לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 550,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של חמש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

3,190 ש"ח

תשלום אחרון

3,190 ש"ח

סך הריבית

215,547 ש"ח

סך התשלומים

765,547 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 550,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 550,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 548,414₪ 1,586₪ 1,604₪ 3,190₪ 3,190
2₪ 546,824₪ 1,590₪ 1,600₪ 3,190₪ 6,380
3₪ 545,229₪ 1,595₪ 1,595₪ 3,190₪ 9,569
4₪ 543,630₪ 1,600₪ 1,590₪ 3,190₪ 12,759
5₪ 542,026₪ 1,604₪ 1,586₪ 3,190₪ 15,949
6₪ 540,417₪ 1,609₪ 1,581₪ 3,190₪ 19,139
7₪ 538,803₪ 1,614₪ 1,576₪ 3,190₪ 22,328
8₪ 537,185₪ 1,618₪ 1,572₪ 3,190₪ 25,518
9₪ 535,562₪ 1,623₪ 1,567₪ 3,190₪ 28,708
10₪ 533,934₪ 1,628₪ 1,562₪ 3,190₪ 31,898
11₪ 532,302₪ 1,632₪ 1,557₪ 3,190₪ 35,088
12₪ 530,664₪ 1,637₪ 1,553₪ 3,190₪ 38,277
13₪ 529,022₪ 1,642₪ 1,548₪ 3,190₪ 41,467
14₪ 527,376₪ 1,647₪ 1,543₪ 3,190₪ 44,657
15₪ 525,724₪ 1,652₪ 1,538₪ 3,190₪ 47,847
16₪ 524,068₪ 1,656₪ 1,533₪ 3,190₪ 51,036
17₪ 522,406₪ 1,661₪ 1,529₪ 3,190₪ 54,226
18₪ 520,740₪ 1,666₪ 1,524₪ 3,190₪ 57,416
19₪ 519,069₪ 1,671₪ 1,519₪ 3,190₪ 60,606
20₪ 517,394₪ 1,676₪ 1,514₪ 3,190₪ 63,796
21₪ 515,713₪ 1,681₪ 1,509₪ 3,190₪ 66,985
22₪ 514,027₪ 1,686₪ 1,504₪ 3,190₪ 70,175
23₪ 512,337₪ 1,691₪ 1,499₪ 3,190₪ 73,365
24₪ 510,641₪ 1,695₪ 1,494₪ 3,190₪ 76,555
25₪ 508,941₪ 1,700₪ 1,489₪ 3,190₪ 79,744
26₪ 507,235₪ 1,705₪ 1,484₪ 3,190₪ 82,934
27₪ 505,525₪ 1,710₪ 1,479₪ 3,190₪ 86,124
28₪ 503,810₪ 1,715₪ 1,474₪ 3,190₪ 89,314
29₪ 502,089₪ 1,720₪ 1,469₪ 3,190₪ 92,504
30₪ 500,364₪ 1,725₪ 1,464₪ 3,190₪ 95,693
31₪ 498,634₪ 1,730₪ 1,459₪ 3,190₪ 98,883
32₪ 496,898₪ 1,735₪ 1,454₪ 3,190₪ 102,073
33₪ 495,158₪ 1,740₪ 1,449₪ 3,190₪ 105,263
34₪ 493,412₪ 1,746₪ 1,444₪ 3,190₪ 108,452
35₪ 491,662₪ 1,751₪ 1,439₪ 3,190₪ 111,642
36₪ 489,906₪ 1,756₪ 1,434₪ 3,190₪ 114,832
37₪ 488,145₪ 1,761₪ 1,429₪ 3,190₪ 118,022
38₪ 486,379₪ 1,766₪ 1,424₪ 3,190₪ 121,212
39₪ 484,608₪ 1,771₪ 1,419₪ 3,190₪ 124,401
40₪ 482,831₪ 1,776₪ 1,413₪ 3,190₪ 127,591
41₪ 481,050₪ 1,782₪ 1,408₪ 3,190₪ 130,781
