לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 650,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

3,770 ש"ח

תשלום אחרון

3,770 ש"ח

סך הריבית

254,737 ש"ח

סך התשלומים

904,737 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 650,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 650,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 648,126₪ 1,874₪ 1,896₪ 3,770₪ 3,770
2₪ 646,247₪ 1,879₪ 1,890₪ 3,770₪ 7,539
3₪ 644,362₪ 1,885₪ 1,885₪ 3,770₪ 11,309
4₪ 642,472₪ 1,890₪ 1,879₪ 3,770₪ 15,079
5₪ 640,576₪ 1,896₪ 1,874₪ 3,770₪ 18,849
6₪ 638,674₪ 1,901₪ 1,868₪ 3,770₪ 22,618
7₪ 636,767₪ 1,907₪ 1,863₪ 3,770₪ 26,388
8₪ 634,855₪ 1,913₪ 1,857₪ 3,770₪ 30,158
9₪ 632,937₪ 1,918₪ 1,852₪ 3,770₪ 33,928
10₪ 631,013₪ 1,924₪ 1,846₪ 3,770₪ 37,697
11₪ 629,084₪ 1,929₪ 1,840₪ 3,770₪ 41,467
12₪ 627,149₪ 1,935₪ 1,835₪ 3,770₪ 45,237
13₪ 625,208₪ 1,941₪ 1,829₪ 3,770₪ 49,007
14₪ 623,262₪ 1,946₪ 1,824₪ 3,770₪ 52,776
15₪ 621,310₪ 1,952₪ 1,818₪ 3,770₪ 56,546
16₪ 619,353₪ 1,958₪ 1,812₪ 3,770₪ 60,316
17₪ 617,389₪ 1,963₪ 1,806₪ 3,770₪ 64,086
18₪ 615,420₪ 1,969₪ 1,801₪ 3,770₪ 67,855
19₪ 613,446₪ 1,975₪ 1,795₪ 3,770₪ 71,625
20₪ 611,465₪ 1,981₪ 1,789₪ 3,770₪ 75,395
21₪ 609,479₪ 1,986₪ 1,783₪ 3,770₪ 79,165
22₪ 607,487₪ 1,992₪ 1,778₪ 3,770₪ 82,934
23₪ 605,489₪ 1,998₪ 1,772₪ 3,770₪ 86,704
24₪ 603,485₪ 2,004₪ 1,766₪ 3,770₪ 90,474
25₪ 601,475₪ 2,010₪ 1,760₪ 3,770₪ 94,243
26₪ 599,460₪ 2,015₪ 1,754₪ 3,770₪ 98,013
27₪ 597,439₪ 2,021₪ 1,748₪ 3,770₪ 101,783
28₪ 595,411₪ 2,027₪ 1,743₪ 3,770₪ 105,553
29₪ 593,378₪ 2,033₪ 1,737₪ 3,770₪ 109,322
30₪ 591,339₪ 2,039₪ 1,731₪ 3,770₪ 113,092
31₪ 589,294₪ 2,045₪ 1,725₪ 3,770₪ 116,862
32₪ 587,243₪ 2,051₪ 1,719₪ 3,770₪ 120,632
33₪ 585,186₪ 2,057₪ 1,713₪ 3,770₪ 124,401
34₪ 583,123₪ 2,063₪ 1,707₪ 3,770₪ 128,171
35₪ 581,055₪ 2,069₪ 1,701₪ 3,770₪ 131,941
36₪ 578,980₪ 2,075₪ 1,695₪ 3,770₪ 135,711
37₪ 576,898₪ 2,081₪ 1,689₪ 3,770₪ 139,480
38₪ 574,811₪ 2,087₪ 1,683₪ 3,770₪ 143,250
39₪ 572,718₪ 2,093₪ 1,677₪ 3,770₪ 147,020
40₪ 570,619₪ 2,099₪ 1,670₪ 3,770₪ 150,790
41₪ 568,513₪ 2,105₪ 1,664₪ 3,770₪ 154,559
42₪ 566,402₪ 2,112₪ 1,658₪ 3,770₪ 158,329
