לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 500,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של חצי מיליון שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,836 ש"ח

תשלום אחרון

2,836 ש"ח

סך הריבית

180,635 ש"ח

סך התשלומים

680,635 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 500,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 500,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 498,518₪ 1,482₪ 1,354₪ 2,836₪ 2,836
2₪ 497,032₪ 1,486₪ 1,350₪ 2,836₪ 5,672
3₪ 495,543₪ 1,490₪ 1,346₪ 2,836₪ 8,508
4₪ 494,049₪ 1,494₪ 1,342₪ 2,836₪ 11,344
5₪ 492,551₪ 1,498₪ 1,338₪ 2,836₪ 14,180
6₪ 491,049₪ 1,502₪ 1,334₪ 2,836₪ 17,016
7₪ 489,543₪ 1,506₪ 1,330₪ 2,836₪ 19,852
8₪ 488,033₪ 1,510₪ 1,326₪ 2,836₪ 22,688
9₪ 486,518₪ 1,514₪ 1,322₪ 2,836₪ 25,524
10₪ 485,000₪ 1,518₪ 1,318₪ 2,836₪ 28,360
11₪ 483,478₪ 1,522₪ 1,314₪ 2,836₪ 31,196
12₪ 481,951₪ 1,527₪ 1,309₪ 2,836₪ 34,032
13₪ 480,420₪ 1,531₪ 1,305₪ 2,836₪ 36,868
14₪ 478,885₪ 1,535₪ 1,301₪ 2,836₪ 39,704
15₪ 477,346₪ 1,539₪ 1,297₪ 2,836₪ 42,540
16₪ 475,803₪ 1,543₪ 1,293₪ 2,836₪ 45,376
17₪ 474,256₪ 1,547₪ 1,289₪ 2,836₪ 48,212
18₪ 472,704₪ 1,552₪ 1,284₪ 2,836₪ 51,048
19₪ 471,149₪ 1,556₪ 1,280₪ 2,836₪ 53,884
20₪ 469,589₪ 1,560₪ 1,276₪ 2,836₪ 56,720
21₪ 468,025₪ 1,564₪ 1,272₪ 2,836₪ 59,556
22₪ 466,456₪ 1,568₪ 1,268₪ 2,836₪ 62,392
23₪ 464,883₪ 1,573₪ 1,263₪ 2,836₪ 65,228
24₪ 463,307₪ 1,577₪ 1,259₪ 2,836₪ 68,063
25₪ 461,725₪ 1,581₪ 1,255₪ 2,836₪ 70,899
26₪ 460,140₪ 1,585₪ 1,251₪ 2,836₪ 73,735
27₪ 458,550₪ 1,590₪ 1,246₪ 2,836₪ 76,571
28₪ 456,956₪ 1,594₪ 1,242₪ 2,836₪ 79,407
29₪ 455,358₪ 1,598₪ 1,238₪ 2,836₪ 82,243
30₪ 453,755₪ 1,603₪ 1,233₪ 2,836₪ 85,079
31₪ 452,148₪ 1,607₪ 1,229₪ 2,836₪ 87,915
32₪ 450,536₪ 1,611₪ 1,225₪ 2,836₪ 90,751
33₪ 448,921₪ 1,616₪ 1,220₪ 2,836₪ 93,587
34₪ 447,301₪ 1,620₪ 1,216₪ 2,836₪ 96,423
35₪ 445,676₪ 1,625₪ 1,211₪ 2,836₪ 99,259
36₪ 444,047₪ 1,629₪ 1,207₪ 2,836₪ 102,095
37₪ 442,414₪ 1,633₪ 1,203₪ 2,836₪ 104,931
38₪ 440,776₪ 1,638₪ 1,198₪ 2,836₪ 107,767
39₪ 439,134₪ 1,642₪ 1,194₪ 2,836₪ 110,603
40₪ 437,487₪ 1,647₪ 1,189₪ 2,836₪ 113,439
