לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 750,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שבע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

7,416 ש"ח

תשלום אחרון

7,416 ש"ח

סך הריבית

139,973 ש"ח

סך התשלומים

889,973 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 750,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 750,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 744,771₪ 5,229₪ 2,188₪ 7,416₪ 7,416
2₪ 739,527₪ 5,244₪ 2,172₪ 7,416₪ 14,833
3₪ 734,267₪ 5,259₪ 2,157₪ 7,416₪ 22,249
4₪ 728,993₪ 5,275₪ 2,142₪ 7,416₪ 29,666
5₪ 723,702₪ 5,290₪ 2,126₪ 7,416₪ 37,082
6₪ 718,397₪ 5,306₪ 2,111₪ 7,416₪ 44,499
7₪ 713,076₪ 5,321₪ 2,095₪ 7,416₪ 51,915
8₪ 707,739₪ 5,337₪ 2,080₪ 7,416₪ 59,332
9₪ 702,387₪ 5,352₪ 2,064₪ 7,416₪ 66,748
10₪ 697,019₪ 5,368₪ 2,049₪ 7,416₪ 74,164
11₪ 691,635₪ 5,383₪ 2,033₪ 7,416₪ 81,581
12₪ 686,236₪ 5,399₪ 2,017₪ 7,416₪ 88,997
13₪ 680,821₪ 5,415₪ 2,002₪ 7,416₪ 96,414
14₪ 675,391₪ 5,431₪ 1,986₪ 7,416₪ 103,830
15₪ 669,944₪ 5,447₪ 1,970₪ 7,416₪ 111,247
16₪ 664,482₪ 5,462₪ 1,954₪ 7,416₪ 118,663
17₪ 659,003₪ 5,478₪ 1,938₪ 7,416₪ 126,079
18₪ 653,509₪ 5,494₪ 1,922₪ 7,416₪ 133,496
19₪ 647,999₪ 5,510₪ 1,906₪ 7,416₪ 140,912
20₪ 642,472₪ 5,526₪ 1,890₪ 7,416₪ 148,329
21₪ 636,930₪ 5,543₪ 1,874₪ 7,416₪ 155,745
22₪ 631,371₪ 5,559₪ 1,858₪ 7,416₪ 163,162
23₪ 625,796₪ 5,575₪ 1,841₪ 7,416₪ 170,578
24₪ 620,205₪ 5,591₪ 1,825₪ 7,416₪ 177,995
25₪ 614,597₪ 5,608₪ 1,809₪ 7,416₪ 185,411
26₪ 608,973₪ 5,624₪ 1,793₪ 7,416₪ 192,827
27₪ 603,333₪ 5,640₪ 1,776₪ 7,416₪ 200,244
28₪ 597,676₪ 5,657₪ 1,760₪ 7,416₪ 207,660
29₪ 592,003₪ 5,673₪ 1,743₪ 7,416₪ 215,077
30₪ 586,313₪ 5,690₪ 1,727₪ 7,416₪ 222,493
31₪ 580,607₪ 5,706₪ 1,710₪ 7,416₪ 229,910
32₪ 574,884₪ 5,723₪ 1,693₪ 7,416₪ 237,326
33₪ 569,144₪ 5,740₪ 1,677₪ 7,416₪ 244,743
34₪ 563,388₪ 5,756₪ 1,660₪ 7,416₪ 252,159
35₪ 557,615₪ 5,773₪ 1,643₪ 7,416₪ 259,575
36₪ 551,825₪ 5,790₪ 1,626₪ 7,416₪ 266,992
37₪ 546,018₪ 5,807₪ 1,609₪ 7,416₪ 274,408
38₪ 540,194₪ 5,824₪ 1,593₪ 7,416₪ 281,825
39₪ 534,353₪ 5,841₪ 1,576₪ 7,416₪ 289,241
40₪ 528,495₪ 5,858₪ 1,559₪ 7,416₪ 296,658
41₪ 522,620₪ 5,875₪ 1,541₪ 7,416₪ 304,074
42₪ 516,728₪ 5,892₪ 1,524₪ 7,416₪ 311,490
43₪ 510,819₪ 5,909₪ 1,507₪ 7,416₪ 318,907
44₪ 504,892₪ 5,927₪ 1,490₪ 7,416₪ 326,323
45₪ 498,948₪ 5,944₪ 1,473₪ 7,416₪ 333,740
46₪ 492,987₪ 5,961₪ 1,455₪ 7,416₪ 341,156
47₪ 487,008₪ 5,979₪ 1,438₪ 7,416₪ 348,573
48₪ 481,012₪ 5,996₪ 1,420₪ 7,416₪ 355,989
49₪ 474,999₪ 6,013₪ 1,403₪ 7,416₪ 363,406
50₪ 468,968₪ 6,031₪ 1,385₪ 7,416₪ 370,822
51₪ 462,919₪ 6,049₪ 1,368₪ 7,416₪ 378,238
52₪ 456,853₪ 6,066₪ 1,350₪ 7,416₪ 385,655
53₪ 450,769₪ 6,084₪ 1,332₪ 7,416₪ 393,071
54₪ 444,667₪ 6,102₪ 1,315₪ 7,416₪ 400,488
55₪ 438,548₪ 6,119₪ 1,297₪ 7,416₪ 407,904
56₪ 432,411₪ 6,137₪ 1,279₪ 7,416₪ 415,321
