לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 700,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שבע מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

6,922 ש"ח

תשלום אחרון

6,922 ש"ח

סך הריבית

130,641 ש"ח

סך התשלומים

830,641 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 700,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 700,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 695,120₪ 4,880₪ 2,042₪ 6,922₪ 6,922
2₪ 690,225₪ 4,895₪ 2,027₪ 6,922₪ 13,844
3₪ 685,316₪ 4,909₪ 2,013₪ 6,922₪ 20,766
4₪ 680,393₪ 4,923₪ 1,999₪ 6,922₪ 27,688
5₪ 675,456₪ 4,938₪ 1,984₪ 6,922₪ 34,610
6₪ 670,504₪ 4,952₪ 1,970₪ 6,922₪ 41,532
7₪ 665,537₪ 4,966₪ 1,956₪ 6,922₪ 48,454
8₪ 660,556₪ 4,981₪ 1,941₪ 6,922₪ 55,376
9₪ 655,561₪ 4,995₪ 1,927₪ 6,922₪ 62,298
10₪ 650,551₪ 5,010₪ 1,912₪ 6,922₪ 69,220
11₪ 645,526₪ 5,025₪ 1,897₪ 6,922₪ 76,142
12₪ 640,487₪ 5,039₪ 1,883₪ 6,922₪ 83,064
13₪ 635,433₪ 5,054₪ 1,868₪ 6,922₪ 89,986
14₪ 630,365₪ 5,069₪ 1,853₪ 6,922₪ 96,908
15₪ 625,281₪ 5,083₪ 1,839₪ 6,922₪ 103,830
16₪ 620,183₪ 5,098₪ 1,824₪ 6,922₪ 110,752
17₪ 615,070₪ 5,113₪ 1,809₪ 6,922₪ 117,674
18₪ 609,942₪ 5,128₪ 1,794₪ 6,922₪ 124,596
19₪ 604,799₪ 5,143₪ 1,779₪ 6,922₪ 131,518
20₪ 599,641₪ 5,158₪ 1,764₪ 6,922₪ 138,440
21₪ 594,468₪ 5,173₪ 1,749₪ 6,922₪ 145,362
22₪ 589,279₪ 5,188₪ 1,734₪ 6,922₪ 152,284
23₪ 584,076₪ 5,203₪ 1,719₪ 6,922₪ 159,206
24₪ 578,858₪ 5,218₪ 1,704₪ 6,922₪ 166,128
25₪ 573,624₪ 5,234₪ 1,688₪ 6,922₪ 173,050
26₪ 568,375₪ 5,249₪ 1,673₪ 6,922₪ 179,972
27₪ 563,111₪ 5,264₪ 1,658₪ 6,922₪ 186,894
28₪ 557,831₪ 5,280₪ 1,642₪ 6,922₪ 193,816
29₪ 552,536₪ 5,295₪ 1,627₪ 6,922₪ 200,738
30₪ 547,226₪ 5,310₪ 1,612₪ 6,922₪ 207,660
31₪ 541,900₪ 5,326₪ 1,596₪ 6,922₪ 214,582
32₪ 536,558₪ 5,341₪ 1,581₪ 6,922₪ 221,504
33₪ 531,201₪ 5,357₪ 1,565₪ 6,922₪ 228,426
34₪ 525,829₪ 5,373₪ 1,549₪ 6,922₪ 235,348
35₪ 520,440₪ 5,388₪ 1,534₪ 6,922₪ 242,270
36₪ 515,036₪ 5,404₪ 1,518₪ 6,922₪ 249,192
37₪ 509,616₪ 5,420₪ 1,502₪ 6,922₪ 256,114
38₪ 504,181₪ 5,436₪ 1,486₪ 6,922₪ 263,036
39₪ 498,729₪ 5,451₪ 1,471₪ 6,922₪ 269,958
40₪ 493,262₪ 5,467₪ 1,455₪ 6,922₪ 276,880
41₪ 487,779₪ 5,483₪ 1,439₪ 6,922₪ 283,802
42₪ 482,279₪ 5,499₪ 1,423₪ 6,922₪ 290,724
43₪ 476,764₪ 5,515₪ 1,407₪ 6,922₪ 297,646
44₪ 471,233₪ 5,531₪ 1,391₪ 6,922₪ 304,568
45₪ 465,685₪ 5,548₪ 1,374₪ 6,922₪ 311,490
46₪ 460,121₪ 5,564₪ 1,358₪ 6,922₪ 318,412
47₪ 454,541₪ 5,580₪ 1,342₪ 6,922₪ 325,335
48₪ 448,945₪ 5,596₪ 1,326₪ 6,922₪ 332,257
49₪ 443,332₪ 5,613₪ 1,309₪ 6,922₪ 339,179
50₪ 437,703₪ 5,629₪ 1,293₪ 6,922₪ 346,101
51₪ 432,058₪ 5,645₪ 1,277₪ 6,922₪ 353,023
52₪ 426,396₪ 5,662₪ 1,260₪ 6,922₪ 359,945
53₪ 420,718₪ 5,678₪ 1,244₪ 6,922₪ 366,867
54₪ 415,023₪ 5,695₪ 1,227₪ 6,922₪ 373,789
55₪ 409,311₪ 5,712₪ 1,210₪ 6,922₪ 380,711
56₪ 403,583₪ 5,728₪ 1,194₪ 6,922₪ 387,633