41₪ 435,836₪ 1,651₪ 1,185₪ 2,836₪ 116,275
42₪ 434,180₪ 1,656₪ 1,180₪ 2,836₪ 119,111
43₪ 432,520₪ 1,660₪ 1,176₪ 2,836₪ 121,947
44₪ 430,856₪ 1,665₪ 1,171₪ 2,836₪ 124,783
45₪ 429,187₪ 1,669₪ 1,167₪ 2,836₪ 127,619
46₪ 427,513₪ 1,674₪ 1,162₪ 2,836₪ 130,455
47₪ 425,835₪ 1,678₪ 1,158₪ 2,836₪ 133,291
48₪ 424,152₪ 1,683₪ 1,153₪ 2,836₪ 136,127
49₪ 422,465₪ 1,687₪ 1,149₪ 2,836₪ 138,963
50₪ 420,773₪ 1,692₪ 1,144₪ 2,836₪ 141,799
51₪ 419,077₪ 1,696₪ 1,140₪ 2,836₪ 144,635
52₪ 417,376₪ 1,701₪ 1,135₪ 2,836₪ 147,471
53₪ 415,670₪ 1,706₪ 1,130₪ 2,836₪ 150,307
54₪ 413,960₪ 1,710₪ 1,126₪ 2,836₪ 153,143
55₪ 412,245₪ 1,715₪ 1,121₪ 2,836₪ 155,979
56₪ 410,526₪ 1,719₪ 1,116₪ 2,836₪ 158,815
57₪ 408,802₪ 1,724₪ 1,112₪ 2,836₪ 161,651
58₪ 407,073₪ 1,729₪ 1,107₪ 2,836₪ 164,487
59₪ 405,339₪ 1,733₪ 1,102₪ 2,836₪ 167,323
60₪ 403,601₪ 1,738₪ 1,098₪ 2,836₪ 170,159
61₪ 401,858₪ 1,743₪ 1,093₪ 2,836₪ 172,995
62₪ 400,111₪ 1,748₪ 1,088₪ 2,836₪ 175,831
63₪ 398,358₪ 1,752₪ 1,084₪ 2,836₪ 178,667
64₪ 396,601₪ 1,757₪ 1,079₪ 2,836₪ 181,503
65₪ 394,839₪ 1,762₪ 1,074₪ 2,836₪ 184,339
66₪ 393,073₪ 1,767₪ 1,069₪ 2,836₪ 187,175
67₪ 391,301₪ 1,771₪ 1,065₪ 2,836₪ 190,011
68₪ 389,525₪ 1,776₪ 1,060₪ 2,836₪ 192,847
69₪ 387,744₪ 1,781₪ 1,055₪ 2,836₪ 195,683
70₪ 385,958₪ 1,786₪ 1,050₪ 2,836₪ 198,519
71₪ 384,168₪ 1,791₪ 1,045₪ 2,836₪ 201,354
72₪ 382,372₪ 1,796₪ 1,040₪ 2,836₪ 204,190
73₪ 380,572₪ 1,800₪ 1,036₪ 2,836₪ 207,026
74₪ 378,766₪ 1,805₪ 1,031₪ 2,836₪ 209,862
75₪ 376,956₪ 1,810₪ 1,026₪ 2,836₪ 212,698
76₪ 375,141₪ 1,815₪ 1,021₪ 2,836₪ 215,534
77₪ 373,321₪ 1,820₪ 1,016₪ 2,836₪ 218,370
78₪ 371,496₪ 1,825₪ 1,011₪ 2,836₪ 221,206
79₪ 369,666₪ 1,830₪ 1,006₪ 2,836₪ 224,042
80₪ 367,832₪ 1,835₪ 1,001₪ 2,836₪ 226,878
81₪ 365,992₪ 1,840₪ 996₪ 2,836₪ 229,714
82₪ 364,147₪ 1,845₪ 991₪ 2,836₪ 232,550
83₪ 362,297₪ 1,850₪ 986₪ 2,836₪ 235,386
84₪ 360,443₪ 1,855₪ 981₪ 2,836₪ 238,222
85₪ 358,583₪ 1,860₪ 976₪ 2,836₪ 241,058
86₪ 356,718₪ 1,865₪ 971₪ 2,836₪ 243,894
87₪ 354,848₪ 1,870₪ 966₪ 2,836₪ 246,730
88₪ 352,973₪ 1,875₪ 961₪ 2,836₪ 249,566
89₪ 351,093₪ 1,880₪ 956₪ 2,836₪ 252,402
90₪ 349,208₪ 1,885₪ 951₪ 2,836₪ 255,238
