לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 700,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

12,734 ש"ח

תשלום אחרון

12,734 ש"ח

סך הריבית

64,053 ש"ח

סך התשלומים

764,053 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 700,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 700,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 689,307₪ 10,693₪ 2,042₪ 12,734₪ 12,734
2₪ 678,584₪ 10,724₪ 2,010₪ 12,734₪ 25,468
3₪ 667,829₪ 10,755₪ 1,979₪ 12,734₪ 38,203
4₪ 657,042₪ 10,786₪ 1,948₪ 12,734₪ 50,937
5₪ 646,224₪ 10,818₪ 1,916₪ 12,734₪ 63,671
6₪ 635,375₪ 10,849₪ 1,885₪ 12,734₪ 76,405
7₪ 624,494₪ 10,881₪ 1,853₪ 12,734₪ 89,140
8₪ 613,581₪ 10,913₪ 1,821₪ 12,734₪ 101,874
9₪ 602,637₪ 10,945₪ 1,790₪ 12,734₪ 114,608
10₪ 591,660₪ 10,977₪ 1,758₪ 12,734₪ 127,342
11₪ 580,652₪ 11,009₪ 1,726₪ 12,734₪ 140,076
12₪ 569,611₪ 11,041₪ 1,694₪ 12,734₪ 152,811
13₪ 558,538₪ 11,073₪ 1,661₪ 12,734₪ 165,545
14₪ 547,433₪ 11,105₪ 1,629₪ 12,734₪ 178,279
15₪ 536,295₪ 11,138₪ 1,597₪ 12,734₪ 191,013
16₪ 525,125₪ 11,170₪ 1,564₪ 12,734₪ 203,748
17₪ 513,923₪ 11,203₪ 1,532₪ 12,734₪ 216,482
18₪ 502,687₪ 11,235₪ 1,499₪ 12,734₪ 229,216
19₪ 491,419₪ 11,268₪ 1,466₪ 12,734₪ 241,950
20₪ 480,118₪ 11,301₪ 1,433₪ 12,734₪ 254,684
21₪ 468,785₪ 11,334₪ 1,400₪ 12,734₪ 267,419
22₪ 457,418₪ 11,367₪ 1,367₪ 12,734₪ 280,153
23₪ 446,018₪ 11,400₪ 1,334₪ 12,734₪ 292,887
24₪ 434,584₪ 11,433₪ 1,301₪ 12,734₪ 305,621
25₪ 423,118₪ 11,467₪ 1,268₪ 12,734₪ 318,356
26₪ 411,617₪ 11,500₪ 1,234₪ 12,734₪ 331,090
27₪ 400,084₪ 11,534₪ 1,201₪ 12,734₪ 343,824
28₪ 388,516₪ 11,567₪ 1,167₪ 12,734₪ 356,558
29₪ 376,915₪ 11,601₪ 1,133₪ 12,734₪ 369,292
30₪ 365,280₪ 11,635₪ 1,099₪ 12,734₪ 382,027
31₪ 353,612₪ 11,669₪ 1,065₪ 12,734₪ 394,761
32₪ 341,909₪ 11,703₪ 1,031₪ 12,734₪ 407,495
33₪ 330,172₪ 11,737₪ 997₪ 12,734₪ 420,229
34₪ 318,401₪ 11,771₪ 963₪ 12,734₪ 432,964
35₪ 306,595₪ 11,806₪ 929₪ 12,734₪ 445,698
36₪ 294,755₪ 11,840₪ 894₪ 12,734₪ 458,432
37₪ 282,881₪ 11,875₪ 860₪ 12,734₪ 471,166
38₪ 270,971₪ 11,909₪ 825₪ 12,734₪ 483,900
39₪ 259,028₪ 11,944₪ 790₪ 12,734₪ 496,635
40₪ 247,049₪ 11,979₪ 755₪ 12,734₪ 509,369
41₪ 235,035₪ 12,014₪ 721₪ 12,734₪ 522,103
42₪ 222,986₪ 12,049₪ 686₪ 12,734₪ 534,837
43₪ 210,903₪ 12,084₪ 650₪ 12,734₪ 547,572
44₪ 198,783₪ 12,119₪ 615₪ 12,734₪ 560,306
45₪ 186,629₪ 12,154₪ 580₪ 12,734₪ 573,040
46₪ 174,439₪ 12,190₪ 544₪ 12,734₪ 585,774
47₪ 162,214₪ 12,225₪ 509₪ 12,734₪ 598,508
48₪ 149,953₪ 12,261₪ 473₪ 12,734₪ 611,243
49₪ 137,656₪ 12,297₪ 437₪ 12,734₪ 623,977
50₪ 125,323₪ 12,333₪ 401₪ 12,734₪ 636,711
51₪ 112,954₪ 12,369₪ 366₪ 12,734₪ 649,445
52₪ 100,550₪ 12,405₪ 329₪ 12,734₪ 662,180
53₪ 88,109₪ 12,441₪ 293₪ 12,734₪ 674,914
54₪ 75,631₪ 12,477₪ 257₪ 12,734₪ 687,648
55₪ 63,118₪ 12,514₪ 221₪ 12,734₪ 700,382
56₪ 50,568₪ 12,550₪ 184₪ 12,734₪ 713,116
57₪ 37,981₪ 12,587₪ 147₪ 12,734₪ 725,851
58₪ 25,357₪ 12,623₪ 111₪ 12,734₪ 738,585
59₪ 12,697₪ 12,660₪ 74₪ 12,734₪ 751,319
60₪ 0₪ 12,697₪ 37₪ 12,734₪ 764,053
סה"כ ₪ 700,000 ₪ 64,053 ₪ 764,053 ₪ 764,053
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 600,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 800,000 שח?