43₪ 564,284₪ 2,118₪ 1,652₪ 3,770₪ 162,099
44₪ 562,160₪ 2,124₪ 1,646₪ 3,770₪ 165,868
45₪ 560,030₪ 2,130₪ 1,640₪ 3,770₪ 169,638
46₪ 557,894₪ 2,136₪ 1,633₪ 3,770₪ 173,408
47₪ 555,751₪ 2,143₪ 1,627₪ 3,770₪ 177,178
48₪ 553,602₪ 2,149₪ 1,621₪ 3,770₪ 180,947
49₪ 551,447₪ 2,155₪ 1,615₪ 3,770₪ 184,717
50₪ 549,286₪ 2,161₪ 1,608₪ 3,770₪ 188,487
51₪ 547,118₪ 2,168₪ 1,602₪ 3,770₪ 192,257
52₪ 544,944₪ 2,174₪ 1,596₪ 3,770₪ 196,026
53₪ 542,764₪ 2,180₪ 1,589₪ 3,770₪ 199,796
54₪ 540,577₪ 2,187₪ 1,583₪ 3,770₪ 203,566
55₪ 538,384₪ 2,193₪ 1,577₪ 3,770₪ 207,336
56₪ 536,185₪ 2,199₪ 1,570₪ 3,770₪ 211,105
57₪ 533,979₪ 2,206₪ 1,564₪ 3,770₪ 214,875
58₪ 531,767₪ 2,212₪ 1,557₪ 3,770₪ 218,645
59₪ 529,548₪ 2,219₪ 1,551₪ 3,770₪ 222,415
60₪ 527,323₪ 2,225₪ 1,545₪ 3,770₪ 226,184
61₪ 525,091₪ 2,232₪ 1,538₪ 3,770₪ 229,954
62₪ 522,853₪ 2,238₪ 1,532₪ 3,770₪ 233,724
63₪ 520,608₪ 2,245₪ 1,525₪ 3,770₪ 237,494
64₪ 518,357₪ 2,251₪ 1,518₪ 3,770₪ 241,263
65₪ 516,099₪ 2,258₪ 1,512₪ 3,770₪ 245,033
66₪ 513,834₪ 2,264₪ 1,505₪ 3,770₪ 248,803
67₪ 511,563₪ 2,271₪ 1,499₪ 3,770₪ 252,572
68₪ 509,286₪ 2,278₪ 1,492₪ 3,770₪ 256,342
69₪ 507,001₪ 2,284₪ 1,485₪ 3,770₪ 260,112
70₪ 504,710₪ 2,291₪ 1,479₪ 3,770₪ 263,882
71₪ 502,413₪ 2,298₪ 1,472₪ 3,770₪ 267,651
72₪ 500,108₪ 2,304₪ 1,465₪ 3,770₪ 271,421
73₪ 497,797₪ 2,311₪ 1,459₪ 3,770₪ 275,191
74₪ 495,479₪ 2,318₪ 1,452₪ 3,770₪ 278,961
75₪ 493,155₪ 2,325₪ 1,445₪ 3,770₪ 282,730
76₪ 490,823₪ 2,331₪ 1,438₪ 3,770₪ 286,500
77₪ 488,485₪ 2,338₪ 1,432₪ 3,770₪ 290,270
78₪ 486,140₪ 2,345₪ 1,425₪ 3,770₪ 294,040
79₪ 483,788₪ 2,352₪ 1,418₪ 3,770₪ 297,809
80₪ 481,430₪ 2,359₪ 1,411₪ 3,770₪ 301,579
81₪ 479,064₪ 2,366₪ 1,404₪ 3,770₪ 305,349
82₪ 476,692₪ 2,372₪ 1,397₪ 3,770₪ 309,119
83₪ 474,312₪ 2,379₪ 1,390₪ 3,770₪ 312,888
84₪ 471,926₪ 2,386₪ 1,383₪ 3,770₪ 316,658
85₪ 469,533₪ 2,393₪ 1,376₪ 3,770₪ 320,428
86₪ 467,133₪ 2,400₪ 1,369₪ 3,770₪ 324,197
87₪ 464,725₪ 2,407₪ 1,362₪ 3,770₪ 327,967
88₪ 462,311₪ 2,414₪ 1,355₪ 3,770₪ 331,737
89₪ 459,890₪ 2,421₪ 1,348₪ 3,770₪ 335,507
90₪ 457,461₪ 2,428₪ 1,341₪ 3,770₪ 339,276
91₪ 455,026₪ 2,435₪ 1,334₪ 3,770₪ 343,046
92₪ 452,583₪ 2,443₪ 1,327₪ 3,770₪ 346,816
