לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 650,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

6,428 ש"ח

תשלום אחרון

6,428 ש"ח

סך הריבית

121,310 ש"ח

סך התשלומים

771,310 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 650,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 650,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 645,468₪ 4,532₪ 1,896₪ 6,428₪ 6,428
2₪ 640,923₪ 4,545₪ 1,883₪ 6,428₪ 12,855
3₪ 636,365₪ 4,558₪ 1,869₪ 6,428₪ 19,283
4₪ 631,794₪ 4,572₪ 1,856₪ 6,428₪ 25,710
5₪ 627,209₪ 4,585₪ 1,843₪ 6,428₪ 32,138
6₪ 622,610₪ 4,598₪ 1,829₪ 6,428₪ 38,565
7₪ 617,999₪ 4,612₪ 1,816₪ 6,428₪ 44,993
8₪ 613,374₪ 4,625₪ 1,802₪ 6,428₪ 51,421
9₪ 608,735₪ 4,639₪ 1,789₪ 6,428₪ 57,848
10₪ 604,083₪ 4,652₪ 1,775₪ 6,428₪ 64,276
11₪ 599,417₪ 4,666₪ 1,762₪ 6,428₪ 70,703
12₪ 594,738₪ 4,679₪ 1,748₪ 6,428₪ 77,131
13₪ 590,045₪ 4,693₪ 1,735₪ 6,428₪ 83,559
14₪ 585,339₪ 4,707₪ 1,721₪ 6,428₪ 89,986
15₪ 580,618₪ 4,720₪ 1,707₪ 6,428₪ 96,414
16₪ 575,884₪ 4,734₪ 1,693₪ 6,428₪ 102,841
17₪ 571,136₪ 4,748₪ 1,680₪ 6,428₪ 109,269
18₪ 566,374₪ 4,762₪ 1,666₪ 6,428₪ 115,696
19₪ 561,599₪ 4,776₪ 1,652₪ 6,428₪ 122,124
20₪ 556,809₪ 4,790₪ 1,638₪ 6,428₪ 128,552
21₪ 552,006₪ 4,804₪ 1,624₪ 6,428₪ 134,979
22₪ 547,188₪ 4,818₪ 1,610₪ 6,428₪ 141,407
23₪ 542,356₪ 4,832₪ 1,596₪ 6,428₪ 147,834
24₪ 537,511₪ 4,846₪ 1,582₪ 6,428₪ 154,262
25₪ 532,651₪ 4,860₪ 1,568₪ 6,428₪ 160,690
26₪ 527,777₪ 4,874₪ 1,554₪ 6,428₪ 167,117
27₪ 522,889₪ 4,888₪ 1,539₪ 6,428₪ 173,545
28₪ 517,986₪ 4,902₪ 1,525₪ 6,428₪ 179,972
29₪ 513,069₪ 4,917₪ 1,511₪ 6,428₪ 186,400
30₪ 508,138₪ 4,931₪ 1,496₪ 6,428₪ 192,827
31₪ 503,193₪ 4,946₪ 1,482₪ 6,428₪ 199,255
32₪ 498,233₪ 4,960₪ 1,468₪ 6,428₪ 205,683
33₪ 493,258₪ 4,974₪ 1,453₪ 6,428₪ 212,110
34₪ 488,269₪ 4,989₪ 1,439₪ 6,428₪ 218,538
35₪ 483,266₪ 5,003₪ 1,424₪ 6,428₪ 224,965
36₪ 478,248₪ 5,018₪ 1,410₪ 6,428₪ 231,393
37₪ 473,215₪ 5,033₪ 1,395₪ 6,428₪ 237,821
38₪ 468,168₪ 5,047₪ 1,380₪ 6,428₪ 244,248
39₪ 463,106₪ 5,062₪ 1,365₪ 6,428₪ 250,676
40₪ 458,029₪ 5,077₪ 1,351₪ 6,428₪ 257,103
41₪ 452,937₪ 5,092₪ 1,336₪ 6,428₪ 263,531
42₪ 447,831₪ 5,107₪ 1,321₪ 6,428₪ 269,958
43₪ 442,709₪ 5,121₪ 1,306₪ 6,428₪ 276,386
44₪ 437,573₪ 5,136₪ 1,291₪ 6,428₪ 282,814
45₪ 432,422₪ 5,151₪ 1,276₪ 6,428₪ 289,241
46₪ 427,255₪ 5,166₪ 1,261₪ 6,428₪ 295,669
47₪ 422,074₪ 5,181₪ 1,246₪ 6,428₪ 302,096
48₪ 416,877₪ 5,197₪ 1,231₪ 6,428₪ 308,524
49₪ 411,666₪ 5,212₪ 1,216₪ 6,428₪ 314,951
50₪ 406,439₪ 5,227₪ 1,201₪ 6,428₪ 321,379
51₪ 401,197₪ 5,242₪ 1,185₪ 6,428₪ 327,807
52₪ 395,939₪ 5,257₪ 1,170₪ 6,428₪ 334,234
53₪ 390,667₪ 5,273₪ 1,155₪ 6,428₪ 340,662
54₪ 385,378₪ 5,288₪ 1,139₪ 6,428₪ 347,089
55₪ 380,075₪ 5,304₪ 1,124₪ 6,428₪ 353,517
56₪ 374,756₪ 5,319₪ 1,109₪ 6,428₪ 359,945
57₪ 369,421₪ 5,335₪ 1,093₪ 6,428₪ 366,372