57₪ 426,255₪ 6,155₪ 1,261₪ 7,416₪ 422,737
58₪ 420,082₪ 6,173₪ 1,243₪ 7,416₪ 430,154
59₪ 413,891₪ 6,191₪ 1,225₪ 7,416₪ 437,570
60₪ 407,682₪ 6,209₪ 1,207₪ 7,416₪ 444,986
61₪ 401,454₪ 6,227₪ 1,189₪ 7,416₪ 452,403
62₪ 395,209₪ 6,246₪ 1,171₪ 7,416₪ 459,819
63₪ 388,945₪ 6,264₪ 1,153₪ 7,416₪ 467,236
64₪ 382,663₪ 6,282₪ 1,134₪ 7,416₪ 474,652
65₪ 376,363₪ 6,300₪ 1,116₪ 7,416₪ 482,069
66₪ 370,044₪ 6,319₪ 1,098₪ 7,416₪ 489,485
67₪ 363,707₪ 6,337₪ 1,079₪ 7,416₪ 496,901
68₪ 357,351₪ 6,356₪ 1,061₪ 7,416₪ 504,318
69₪ 350,977₪ 6,374₪ 1,042₪ 7,416₪ 511,734
70₪ 344,584₪ 6,393₪ 1,024₪ 7,416₪ 519,151
71₪ 338,173₪ 6,411₪ 1,005₪ 7,416₪ 526,567
72₪ 331,743₪ 6,430₪ 986₪ 7,416₪ 533,984
73₪ 325,294₪ 6,449₪ 968₪ 7,416₪ 541,400
74₪ 318,826₪ 6,468₪ 949₪ 7,416₪ 548,817
75₪ 312,340₪ 6,487₪ 930₪ 7,416₪ 556,233
76₪ 305,834₪ 6,505₪ 911₪ 7,416₪ 563,649
77₪ 299,310₪ 6,524₪ 892₪ 7,416₪ 571,066
78₪ 292,766₪ 6,543₪ 873₪ 7,416₪ 578,482
79₪ 286,204₪ 6,563₪ 854₪ 7,416₪ 585,899
80₪ 279,622₪ 6,582₪ 835₪ 7,416₪ 593,315
81₪ 273,021₪ 6,601₪ 816₪ 7,416₪ 600,732
82₪ 266,401₪ 6,620₪ 796₪ 7,416₪ 608,148
83₪ 259,762₪ 6,639₪ 777₪ 7,416₪ 615,565
84₪ 253,103₪ 6,659₪ 758₪ 7,416₪ 622,981
85₪ 246,425₪ 6,678₪ 738₪ 7,416₪ 630,397
86₪ 239,727₪ 6,698₪ 719₪ 7,416₪ 637,814
87₪ 233,010₪ 6,717₪ 699₪ 7,416₪ 645,230
88₪ 226,273₪ 6,737₪ 680₪ 7,416₪ 652,647
89₪ 219,516₪ 6,756₪ 660₪ 7,416₪ 660,063
90₪ 212,740₪ 6,776₪ 640₪ 7,416₪ 667,480
91₪ 205,944₪ 6,796₪ 620₪ 7,416₪ 674,896
92₪ 199,128₪ 6,816₪ 601₪ 7,416₪ 682,312
93₪ 192,293₪ 6,836₪ 581₪ 7,416₪ 689,729
94₪ 185,437₪ 6,856₪ 561₪ 7,416₪ 697,145
95₪ 178,562₪ 6,876₪ 541₪ 7,416₪ 704,562
96₪ 171,666₪ 6,896₪ 521₪ 7,416₪ 711,978
97₪ 164,750₪ 6,916₪ 501₪ 7,416₪ 719,395
98₪ 157,814₪ 6,936₪ 481₪ 7,416₪ 726,811
99₪ 150,858₪ 6,956₪ 460₪ 7,416₪ 734,228
100₪ 143,882₪ 6,976₪ 440₪ 7,416₪ 741,644
101₪ 136,885₪ 6,997₪ 420₪ 7,416₪ 749,060
102₪ 129,868₪ 7,017₪ 399₪ 7,416₪ 756,477
103₪ 122,830₪ 7,038₪ 379₪ 7,416₪ 763,893
104₪ 115,772₪ 7,058₪ 358₪ 7,416₪ 771,310
105₪ 108,693₪ 7,079₪ 338₪ 7,416₪ 778,726
106₪ 101,594₪ 7,099₪ 317₪ 7,416₪ 786,143
107₪ 94,474₪ 7,120₪ 296₪ 7,416₪ 793,559
108₪ 87,333₪ 7,141₪ 276₪ 7,416₪ 800,976
109₪ 80,171₪ 7,162₪ 255₪ 7,416₪ 808,392
110₪ 72,988₪ 7,183₪ 234₪ 7,416₪ 815,808
111₪ 65,785₪ 7,204₪ 213₪ 7,416₪ 823,225
112₪ 58,560₪ 7,225₪ 192₪ 7,416₪ 830,641
113₪ 51,315₪ 7,246₪ 171₪ 7,416₪ 838,058
114₪ 44,048₪ 7,267₪ 150₪ 7,416₪ 845,474
115₪ 36,760₪ 7,288₪ 128₪ 7,416₪ 852,891
116₪ 29,451₪ 7,309₪ 107₪ 7,416₪ 860,307
117₪ 22,120₪ 7,331₪ 86₪ 7,416₪ 867,723
118₪ 14,768₪ 7,352₪ 65₪ 7,416₪ 875,140
119₪ 7,395₪ 7,373₪ 43₪ 7,416₪ 882,556
120₪ 0₪ 7,395₪ 22₪ 7,416₪ 889,973
סה"כ ₪ 750,000 ₪ 139,973 ₪ 889,973 ₪ 889,973
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 650,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 850,000 שח?