42₪ 479,263₪ 1,787₪ 1,403₪ 3,190₪ 133,971
43₪ 477,471₪ 1,792₪ 1,398₪ 3,190₪ 137,160
44₪ 475,674₪ 1,797₪ 1,393₪ 3,190₪ 140,350
45₪ 473,872₪ 1,802₪ 1,387₪ 3,190₪ 143,540
46₪ 472,064₪ 1,808₪ 1,382₪ 3,190₪ 146,730
47₪ 470,251₪ 1,813₪ 1,377₪ 3,190₪ 149,920
48₪ 468,433₪ 1,818₪ 1,372₪ 3,190₪ 153,109
49₪ 466,609₪ 1,824₪ 1,366₪ 3,190₪ 156,299
50₪ 464,780₪ 1,829₪ 1,361₪ 3,190₪ 159,489
51₪ 462,946₪ 1,834₪ 1,356₪ 3,190₪ 162,679
52₪ 461,107₪ 1,840₪ 1,350₪ 3,190₪ 165,868
53₪ 459,262₪ 1,845₪ 1,345₪ 3,190₪ 169,058
54₪ 457,412₪ 1,850₪ 1,340₪ 3,190₪ 172,248
55₪ 455,556₪ 1,856₪ 1,334₪ 3,190₪ 175,438
56₪ 453,695₪ 1,861₪ 1,329₪ 3,190₪ 178,628
57₪ 451,828₪ 1,867₪ 1,323₪ 3,190₪ 181,817
58₪ 449,956₪ 1,872₪ 1,318₪ 3,190₪ 185,007
59₪ 448,079₪ 1,877₪ 1,312₪ 3,190₪ 188,197
60₪ 446,196₪ 1,883₪ 1,307₪ 3,190₪ 191,387
61₪ 444,308₪ 1,888₪ 1,301₪ 3,190₪ 194,576
62₪ 442,414₪ 1,894₪ 1,296₪ 3,190₪ 197,766
63₪ 440,515₪ 1,899₪ 1,290₪ 3,190₪ 200,956
64₪ 438,610₪ 1,905₪ 1,285₪ 3,190₪ 204,146
65₪ 436,699₪ 1,911₪ 1,279₪ 3,190₪ 207,336
66₪ 434,783₪ 1,916₪ 1,274₪ 3,190₪ 210,525
67₪ 432,861₪ 1,922₪ 1,268₪ 3,190₪ 213,715
68₪ 430,934₪ 1,927₪ 1,263₪ 3,190₪ 216,905
69₪ 429,001₪ 1,933₪ 1,257₪ 3,190₪ 220,095
70₪ 427,063₪ 1,939₪ 1,251₪ 3,190₪ 223,284
71₪ 425,118₪ 1,944₪ 1,246₪ 3,190₪ 226,474
72₪ 423,169₪ 1,950₪ 1,240₪ 3,190₪ 229,664
73₪ 421,213₪ 1,956₪ 1,234₪ 3,190₪ 232,854
74₪ 419,252₪ 1,961₪ 1,229₪ 3,190₪ 236,044
75₪ 417,285₪ 1,967₪ 1,223₪ 3,190₪ 239,233
76₪ 415,312₪ 1,973₪ 1,217₪ 3,190₪ 242,423
77₪ 413,334₪ 1,978₪ 1,211₪ 3,190₪ 245,613
78₪ 411,350₪ 1,984₪ 1,206₪ 3,190₪ 248,803
79₪ 409,359₪ 1,990₪ 1,200₪ 3,190₪ 251,992
80₪ 407,364₪ 1,996₪ 1,194₪ 3,190₪ 255,182
81₪ 405,362₪ 2,002₪ 1,188₪ 3,190₪ 258,372
82₪ 403,355₪ 2,007₪ 1,182₪ 3,190₪ 261,562
83₪ 401,341₪ 2,013₪ 1,176₪ 3,190₪ 264,752
84₪ 399,322₪ 2,019₪ 1,171₪ 3,190₪ 267,941
85₪ 397,297₪ 2,025₪ 1,165₪ 3,190₪ 271,131
86₪ 395,266₪ 2,031₪ 1,159₪ 3,190₪ 274,321
87₪ 393,229₪ 2,037₪ 1,153₪ 3,190₪ 277,511
88₪ 391,186₪ 2,043₪ 1,147₪ 3,190₪ 280,701
89₪ 389,137₪ 2,049₪ 1,141₪ 3,190₪ 283,890
90₪ 387,083₪ 2,055₪ 1,135₪ 3,190₪ 287,080
91₪ 385,022₪ 2,061₪ 1,129₪ 3,190₪ 290,270