93₪ 450,133₪ 2,450₪ 1,320₪ 3,770₪ 350,586
94₪ 447,677₪ 2,457₪ 1,313₪ 3,770₪ 354,355
95₪ 445,213₪ 2,464₪ 1,306₪ 3,770₪ 358,125
96₪ 442,741₪ 2,471₪ 1,299₪ 3,770₪ 361,895
97₪ 440,263₪ 2,478₪ 1,291₪ 3,770₪ 365,665
98₪ 437,777₪ 2,486₪ 1,284₪ 3,770₪ 369,434
99₪ 435,284₪ 2,493₪ 1,277₪ 3,770₪ 373,204
100₪ 432,784₪ 2,500₪ 1,270₪ 3,770₪ 376,974
101₪ 430,277₪ 2,507₪ 1,262₪ 3,770₪ 380,744
102₪ 427,762₪ 2,515₪ 1,255₪ 3,770₪ 384,513
103₪ 425,240₪ 2,522₪ 1,248₪ 3,770₪ 388,283
104₪ 422,711₪ 2,529₪ 1,240₪ 3,770₪ 392,053
105₪ 420,174₪ 2,537₪ 1,233₪ 3,770₪ 395,823
106₪ 417,629₪ 2,544₪ 1,226₪ 3,770₪ 399,592
107₪ 415,078₪ 2,552₪ 1,218₪ 3,770₪ 403,362
108₪ 412,519₪ 2,559₪ 1,211₪ 3,770₪ 407,132
109₪ 409,952₪ 2,567₪ 1,203₪ 3,770₪ 410,901
110₪ 407,378₪ 2,574₪ 1,196₪ 3,770₪ 414,671
111₪ 404,797₪ 2,582₪ 1,188₪ 3,770₪ 418,441
112₪ 402,207₪ 2,589₪ 1,181₪ 3,770₪ 422,211
113₪ 399,611₪ 2,597₪ 1,173₪ 3,770₪ 425,980
114₪ 397,007₪ 2,604₪ 1,166₪ 3,770₪ 429,750
115₪ 394,395₪ 2,612₪ 1,158₪ 3,770₪ 433,520
116₪ 391,775₪ 2,619₪ 1,150₪ 3,770₪ 437,290
117₪ 389,148₪ 2,627₪ 1,143₪ 3,770₪ 441,059
118₪ 386,514₪ 2,635₪ 1,135₪ 3,770₪ 444,829
119₪ 383,871₪ 2,642₪ 1,127₪ 3,770₪ 448,599
120₪ 381,221₪ 2,650₪ 1,120₪ 3,770₪ 452,369
121₪ 378,563₪ 2,658₪ 1,112₪ 3,770₪ 456,138
122₪ 375,898₪ 2,666₪ 1,104₪ 3,770₪ 459,908
123₪ 373,224₪ 2,673₪ 1,096₪ 3,770₪ 463,678
124₪ 370,543₪ 2,681₪ 1,089₪ 3,770₪ 467,448
125₪ 367,854₪ 2,689₪ 1,081₪ 3,770₪ 471,217
126₪ 365,157₪ 2,697₪ 1,073₪ 3,770₪ 474,987
127₪ 362,453₪ 2,705₪ 1,065₪ 3,770₪ 478,757
128₪ 359,740₪ 2,713₪ 1,057₪ 3,770₪ 482,526
129₪ 357,020₪ 2,720₪ 1,049₪ 3,770₪ 486,296
130₪ 354,291₪ 2,728₪ 1,041₪ 3,770₪ 490,066
131₪ 351,555₪ 2,736₪ 1,033₪ 3,770₪ 493,836
132₪ 348,810₪ 2,744₪ 1,025₪ 3,770₪ 497,605
133₪ 346,058₪ 2,752₪ 1,017₪ 3,770₪ 501,375
134₪ 343,298₪ 2,760₪ 1,009₪ 3,770₪ 505,145
135₪ 340,529₪ 2,768₪ 1,001₪ 3,770₪ 508,915
136₪ 337,753₪ 2,777₪ 993₪ 3,770₪ 512,684
137₪ 334,968₪ 2,785₪ 985₪ 3,770₪ 516,454
138₪ 332,175₪ 2,793₪ 977₪ 3,770₪ 520,224
139₪ 329,374₪ 2,801₪ 969₪ 3,770₪ 523,994
140₪ 326,565₪ 2,809₪ 961₪ 3,770₪ 527,763
141₪ 323,748₪ 2,817₪ 952₪ 3,770₪ 531,533