91₪ 347,318₪ 1,890₪ 946₪ 2,836₪ 258,074
92₪ 345,423₪ 1,895₪ 941₪ 2,836₪ 260,910
93₪ 343,522₪ 1,900₪ 936₪ 2,836₪ 263,746
94₪ 341,617₪ 1,906₪ 930₪ 2,836₪ 266,582
95₪ 339,706₪ 1,911₪ 925₪ 2,836₪ 269,418
96₪ 337,790₪ 1,916₪ 920₪ 2,836₪ 272,254
97₪ 335,869₪ 1,921₪ 915₪ 2,836₪ 275,090
98₪ 333,942₪ 1,926₪ 910₪ 2,836₪ 277,926
99₪ 332,011₪ 1,932₪ 904₪ 2,836₪ 280,762
100₪ 330,074₪ 1,937₪ 899₪ 2,836₪ 283,598
101₪ 328,132₪ 1,942₪ 894₪ 2,836₪ 286,434
102₪ 326,185₪ 1,947₪ 889₪ 2,836₪ 289,270
103₪ 324,232₪ 1,953₪ 883₪ 2,836₪ 292,106
104₪ 322,274₪ 1,958₪ 878₪ 2,836₪ 294,942
105₪ 320,311₪ 1,963₪ 873₪ 2,836₪ 297,778
106₪ 318,343₪ 1,968₪ 868₪ 2,836₪ 300,614
107₪ 316,369₪ 1,974₪ 862₪ 2,836₪ 303,450
108₪ 314,390₪ 1,979₪ 857₪ 2,836₪ 306,286
109₪ 312,405₪ 1,985₪ 851₪ 2,836₪ 309,122
110₪ 310,415₪ 1,990₪ 846₪ 2,836₪ 311,958
111₪ 308,420₪ 1,995₪ 841₪ 2,836₪ 314,794
112₪ 306,419₪ 2,001₪ 835₪ 2,836₪ 317,630
113₪ 304,413₪ 2,006₪ 830₪ 2,836₪ 320,466
114₪ 302,402₪ 2,012₪ 824₪ 2,836₪ 323,302
115₪ 300,385₪ 2,017₪ 819₪ 2,836₪ 326,138
116₪ 298,362₪ 2,022₪ 814₪ 2,836₪ 328,974
117₪ 296,334₪ 2,028₪ 808₪ 2,836₪ 331,810
118₪ 294,301₪ 2,033₪ 803₪ 2,836₪ 334,645
119₪ 292,262₪ 2,039₪ 797₪ 2,836₪ 337,481
120₪ 290,218₪ 2,044₪ 792₪ 2,836₪ 340,317
121₪ 288,168₪ 2,050₪ 786₪ 2,836₪ 343,153
122₪ 286,112₪ 2,056₪ 780₪ 2,836₪ 345,989
123₪ 284,051₪ 2,061₪ 775₪ 2,836₪ 348,825
124₪ 281,984₪ 2,067₪ 769₪ 2,836₪ 351,661
125₪ 279,912₪ 2,072₪ 764₪ 2,836₪ 354,497
126₪ 277,834₪ 2,078₪ 758₪ 2,836₪ 357,333
127₪ 275,751₪ 2,084₪ 752₪ 2,836₪ 360,169
128₪ 273,662₪ 2,089₪ 747₪ 2,836₪ 363,005
129₪ 271,567₪ 2,095₪ 741₪ 2,836₪ 365,841
130₪ 269,466₪ 2,100₪ 735₪ 2,836₪ 368,677
131₪ 267,360₪ 2,106₪ 730₪ 2,836₪ 371,513
132₪ 265,248₪ 2,112₪ 724₪ 2,836₪ 374,349
133₪ 263,131₪ 2,118₪ 718₪ 2,836₪ 377,185
134₪ 261,007₪ 2,123₪ 713₪ 2,836₪ 380,021
135₪ 258,878₪ 2,129₪ 707₪ 2,836₪ 382,857
136₪ 256,743₪ 2,135₪ 701₪ 2,836₪ 385,693
137₪ 254,603₪ 2,141₪ 695₪ 2,836₪ 388,529
138₪ 252,456₪ 2,146₪ 690₪ 2,836₪ 391,365
139₪ 250,304₪ 2,152₪ 684₪ 2,836₪ 394,201
140₪ 248,146₪ 2,158₪ 678₪ 2,836₪ 397,037
