לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 800,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שמונה מאות אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

4,640 ש"ח

תשלום אחרון

4,640 ש"ח

סך הריבית

313,523 ש"ח

סך התשלומים

1,113,523 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 800,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 800,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 797,694₪ 2,306₪ 2,333₪ 4,640₪ 4,640
2₪ 795,381₪ 2,313₪ 2,327₪ 4,640₪ 9,279
3₪ 793,061₪ 2,320₪ 2,320₪ 4,640₪ 13,919
4₪ 790,734₪ 2,327₪ 2,313₪ 4,640₪ 18,559
5₪ 788,401₪ 2,333₪ 2,306₪ 4,640₪ 23,198
6₪ 786,061₪ 2,340₪ 2,300₪ 4,640₪ 27,838
7₪ 783,714₪ 2,347₪ 2,293₪ 4,640₪ 32,478
8₪ 781,360₪ 2,354₪ 2,286₪ 4,640₪ 37,117
9₪ 778,999₪ 2,361₪ 2,279₪ 4,640₪ 41,757
10₪ 776,631₪ 2,368₪ 2,272₪ 4,640₪ 46,397
11₪ 774,257₪ 2,375₪ 2,265₪ 4,640₪ 51,036
12₪ 771,876₪ 2,381₪ 2,258₪ 4,640₪ 55,676
13₪ 769,487₪ 2,388₪ 2,251₪ 4,640₪ 60,316
14₪ 767,092₪ 2,395₪ 2,244₪ 4,640₪ 64,955
15₪ 764,690₪ 2,402₪ 2,237₪ 4,640₪ 69,595
16₪ 762,280₪ 2,409₪ 2,230₪ 4,640₪ 74,235
17₪ 759,864₪ 2,416₪ 2,223₪ 4,640₪ 78,875
18₪ 757,440₪ 2,423₪ 2,216₪ 4,640₪ 83,514
19₪ 755,010₪ 2,430₪ 2,209₪ 4,640₪ 88,154
20₪ 752,572₪ 2,438₪ 2,202₪ 4,640₪ 92,794
21₪ 750,128₪ 2,445₪ 2,195₪ 4,640₪ 97,433
22₪ 747,676₪ 2,452₪ 2,188₪ 4,640₪ 102,073
23₪ 745,217₪ 2,459₪ 2,181₪ 4,640₪ 106,713
24₪ 742,751₪ 2,466₪ 2,174₪ 4,640₪ 111,352
25₪ 740,277₪ 2,473₪ 2,166₪ 4,640₪ 115,992
26₪ 737,797₪ 2,481₪ 2,159₪ 4,640₪ 120,632
27₪ 735,309₪ 2,488₪ 2,152₪ 4,640₪ 125,271
28₪ 732,814₪ 2,495₪ 2,145₪ 4,640₪ 129,911
29₪ 730,312₪ 2,502₪ 2,137₪ 4,640₪ 134,551
30₪ 727,802₪ 2,510₪ 2,130₪ 4,640₪ 139,190
31₪ 725,285₪ 2,517₪ 2,123₪ 4,640₪ 143,830
32₪ 722,761₪ 2,524₪ 2,115₪ 4,640₪ 148,470
33₪ 720,229₪ 2,532₪ 2,108₪ 4,640₪ 153,109
34₪ 717,690₪ 2,539₪ 2,101₪ 4,640₪ 157,749
35₪ 715,144₪ 2,546₪ 2,093₪ 4,640₪ 162,389
36₪ 712,590₪ 2,554₪ 2,086₪ 4,640₪ 167,028
37₪ 710,029₪ 2,561₪ 2,078₪ 4,640₪ 171,668
38₪ 707,460₪ 2,569₪ 2,071₪ 4,640₪ 176,308
39₪ 704,884₪ 2,576₪ 2,063₪ 4,640₪ 180,947
40₪ 702,300₪ 2,584₪ 2,056₪ 4,640₪ 185,587
41₪ 699,709₪ 2,591₪ 2,048₪ 4,640₪ 190,227
42₪ 697,110₪ 2,599₪ 2,041₪ 4,640₪ 194,866
43₪ 694,504₪ 2,606₪ 2,033₪ 4,640₪ 199,506
44₪ 691,889₪ 2,614₪ 2,026₪ 4,640₪ 204,146
45₪ 689,268₪ 2,622₪ 2,018₪ 4,640₪ 208,785
46₪ 686,638₪ 2,629₪ 2,010₪ 4,640₪ 213,425
47₪ 684,001₪ 2,637₪ 2,003₪ 4,640₪ 218,065
48₪ 681,357₪ 2,645₪ 1,995₪ 4,640₪ 222,705