142₪ 320,923₪ 2,825₪ 944₪ 3,770₪ 535,303
143₪ 318,089₪ 2,834₪ 936₪ 3,770₪ 539,073
144₪ 315,247₪ 2,842₪ 928₪ 3,770₪ 542,842
145₪ 312,397₪ 2,850₪ 919₪ 3,770₪ 546,612
146₪ 309,538₪ 2,859₪ 911₪ 3,770₪ 550,382
147₪ 306,671₪ 2,867₪ 903₪ 3,770₪ 554,152
148₪ 303,796₪ 2,875₪ 894₪ 3,770₪ 557,921
149₪ 300,912₪ 2,884₪ 886₪ 3,770₪ 561,691
150₪ 298,020₪ 2,892₪ 878₪ 3,770₪ 565,461
151₪ 295,120₪ 2,901₪ 869₪ 3,770₪ 569,230
152₪ 292,211₪ 2,909₪ 861₪ 3,770₪ 573,000
153₪ 289,293₪ 2,917₪ 852₪ 3,770₪ 576,770
154₪ 286,367₪ 2,926₪ 844₪ 3,770₪ 580,540
155₪ 283,433₪ 2,935₪ 835₪ 3,770₪ 584,309
156₪ 280,490₪ 2,943₪ 827₪ 3,770₪ 588,079
157₪ 277,538₪ 2,952₪ 818₪ 3,770₪ 591,849
158₪ 274,578₪ 2,960₪ 809₪ 3,770₪ 595,619
159₪ 271,609₪ 2,969₪ 801₪ 3,770₪ 599,388
160₪ 268,631₪ 2,978₪ 792₪ 3,770₪ 603,158
161₪ 265,645₪ 2,986₪ 784₪ 3,770₪ 606,928
162₪ 262,650₪ 2,995₪ 775₪ 3,770₪ 610,698
163₪ 259,646₪ 3,004₪ 766₪ 3,770₪ 614,467
164₪ 256,634₪ 3,012₪ 757₪ 3,770₪ 618,237
165₪ 253,613₪ 3,021₪ 749₪ 3,770₪ 622,007
166₪ 250,583₪ 3,030₪ 740₪ 3,770₪ 625,777
167₪ 247,544₪ 3,039₪ 731₪ 3,770₪ 629,546
168₪ 244,496₪ 3,048₪ 722₪ 3,770₪ 633,316
169₪ 241,439₪ 3,057₪ 713₪ 3,770₪ 637,086
170₪ 238,374₪ 3,066₪ 704₪ 3,770₪ 640,855
171₪ 235,299₪ 3,074₪ 695₪ 3,770₪ 644,625
172₪ 232,216₪ 3,083₪ 686₪ 3,770₪ 648,395
173₪ 229,124₪ 3,092₪ 677₪ 3,770₪ 652,165
174₪ 226,022₪ 3,101₪ 668₪ 3,770₪ 655,934
175₪ 222,912₪ 3,111₪ 659₪ 3,770₪ 659,704
176₪ 219,792₪ 3,120₪ 650₪ 3,770₪ 663,474
177₪ 216,663₪ 3,129₪ 641₪ 3,770₪ 667,244
178₪ 213,526₪ 3,138₪ 632₪ 3,770₪ 671,013
179₪ 210,379₪ 3,147₪ 623₪ 3,770₪ 674,783
180₪ 207,222₪ 3,156₪ 614₪ 3,770₪ 678,553
181₪ 204,057₪ 3,165₪ 604₪ 3,770₪ 682,323
182₪ 200,883₪ 3,175₪ 595₪ 3,770₪ 686,092
183₪ 197,699₪ 3,184₪ 586₪ 3,770₪ 689,862
184₪ 194,506₪ 3,193₪ 577₪ 3,770₪ 693,632
185₪ 191,303₪ 3,202₪ 567₪ 3,770₪ 697,402
186₪ 188,091₪ 3,212₪ 558₪ 3,770₪ 701,171
187₪ 184,870₪ 3,221₪ 549₪ 3,770₪ 704,941
188₪ 181,640₪ 3,231₪ 539₪ 3,770₪ 708,711
189₪ 178,400₪ 3,240₪ 530₪ 3,770₪ 712,481
190₪ 175,150₪ 3,249₪ 520₪ 3,770₪ 716,250
191₪ 171,891₪ 3,259₪ 511₪ 3,770₪ 720,020
192₪ 168,623₪ 3,268₪ 501₪ 3,770₪ 723,790