141₪ 245,982₪ 2,164₪ 672₪ 2,836₪ 399,873
142₪ 243,812₪ 2,170₪ 666₪ 2,836₪ 402,709
143₪ 241,637₪ 2,176₪ 660₪ 2,836₪ 405,545
144₪ 239,455₪ 2,182₪ 654₪ 2,836₪ 408,381
145₪ 237,268₪ 2,187₪ 649₪ 2,836₪ 411,217
146₪ 235,074₪ 2,193₪ 643₪ 2,836₪ 414,053
147₪ 232,875₪ 2,199₪ 637₪ 2,836₪ 416,889
148₪ 230,670₪ 2,205₪ 631₪ 2,836₪ 419,725
149₪ 228,458₪ 2,211₪ 625₪ 2,836₪ 422,561
150₪ 226,241₪ 2,217₪ 619₪ 2,836₪ 425,397
151₪ 224,018₪ 2,223₪ 613₪ 2,836₪ 428,233
152₪ 221,789₪ 2,229₪ 607₪ 2,836₪ 431,069
153₪ 219,553₪ 2,235₪ 601₪ 2,836₪ 433,905
154₪ 217,312₪ 2,241₪ 595₪ 2,836₪ 436,741
155₪ 215,065₪ 2,247₪ 589₪ 2,836₪ 439,577
156₪ 212,811₪ 2,254₪ 582₪ 2,836₪ 442,413
157₪ 210,551₪ 2,260₪ 576₪ 2,836₪ 445,249
158₪ 208,286₪ 2,266₪ 570₪ 2,836₪ 448,085
159₪ 206,014₪ 2,272₪ 564₪ 2,836₪ 450,921
160₪ 203,736₪ 2,278₪ 558₪ 2,836₪ 453,757
161₪ 201,452₪ 2,284₪ 552₪ 2,836₪ 456,593
162₪ 199,161₪ 2,290₪ 546₪ 2,836₪ 459,429
163₪ 196,865₪ 2,297₪ 539₪ 2,836₪ 462,265
164₪ 194,562₪ 2,303₪ 533₪ 2,836₪ 465,101
165₪ 192,253₪ 2,309₪ 527₪ 2,836₪ 467,937
166₪ 189,938₪ 2,315₪ 521₪ 2,836₪ 470,772
167₪ 187,616₪ 2,322₪ 514₪ 2,836₪ 473,608
168₪ 185,288₪ 2,328₪ 508₪ 2,836₪ 476,444
169₪ 182,954₪ 2,334₪ 502₪ 2,836₪ 479,280
170₪ 180,613₪ 2,340₪ 496₪ 2,836₪ 482,116
171₪ 178,267₪ 2,347₪ 489₪ 2,836₪ 484,952
172₪ 175,913₪ 2,353₪ 483₪ 2,836₪ 487,788
173₪ 173,554₪ 2,360₪ 476₪ 2,836₪ 490,624
174₪ 171,188₪ 2,366₪ 470₪ 2,836₪ 493,460
175₪ 168,816₪ 2,372₪ 464₪ 2,836₪ 496,296
176₪ 166,437₪ 2,379₪ 457₪ 2,836₪ 499,132
177₪ 164,052₪ 2,385₪ 451₪ 2,836₪ 501,968
178₪ 161,660₪ 2,392₪ 444₪ 2,836₪ 504,804
179₪ 159,262₪ 2,398₪ 438₪ 2,836₪ 507,640
180₪ 156,857₪ 2,405₪ 431₪ 2,836₪ 510,476
181₪ 154,446₪ 2,411₪ 425₪ 2,836₪ 513,312
182₪ 152,028₪ 2,418₪ 418₪ 2,836₪ 516,148
183₪ 149,604₪ 2,424₪ 412₪ 2,836₪ 518,984
184₪ 147,173₪ 2,431₪ 405₪ 2,836₪ 521,820
185₪ 144,736₪ 2,437₪ 399₪ 2,836₪ 524,656
186₪ 142,292₪ 2,444₪ 392₪ 2,836₪ 527,492
187₪ 139,841₪ 2,451₪ 385₪ 2,836₪ 530,328
188₪ 137,384₪ 2,457₪ 379₪ 2,836₪ 533,164
189₪ 134,920₪ 2,464₪ 372₪ 2,836₪ 536,000
190₪ 132,450₪ 2,471₪ 365₪ 2,836₪ 538,836
191₪ 129,972₪ 2,477₪ 359₪ 2,836₪ 541,672