58₪ 364,071₪ 5,350₪ 1,077₪ 6,428₪ 372,800
59₪ 358,705₪ 5,366₪ 1,062₪ 6,428₪ 379,227
60₪ 353,324₪ 5,381₪ 1,046₪ 6,428₪ 385,655
61₪ 347,927₪ 5,397₪ 1,031₪ 6,428₪ 392,082
62₪ 342,514₪ 5,413₪ 1,015₪ 6,428₪ 398,510
63₪ 337,086₪ 5,429₪ 999₪ 6,428₪ 404,938
64₪ 331,641₪ 5,444₪ 983₪ 6,428₪ 411,365
65₪ 326,181₪ 5,460₪ 967₪ 6,428₪ 417,793
66₪ 320,705₪ 5,476₪ 951₪ 6,428₪ 424,220
67₪ 315,213₪ 5,492₪ 935₪ 6,428₪ 430,648
68₪ 309,704₪ 5,508₪ 919₪ 6,428₪ 437,076
69₪ 304,180₪ 5,524₪ 903₪ 6,428₪ 443,503
70₪ 298,640₪ 5,540₪ 887₪ 6,428₪ 449,931
71₪ 293,083₪ 5,557₪ 871₪ 6,428₪ 456,358
72₪ 287,510₪ 5,573₪ 855₪ 6,428₪ 462,786
73₪ 281,921₪ 5,589₪ 839₪ 6,428₪ 469,213
74₪ 276,316₪ 5,605₪ 822₪ 6,428₪ 475,641
75₪ 270,694₪ 5,622₪ 806₪ 6,428₪ 482,069
76₪ 265,056₪ 5,638₪ 790₪ 6,428₪ 488,496
77₪ 259,402₪ 5,655₪ 773₪ 6,428₪ 494,924
78₪ 253,731₪ 5,671₪ 757₪ 6,428₪ 501,351
79₪ 248,043₪ 5,688₪ 740₪ 6,428₪ 507,779
80₪ 242,339₪ 5,704₪ 723₪ 6,428₪ 514,207
81₪ 236,618₪ 5,721₪ 707₪ 6,428₪ 520,634
82₪ 230,881₪ 5,737₪ 690₪ 6,428₪ 527,062
83₪ 225,127₪ 5,754₪ 673₪ 6,428₪ 533,489
84₪ 219,356₪ 5,771₪ 657₪ 6,428₪ 539,917
85₪ 213,568₪ 5,788₪ 640₪ 6,428₪ 546,344
86₪ 207,763₪ 5,805₪ 623₪ 6,428₪ 552,772
87₪ 201,942₪ 5,822₪ 606₪ 6,428₪ 559,200
88₪ 196,103₪ 5,839₪ 589₪ 6,428₪ 565,627
89₪ 190,248₪ 5,856₪ 572₪ 6,428₪ 572,055
90₪ 184,375₪ 5,873₪ 555₪ 6,428₪ 578,482
91₪ 178,485₪ 5,890₪ 538₪ 6,428₪ 584,910
92₪ 172,578₪ 5,907₪ 521₪ 6,428₪ 591,337
93₪ 166,654₪ 5,924₪ 503₪ 6,428₪ 597,765
94₪ 160,712₪ 5,942₪ 486₪ 6,428₪ 604,193
95₪ 154,753₪ 5,959₪ 469₪ 6,428₪ 610,620
96₪ 148,777₪ 5,976₪ 451₪ 6,428₪ 617,048
97₪ 142,784₪ 5,994₪ 434₪ 6,428₪ 623,475
98₪ 136,772₪ 6,011₪ 416₪ 6,428₪ 629,903
99₪ 130,744₪ 6,029₪ 399₪ 6,428₪ 636,331
100₪ 124,698₪ 6,046₪ 381₪ 6,428₪ 642,758
101₪ 118,634₪ 6,064₪ 364₪ 6,428₪ 649,186
102₪ 112,552₪ 6,082₪ 346₪ 6,428₪ 655,613
103₪ 106,453₪ 6,099₪ 328₪ 6,428₪ 662,041
104₪ 100,336₪ 6,117₪ 310₪ 6,428₪ 668,468
105₪ 94,201₪ 6,135₪ 293₪ 6,428₪ 674,896
106₪ 88,048₪ 6,153₪ 275₪ 6,428₪ 681,324
107₪ 81,877₪ 6,171₪ 257₪ 6,428₪ 687,751
108₪ 75,688₪ 6,189₪ 239₪ 6,428₪ 694,179
109₪ 69,482₪ 6,207₪ 221₪ 6,428₪ 700,606
110₪ 63,257₪ 6,225₪ 203₪ 6,428₪ 707,034
111₪ 57,014₪ 6,243₪ 184₪ 6,428₪ 713,462
112₪ 50,752₪ 6,261₪ 166₪ 6,428₪ 719,889
113₪ 44,473₪ 6,280₪ 148₪ 6,428₪ 726,317
114₪ 38,175₪ 6,298₪ 130₪ 6,428₪ 732,744
115₪ 31,859₪ 6,316₪ 111₪ 6,428₪ 739,172
116₪ 25,524₪ 6,335₪ 93₪ 6,428₪ 745,599
117₪ 19,171₪ 6,353₪ 74₪ 6,428₪ 752,027
118₪ 12,799₪ 6,372₪ 56₪ 6,428₪ 758,455
119₪ 6,409₪ 6,390₪ 37₪ 6,428₪ 764,882
120₪ 0₪ 6,409₪ 19₪ 6,428₪ 771,310
סה"כ ₪ 650,000 ₪ 121,310 ₪ 771,310 ₪ 771,310
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 550,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 750,000 שח?