92₪ 382,955₪ 2,067₪ 1,123₪ 3,190₪ 293,460
93₪ 380,882₪ 2,073₪ 1,117₪ 3,190₪ 296,649
94₪ 378,803₪ 2,079₪ 1,111₪ 3,190₪ 299,839
95₪ 376,718₪ 2,085₪ 1,105₪ 3,190₪ 303,029
96₪ 374,627₪ 2,091₪ 1,099₪ 3,190₪ 306,219
97₪ 372,530₪ 2,097₪ 1,093₪ 3,190₪ 309,409
98₪ 370,427₪ 2,103₪ 1,087₪ 3,190₪ 312,598
99₪ 368,318₪ 2,109₪ 1,080₪ 3,190₪ 315,788
100₪ 366,202₪ 2,116₪ 1,074₪ 3,190₪ 318,978
101₪ 364,080₪ 2,122₪ 1,068₪ 3,190₪ 322,168
102₪ 361,953₪ 2,128₪ 1,062₪ 3,190₪ 325,357
103₪ 359,818₪ 2,134₪ 1,056₪ 3,190₪ 328,547
104₪ 357,678₪ 2,140₪ 1,049₪ 3,190₪ 331,737
105₪ 355,532₪ 2,147₪ 1,043₪ 3,190₪ 334,927
106₪ 353,379₪ 2,153₪ 1,037₪ 3,190₪ 338,117
107₪ 351,220₪ 2,159₪ 1,031₪ 3,190₪ 341,306
108₪ 349,054₪ 2,165₪ 1,024₪ 3,190₪ 344,496
109₪ 346,883₪ 2,172₪ 1,018₪ 3,190₪ 347,686
110₪ 344,705₪ 2,178₪ 1,012₪ 3,190₪ 350,876
111₪ 342,520₪ 2,184₪ 1,005₪ 3,190₪ 354,065
112₪ 340,329₪ 2,191₪ 999₪ 3,190₪ 357,255
113₪ 338,132₪ 2,197₪ 993₪ 3,190₪ 360,445
114₪ 335,929₪ 2,204₪ 986₪ 3,190₪ 363,635
115₪ 333,719₪ 2,210₪ 980₪ 3,190₪ 366,825
116₪ 331,502₪ 2,216₪ 973₪ 3,190₪ 370,014
117₪ 329,279₪ 2,223₪ 967₪ 3,190₪ 373,204
118₪ 327,050₪ 2,229₪ 960₪ 3,190₪ 376,394
119₪ 324,814₪ 2,236₪ 954₪ 3,190₪ 379,584
120₪ 322,572₪ 2,242₪ 947₪ 3,190₪ 382,773
121₪ 320,323₪ 2,249₪ 941₪ 3,190₪ 385,963
122₪ 318,067₪ 2,256₪ 934₪ 3,190₪ 389,153
123₪ 315,805₪ 2,262₪ 928₪ 3,190₪ 392,343
124₪ 313,537₪ 2,269₪ 921₪ 3,190₪ 395,533
125₪ 311,261₪ 2,275₪ 914₪ 3,190₪ 398,722
126₪ 308,979₪ 2,282₪ 908₪ 3,190₪ 401,912
127₪ 306,691₪ 2,289₪ 901₪ 3,190₪ 405,102
128₪ 304,395₪ 2,295₪ 895₪ 3,190₪ 408,292
129₪ 302,093₪ 2,302₪ 888₪ 3,190₪ 411,481
130₪ 299,785₪ 2,309₪ 881₪ 3,190₪ 414,671
131₪ 297,469₪ 2,315₪ 874₪ 3,190₪ 417,861
132₪ 295,147₪ 2,322₪ 868₪ 3,190₪ 421,051
133₪ 292,818₪ 2,329₪ 861₪ 3,190₪ 424,241
134₪ 290,483₪ 2,336₪ 854₪ 3,190₪ 427,430
135₪ 288,140₪ 2,343₪ 847₪ 3,190₪ 430,620
136₪ 285,791₪ 2,349₪ 840₪ 3,190₪ 433,810
137₪ 283,434₪ 2,356₪ 834₪ 3,190₪ 437,000
138₪ 281,071₪ 2,363₪ 827₪ 3,190₪ 440,189
139₪ 278,701₪ 2,370₪ 820₪ 3,190₪ 443,379
140₪ 276,324₪ 2,377₪ 813₪ 3,190₪ 446,569
141₪ 273,941₪ 2,384₪ 806₪ 3,190₪ 449,759
