7,232₪ 108,480
16₪ 299,598₪ 6,403₪ 829₪ 7,232₪ 115,712
17₪ 293,177₪ 6,421₪ 811₪ 7,232₪ 122,944
18₪ 286,739₪ 6,438₪ 794₪ 7,232₪ 130,176
19₪ 280,284₪ 6,455₪ 777₪ 7,232₪ 137,408
20₪ 273,811₪ 6,473₪ 759₪ 7,232₪ 144,640
21₪ 267,320₪ 6,490₪ 742₪ 7,232₪ 151,872
22₪ 260,812₪ 6,508₪ 724₪ 7,232₪ 159,104
23₪ 254,287₪ 6,526₪ 706₪ 7,232₪ 166,336
24₪ 247,743₪ 6,543₪ 689₪ 7,232₪ 173,568
25₪ 241,182₪ 6,561₪ 671₪ 7,232₪ 180,800
26₪ 234,603₪ 6,579₪ 653₪ 7,232₪ 188,032
27₪ 228,007₪ 6,597₪ 635₪ 7,232₪ 195,264
28₪ 221,392₪ 6,614₪ 618₪ 7,232₪ 202,496
29₪ 214,760₪ 6,632₪ 600₪ 7,232₪ 209,728
30₪ 208,110₪ 6,650₪ 582₪ 7,232₪ 216,960
31₪ 201,441₪ 6,668₪ 564₪ 7,232₪ 224,192
32₪ 194,755₪ 6,686₪ 546₪ 7,232₪ 231,424
33₪ 188,050₪ 6,705₪ 527₪ 7,232₪ 238,656
34₪ 181,328₪ 6,723₪ 509₪ 7,232₪ 245,888
35₪ 174,587₪ 6,741₪ 491₪ 7,232₪ 253,120
36₪ 167,827₪ 6,759₪ 473₪ 7,232₪ 260,352
37₪ 161,050₪ 6,777₪ 455₪ 7,232₪ 267,584
38₪ 154,254₪ 6,796₪ 436₪ 7,232₪ 274,816
39₪ 147,440₪ 6,814₪ 418₪ 7,232₪ 282,048
40₪ 140,607₪ 6,833₪ 399₪ 7,232₪ 289,280
41₪ 133,756₪ 6,851₪ 381₪ 7,232₪ 296,512
42₪ 126,886₪ 6,870₪ 362₪ 7,232₪ 303,744
43₪ 119,998₪ 6,888₪ 344₪ 7,232₪ 310,976
44₪ 113,091₪ 6,907₪ 325₪ 7,232₪ 318,208
45₪ 106,165₪ 6,926₪ 306₪ 7,232₪ 325,440
46₪ 99,221₪ 6,944₪ 288₪ 7,232₪ 332,672
47₪ 92,258₪ 6,963₪ 269₪ 7,232₪ 339,904
48₪ 85,275₪ 6,982₪ 250₪ 7,232₪ 347,136
49₪ 78,274₪ 7,001₪ 231₪ 7,232₪ 354,368
50₪ 71,254₪ 7,020₪ 212₪ 7,232₪ 361,600
51₪ 64,215₪ 7,039₪ 193₪ 7,232₪ 368,832
52₪ 57,157₪ 7,058₪ 174₪ 7,232₪ 376,064
53₪ 50,080₪ 7,077₪ 155₪ 7,232₪ 383,296
54₪ 42,984₪ 7,096₪ 136₪ 7,232₪ 390,528
55₪ 35,868₪ 7,116₪ 116₪ 7,232₪ 397,760
56₪ 28,733₪ 7,135₪ 97₪ 7,232₪ 404,992
57₪ 21,579₪ 7,154₪ 78₪ 7,232₪ 412,224
58₪ 14,405₪ 7,174₪ 58₪ 7,232₪ 419,456
59₪ 7,212₪ 7,193₪ 39₪ 7,232₪ 426,688
60₪ 0₪ 7,212₪ 20₪ 7,232₪ 433,920
סה"כ ₪ 400,000 ₪ 33,920 ₪ 433,920 ₪ 433,920
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 500,000 שח?