192₪ 127,488₪ 2,484₪ 352₪ 2,836₪ 544,508
193₪ 124,998₪ 2,491₪ 345₪ 2,836₪ 547,344
194₪ 122,500₪ 2,497₪ 339₪ 2,836₪ 550,180
195₪ 119,996₪ 2,504₪ 332₪ 2,836₪ 553,016
196₪ 117,485₪ 2,511₪ 325₪ 2,836₪ 555,852
197₪ 114,967₪ 2,518₪ 318₪ 2,836₪ 558,688
198₪ 112,443₪ 2,525₪ 311₪ 2,836₪ 561,524
199₪ 109,911₪ 2,531₪ 305₪ 2,836₪ 564,360
200₪ 107,373₪ 2,538₪ 298₪ 2,836₪ 567,196
201₪ 104,828₪ 2,545₪ 291₪ 2,836₪ 570,032
202₪ 102,276₪ 2,552₪ 284₪ 2,836₪ 572,868
203₪ 99,717₪ 2,559₪ 277₪ 2,836₪ 575,704
204₪ 97,151₪ 2,566₪ 270₪ 2,836₪ 578,540
205₪ 94,578₪ 2,573₪ 263₪ 2,836₪ 581,376
206₪ 91,998₪ 2,580₪ 256₪ 2,836₪ 584,212
207₪ 89,411₪ 2,587₪ 249₪ 2,836₪ 587,048
208₪ 86,817₪ 2,594₪ 242₪ 2,836₪ 589,884
209₪ 84,217₪ 2,601₪ 235₪ 2,836₪ 592,720
210₪ 81,609₪ 2,608₪ 228₪ 2,836₪ 595,556
211₪ 78,994₪ 2,615₪ 221₪ 2,836₪ 598,392
212₪ 76,372₪ 2,622₪ 214₪ 2,836₪ 601,228
213₪ 73,743₪ 2,629₪ 207₪ 2,836₪ 604,063
214₪ 71,106₪ 2,636₪ 200₪ 2,836₪ 606,899
215₪ 68,463₪ 2,643₪ 193₪ 2,836₪ 609,735
216₪ 65,812₪ 2,651₪ 185₪ 2,836₪ 612,571
217₪ 63,155₪ 2,658₪ 178₪ 2,836₪ 615,407
218₪ 60,490₪ 2,665₪ 171₪ 2,836₪ 618,243
219₪ 57,818₪ 2,672₪ 164₪ 2,836₪ 621,079
220₪ 55,138₪ 2,679₪ 157₪ 2,836₪ 623,915
221₪ 52,452₪ 2,687₪ 149₪ 2,836₪ 626,751
222₪ 49,758₪ 2,694₪ 142₪ 2,836₪ 629,587
223₪ 47,056₪ 2,701₪ 135₪ 2,836₪ 632,423
224₪ 44,348₪ 2,709₪ 127₪ 2,836₪ 635,259
225₪ 41,632₪ 2,716₪ 120₪ 2,836₪ 638,095
226₪ 38,909₪ 2,723₪ 113₪ 2,836₪ 640,931
227₪ 36,178₪ 2,731₪ 105₪ 2,836₪ 643,767
228₪ 33,440₪ 2,738₪ 98₪ 2,836₪ 646,603
229₪ 30,695₪ 2,745₪ 91₪ 2,836₪ 649,439
230₪ 27,942₪ 2,753₪ 83₪ 2,836₪ 652,275
231₪ 25,182₪ 2,760₪ 76₪ 2,836₪ 655,111
232₪ 22,414₪ 2,768₪ 68₪ 2,836₪ 657,947
233₪ 19,639₪ 2,775₪ 61₪ 2,836₪ 660,783
234₪ 16,856₪ 2,783₪ 53₪ 2,836₪ 663,619
235₪ 14,065₪ 2,790₪ 46₪ 2,836₪ 666,455
236₪ 11,268₪ 2,798₪ 38₪ 2,836₪ 669,291
237₪ 8,462₪ 2,805₪ 31₪ 2,836₪ 672,127
238₪ 5,649₪ 2,813₪ 23₪ 2,836₪ 674,963
239₪ 2,828₪ 2,821₪ 15₪ 2,836₪ 677,799
240₪ 0₪ 2,828₪ 8₪ 2,836₪ 680,635
סה"כ ₪ 500,000 ₪ 180,635 ₪ 680,635 ₪ 680,635
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 600,000 שח?