142₪ 271,550₪ 2,391₪ 799₪ 3,190₪ 452,949
143₪ 269,152₪ 2,398₪ 792₪ 3,190₪ 456,138
144₪ 266,747₪ 2,405₪ 785₪ 3,190₪ 459,328
145₪ 264,336₪ 2,412₪ 778₪ 3,190₪ 462,518
146₪ 261,917₪ 2,419₪ 771₪ 3,190₪ 465,708
147₪ 259,491₪ 2,426₪ 764₪ 3,190₪ 468,897
148₪ 257,058₪ 2,433₪ 757₪ 3,190₪ 472,087
149₪ 254,618₪ 2,440₪ 750₪ 3,190₪ 475,277
150₪ 252,171₪ 2,447₪ 743₪ 3,190₪ 478,467
151₪ 249,717₪ 2,454₪ 735₪ 3,190₪ 481,657
152₪ 247,255₪ 2,461₪ 728₪ 3,190₪ 484,846
153₪ 244,786₪ 2,469₪ 721₪ 3,190₪ 488,036
154₪ 242,311₪ 2,476₪ 714₪ 3,190₪ 491,226
155₪ 239,828₪ 2,483₪ 707₪ 3,190₪ 494,416
156₪ 237,337₪ 2,490₪ 699₪ 3,190₪ 497,605
157₪ 234,840₪ 2,498₪ 692₪ 3,190₪ 500,795
158₪ 232,335₪ 2,505₪ 685₪ 3,190₪ 503,985
159₪ 229,823₪ 2,512₪ 678₪ 3,190₪ 507,175
160₪ 227,303₪ 2,519₪ 670₪ 3,190₪ 510,365
161₪ 224,777₪ 2,527₪ 663₪ 3,190₪ 513,554
162₪ 222,242₪ 2,534₪ 656₪ 3,190₪ 516,744
163₪ 219,701₪ 2,542₪ 648₪ 3,190₪ 519,934
164₪ 217,152₪ 2,549₪ 641₪ 3,190₪ 523,124
165₪ 214,595₪ 2,556₪ 633₪ 3,190₪ 526,313
166₪ 212,032₪ 2,564₪ 626₪ 3,190₪ 529,503
167₪ 209,460₪ 2,571₪ 618₪ 3,190₪ 532,693
168₪ 206,881₪ 2,579₪ 611₪ 3,190₪ 535,883
169₪ 204,295₪ 2,586₪ 603₪ 3,190₪ 539,073
170₪ 201,701₪ 2,594₪ 596₪ 3,190₪ 542,262
171₪ 199,100₪ 2,601₪ 588₪ 3,190₪ 545,452
172₪ 196,490₪ 2,609₪ 581₪ 3,190₪ 548,642
173₪ 193,874₪ 2,617₪ 573₪ 3,190₪ 551,832
174₪ 191,249₪ 2,624₪ 565₪ 3,190₪ 555,021
175₪ 188,618₪ 2,632₪ 558₪ 3,190₪ 558,211
176₪ 185,978₪ 2,640₪ 550₪ 3,190₪ 561,401
177₪ 183,331₪ 2,647₪ 542₪ 3,190₪ 564,591
178₪ 180,675₪ 2,655₪ 535₪ 3,190₪ 567,781
179₪ 178,013₪ 2,663₪ 527₪ 3,190₪ 570,970
180₪ 175,342₪ 2,671₪ 519₪ 3,190₪ 574,160
181₪ 172,664₪ 2,678₪ 511₪ 3,190₪ 577,350
182₪ 169,978₪ 2,686₪ 504₪ 3,190₪ 580,540
183₪ 167,284₪ 2,694₪ 496₪ 3,190₪ 583,729
184₪ 164,582₪ 2,702₪ 488₪ 3,190₪ 586,919
185₪ 161,872₪ 2,710₪ 480₪ 3,190₪ 590,109
186₪ 159,154₪ 2,718₪ 472₪ 3,190₪ 593,299
187₪ 156,429₪ 2,726₪ 464₪ 3,190₪ 596,489
188₪ 153,695₪ 2,734₪ 456₪ 3,190₪ 599,678
189₪ 150,954₪ 2,742₪ 448₪ 3,190₪ 602,868
190₪ 148,204₪ 2,749₪ 440₪ 3,190₪ 606,058
191₪ 145,447₪ 2,758₪ 432₪ 3,190₪ 609,248
192₪ 142,681₪ 2,766₪ 424₪ 3,190₪ 612,437