193₪ 165,345₪ 3,278₪ 492₪ 3,770₪ 727,559
194₪ 162,058₪ 3,287₪ 482₪ 3,770₪ 731,329
195₪ 158,761₪ 3,297₪ 473₪ 3,770₪ 735,099
196₪ 155,454₪ 3,307₪ 463₪ 3,770₪ 738,869
197₪ 152,138₪ 3,316₪ 453₪ 3,770₪ 742,638
198₪ 148,812₪ 3,326₪ 444₪ 3,770₪ 746,408
199₪ 145,476₪ 3,336₪ 434₪ 3,770₪ 750,178
200₪ 142,130₪ 3,345₪ 424₪ 3,770₪ 753,948
201₪ 138,775₪ 3,355₪ 415₪ 3,770₪ 757,717
202₪ 135,410₪ 3,365₪ 405₪ 3,770₪ 761,487
203₪ 132,036₪ 3,375₪ 395₪ 3,770₪ 765,257
204₪ 128,651₪ 3,385₪ 385₪ 3,770₪ 769,027
205₪ 125,256₪ 3,395₪ 375₪ 3,770₪ 772,796
206₪ 121,852₪ 3,404₪ 365₪ 3,770₪ 776,566
207₪ 118,438₪ 3,414₪ 355₪ 3,770₪ 780,336
208₪ 115,013₪ 3,424₪ 345₪ 3,770₪ 784,106
209₪ 111,579₪ 3,434₪ 335₪ 3,770₪ 787,875
210₪ 108,135₪ 3,444₪ 325₪ 3,770₪ 791,645
211₪ 104,680₪ 3,454₪ 315₪ 3,770₪ 795,415
212₪ 101,216₪ 3,464₪ 305₪ 3,770₪ 799,184
213₪ 97,741₪ 3,475₪ 295₪ 3,770₪ 802,954
214₪ 94,257₪ 3,485₪ 285₪ 3,770₪ 806,724
215₪ 90,762₪ 3,495₪ 275₪ 3,770₪ 810,494
216₪ 87,257₪ 3,505₪ 265₪ 3,770₪ 814,263
217₪ 83,742₪ 3,515₪ 254₪ 3,770₪ 818,033
218₪ 80,216₪ 3,525₪ 244₪ 3,770₪ 821,803
219₪ 76,680₪ 3,536₪ 234₪ 3,770₪ 825,573
220₪ 73,134₪ 3,546₪ 224₪ 3,770₪ 829,342
221₪ 69,578₪ 3,556₪ 213₪ 3,770₪ 833,112
222₪ 66,011₪ 3,567₪ 203₪ 3,770₪ 836,882
223₪ 62,434₪ 3,577₪ 193₪ 3,770₪ 840,652
224₪ 58,846₪ 3,588₪ 182₪ 3,770₪ 844,421
225₪ 55,248₪ 3,598₪ 172₪ 3,770₪ 848,191
226₪ 51,640₪ 3,609₪ 161₪ 3,770₪ 851,961
227₪ 48,020₪ 3,619₪ 151₪ 3,770₪ 855,731
228₪ 44,391₪ 3,630₪ 140₪ 3,770₪ 859,500
229₪ 40,751₪ 3,640₪ 129₪ 3,770₪ 863,270
230₪ 37,100₪ 3,651₪ 119₪ 3,770₪ 867,040
231₪ 33,438₪ 3,662₪ 108₪ 3,770₪ 870,810
232₪ 29,766₪ 3,672₪ 98₪ 3,770₪ 874,579
233₪ 26,083₪ 3,683₪ 87₪ 3,770₪ 878,349
234₪ 22,389₪ 3,694₪ 76₪ 3,770₪ 882,119
235₪ 18,685₪ 3,704₪ 65₪ 3,770₪ 885,888
236₪ 14,970₪ 3,715₪ 54₪ 3,770₪ 889,658
237₪ 11,244₪ 3,726₪ 44₪ 3,770₪ 893,428
238₪ 7,507₪ 3,737₪ 33₪ 3,770₪ 897,198
239₪ 3,759₪ 3,748₪ 22₪ 3,770₪ 900,967
240₪ 0₪ 3,759₪ 11₪ 3,770₪ 904,737
סה"כ ₪ 650,000 ₪ 254,737 ₪ 904,737 ₪ 904,737
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 550,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 750,000 שח?