57₪ 397,838₪ 5,745₪ 1,177₪ 6,922₪ 394,555
58₪ 392,077₪ 5,762₪ 1,160₪ 6,922₪ 401,477
59₪ 386,298₪ 5,778₪ 1,144₪ 6,922₪ 408,399
60₪ 380,503₪ 5,795₪ 1,127₪ 6,922₪ 415,321
61₪ 374,691₪ 5,812₪ 1,110₪ 6,922₪ 422,243
62₪ 368,861₪ 5,829₪ 1,093₪ 6,922₪ 429,165
63₪ 363,015₪ 5,846₪ 1,076₪ 6,922₪ 436,087
64₪ 357,152₪ 5,863₪ 1,059₪ 6,922₪ 443,009
65₪ 351,272₪ 5,880₪ 1,042₪ 6,922₪ 449,931
66₪ 345,374₪ 5,897₪ 1,025₪ 6,922₪ 456,853
67₪ 339,460₪ 5,915₪ 1,007₪ 6,922₪ 463,775
68₪ 333,528₪ 5,932₪ 990₪ 6,922₪ 470,697
69₪ 327,578₪ 5,949₪ 973₪ 6,922₪ 477,619
70₪ 321,612₪ 5,967₪ 955₪ 6,922₪ 484,541
71₪ 315,628₪ 5,984₪ 938₪ 6,922₪ 491,463
72₪ 309,627₪ 6,001₪ 921₪ 6,922₪ 498,385
73₪ 303,608₪ 6,019₪ 903₪ 6,922₪ 505,307
74₪ 297,571₪ 6,036₪ 886₪ 6,922₪ 512,229
75₪ 291,517₪ 6,054₪ 868₪ 6,922₪ 519,151
76₪ 285,445₪ 6,072₪ 850₪ 6,922₪ 526,073
77₪ 279,356₪ 6,089₪ 833₪ 6,922₪ 532,995
78₪ 273,249₪ 6,107₪ 815₪ 6,922₪ 539,917
79₪ 267,124₪ 6,125₪ 797₪ 6,922₪ 546,839
80₪ 260,981₪ 6,143₪ 779₪ 6,922₪ 553,761
81₪ 254,820₪ 6,161₪ 761₪ 6,922₪ 560,683
82₪ 248,641₪ 6,179₪ 743₪ 6,922₪ 567,605
83₪ 242,444₪ 6,197₪ 725₪ 6,922₪ 574,527
84₪ 236,229₪ 6,215₪ 707₪ 6,922₪ 581,449
85₪ 229,996₪ 6,233₪ 689₪ 6,922₪ 588,371
86₪ 223,745₪ 6,251₪ 671₪ 6,922₪ 595,293
87₪ 217,476₪ 6,269₪ 653₪ 6,922₪ 602,215
88₪ 211,188₪ 6,288₪ 634₪ 6,922₪ 609,137
89₪ 204,882₪ 6,306₪ 616₪ 6,922₪ 616,059
90₪ 198,558₪ 6,324₪ 598₪ 6,922₪ 622,981
91₪ 192,215₪ 6,343₪ 579₪ 6,922₪ 629,903
92₪ 185,853₪ 6,361₪ 561₪ 6,922₪ 636,825
93₪ 179,473₪ 6,380₪ 542₪ 6,922₪ 643,747
94₪ 173,075₪ 6,399₪ 523₪ 6,922₪ 650,669
95₪ 166,658₪ 6,417₪ 505₪ 6,922₪ 657,591
96₪ 160,222₪ 6,436₪ 486₪ 6,922₪ 664,513
97₪ 153,767₪ 6,455₪ 467₪ 6,922₪ 671,435
98₪ 147,293₪ 6,474₪ 448₪ 6,922₪ 678,357
99₪ 140,801₪ 6,492₪ 430₪ 6,922₪ 685,279
100₪ 134,290₪ 6,511₪ 411₪ 6,922₪ 692,201
101₪ 127,759₪ 6,530₪ 392₪ 6,922₪ 699,123
102₪ 121,210₪ 6,549₪ 373₪ 6,922₪ 706,045
103₪ 114,641₪ 6,568₪ 354₪ 6,922₪ 712,967
104₪ 108,054₪ 6,588₪ 334₪ 6,922₪ 719,889
105₪ 101,447₪ 6,607₪ 315₪ 6,922₪ 726,811
106₪ 94,821₪ 6,626₪ 296₪ 6,922₪ 733,733
107₪ 88,175₪ 6,645₪ 277₪ 6,922₪ 740,655
108₪ 81,511₪ 6,665₪ 257₪ 6,922₪ 747,577
109₪ 74,826₪ 6,684₪ 238₪ 6,922₪ 754,499
110₪ 68,123₪ 6,704₪ 218₪ 6,922₪ 761,421
111₪ 61,399₪ 6,723₪ 199₪ 6,922₪ 768,343
112₪ 54,656₪ 6,743₪ 179₪ 6,922₪ 775,265
113₪ 47,894₪ 6,763₪ 159₪ 6,922₪ 782,187
114₪ 41,111₪ 6,782₪ 140₪ 6,922₪ 789,109
115₪ 34,309₪ 6,802₪ 120₪ 6,922₪ 796,031
116₪ 27,487₪ 6,822₪ 100₪ 6,922₪ 802,953
117₪ 20,645₪ 6,842₪ 80₪ 6,922₪ 809,875
118₪ 13,784₪ 6,862₪ 60₪ 6,922₪ 816,797
119₪ 6,902₪ 6,882₪ 40₪ 6,922₪ 823,719
120₪ 0₪ 6,902₪ 20₪ 6,922₪ 830,641
סה"כ ₪ 700,000 ₪ 130,641 ₪ 830,641 ₪ 830,641
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 600,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 800,000 שח?