193₪ 139,907₪ 2,774₪ 416₪ 3,190₪ 615,627
194₪ 137,126₪ 2,782₪ 408₪ 3,190₪ 618,817
195₪ 134,336₪ 2,790₪ 400₪ 3,190₪ 622,007
196₪ 131,538₪ 2,798₪ 392₪ 3,190₪ 625,197
197₪ 128,732₪ 2,806₪ 384₪ 3,190₪ 628,386
198₪ 125,918₪ 2,814₪ 375₪ 3,190₪ 631,576
199₪ 123,095₪ 2,823₪ 367₪ 3,190₪ 634,766
200₪ 120,264₪ 2,831₪ 359₪ 3,190₪ 637,956
201₪ 117,425₪ 2,839₪ 351₪ 3,190₪ 641,145
202₪ 114,578₪ 2,847₪ 342₪ 3,190₪ 644,335
203₪ 111,722₪ 2,856₪ 334₪ 3,190₪ 647,525
204₪ 108,858₪ 2,864₪ 326₪ 3,190₪ 650,715
205₪ 105,986₪ 2,872₪ 318₪ 3,190₪ 653,905
206₪ 103,106₪ 2,881₪ 309₪ 3,190₪ 657,094
207₪ 100,216₪ 2,889₪ 301₪ 3,190₪ 660,284
208₪ 97,319₪ 2,897₪ 292₪ 3,190₪ 663,474
209₪ 94,413₪ 2,906₪ 284₪ 3,190₪ 666,664
210₪ 91,499₪ 2,914₪ 275₪ 3,190₪ 669,853
211₪ 88,576₪ 2,923₪ 267₪ 3,190₪ 673,043
212₪ 85,644₪ 2,931₪ 258₪ 3,190₪ 676,233
213₪ 82,704₪ 2,940₪ 250₪ 3,190₪ 679,423
214₪ 79,756₪ 2,949₪ 241₪ 3,190₪ 682,613
215₪ 76,799₪ 2,957₪ 233₪ 3,190₪ 685,802
216₪ 73,833₪ 2,966₪ 224₪ 3,190₪ 688,992
217₪ 70,858₪ 2,974₪ 215₪ 3,190₪ 692,182
218₪ 67,875₪ 2,983₪ 207₪ 3,190₪ 695,372
219₪ 64,883₪ 2,992₪ 198₪ 3,190₪ 698,561
220₪ 61,883₪ 3,001₪ 189₪ 3,190₪ 701,751
221₪ 58,874₪ 3,009₪ 180₪ 3,190₪ 704,941
222₪ 55,856₪ 3,018₪ 172₪ 3,190₪ 708,131
223₪ 52,829₪ 3,027₪ 163₪ 3,190₪ 711,321
224₪ 49,793₪ 3,036₪ 154₪ 3,190₪ 714,510
225₪ 46,748₪ 3,045₪ 145₪ 3,190₪ 717,700
226₪ 43,695₪ 3,053₪ 136₪ 3,190₪ 720,890
227₪ 40,633₪ 3,062₪ 127₪ 3,190₪ 724,080
228₪ 37,561₪ 3,071₪ 119₪ 3,190₪ 727,269
229₪ 34,481₪ 3,080₪ 110₪ 3,190₪ 730,459
230₪ 31,392₪ 3,089₪ 101₪ 3,190₪ 733,649
231₪ 28,294₪ 3,098₪ 92₪ 3,190₪ 736,839
232₪ 25,187₪ 3,107₪ 83₪ 3,190₪ 740,029
233₪ 22,070₪ 3,116₪ 73₪ 3,190₪ 743,218
234₪ 18,945₪ 3,125₪ 64₪ 3,190₪ 746,408
235₪ 15,810₪ 3,135₪ 55₪ 3,190₪ 749,598
236₪ 12,667₪ 3,144₪ 46₪ 3,190₪ 752,788
237₪ 9,514₪ 3,153₪ 37₪ 3,190₪ 755,977
238₪ 6,352₪ 3,162₪ 28₪ 3,190₪ 759,167
239₪ 3,181₪ 3,171₪ 19₪ 3,190₪ 762,357
240₪ 0₪ 3,181₪ 9₪ 3,190₪ 765,547
סה"כ ₪ 550,000 ₪ 215,547 ₪ 765,547 ₪ 765,547
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 450,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 650,000 שח?