49₪ 678,704₪ 2,652₪ 1,987₪ 4,640₪ 227,344
50₪ 676,044₪ 2,660₪ 1,980₪ 4,640₪ 231,984
51₪ 673,376₪ 2,668₪ 1,972₪ 4,640₪ 236,624
52₪ 670,701₪ 2,676₪ 1,964₪ 4,640₪ 241,263
53₪ 668,017₪ 2,683₪ 1,956₪ 4,640₪ 245,903
54₪ 665,326₪ 2,691₪ 1,948₪ 4,640₪ 250,543
55₪ 662,627₪ 2,699₪ 1,941₪ 4,640₪ 255,182
56₪ 659,920₪ 2,707₪ 1,933₪ 4,640₪ 259,822
57₪ 657,205₪ 2,715₪ 1,925₪ 4,640₪ 264,462
58₪ 654,482₪ 2,723₪ 1,917₪ 4,640₪ 269,101
59₪ 651,751₪ 2,731₪ 1,909₪ 4,640₪ 273,741
60₪ 649,013₪ 2,739₪ 1,901₪ 4,640₪ 278,381
61₪ 646,266₪ 2,747₪ 1,893₪ 4,640₪ 283,020
62₪ 643,511₪ 2,755₪ 1,885₪ 4,640₪ 287,660
63₪ 640,748₪ 2,763₪ 1,877₪ 4,640₪ 292,300
64₪ 637,978₪ 2,771₪ 1,869₪ 4,640₪ 296,939
65₪ 635,199₪ 2,779₪ 1,861₪ 4,640₪ 301,579
66₪ 632,412₪ 2,787₪ 1,853₪ 4,640₪ 306,219
67₪ 629,616₪ 2,795₪ 1,845₪ 4,640₪ 310,858
68₪ 626,813₪ 2,803₪ 1,836₪ 4,640₪ 315,498
69₪ 624,002₪ 2,811₪ 1,828₪ 4,640₪ 320,138
70₪ 621,182₪ 2,820₪ 1,820₪ 4,640₪ 324,777
71₪ 618,354₪ 2,828₪ 1,812₪ 4,640₪ 329,417
72₪ 615,518₪ 2,836₪ 1,804₪ 4,640₪ 334,057
73₪ 612,674₪ 2,844₪ 1,795₪ 4,640₪ 338,696
74₪ 609,821₪ 2,853₪ 1,787₪ 4,640₪ 343,336
75₪ 606,960₪ 2,861₪ 1,779₪ 4,640₪ 347,976
76₪ 604,090₪ 2,869₪ 1,770₪ 4,640₪ 352,616
77₪ 601,213₪ 2,878₪ 1,762₪ 4,640₪ 357,255
78₪ 598,327₪ 2,886₪ 1,754₪ 4,640₪ 361,895
79₪ 595,432₪ 2,895₪ 1,745₪ 4,640₪ 366,535
80₪ 592,529₪ 2,903₪ 1,737₪ 4,640₪ 371,174
81₪ 589,618₪ 2,911₪ 1,728₪ 4,640₪ 375,814
82₪ 586,698₪ 2,920₪ 1,720₪ 4,640₪ 380,454
83₪ 583,769₪ 2,928₪ 1,711₪ 4,640₪ 385,093
84₪ 580,832₪ 2,937₪ 1,703₪ 4,640₪ 389,733
85₪ 577,886₪ 2,946₪ 1,694₪ 4,640₪ 394,373
86₪ 574,932₪ 2,954₪ 1,686₪ 4,640₪ 399,012
87₪ 571,970₪ 2,963₪ 1,677₪ 4,640₪ 403,652
88₪ 568,998₪ 2,971₪ 1,668₪ 4,640₪ 408,292
89₪ 566,018₪ 2,980₪ 1,660₪ 4,640₪ 412,931
90₪ 563,029₪ 2,989₪ 1,651₪ 4,640₪ 417,571
91₪ 560,032₪ 2,998₪ 1,642₪ 4,640₪ 422,211
92₪ 557,025₪ 3,006₪ 1,633₪ 4,640₪ 426,850
93₪ 554,010₪ 3,015₪ 1,625₪ 4,640₪ 431,490
94₪ 550,987₪ 3,024₪ 1,616₪ 4,640₪ 436,130
95₪ 547,954₪ 3,033₪ 1,607₪ 4,640₪ 440,769
96₪ 544,912₪ 3,041₪ 1,598₪ 4,640₪ 445,409
97₪ 541,862₪ 3,050₪ 1,589₪ 4,640₪ 450,049
98₪ 538,803₪ 3,059₪ 1,580₪ 4,640₪ 454,688
99₪ 535,735₪ 3,068₪ 1,572₪ 4,640₪ 459,328
100₪ 532,658₪ 3,077₪ 1,563₪ 4,640₪ 463,968
101₪ 529,572₪ 3,086₪ 1,554₪ 4,640₪ 468,607
102₪ 526,476₪ 3,095₪ 1,545₪ 4,640₪ 473,247
103₪ 523,372₪ 3,104₪ 1,536₪ 4,640₪ 477,887
104₪ 520,259₪ 3,113₪ 1,527₪ 4,640₪ 482,526
105₪ 517,137₪ 3,122₪ 1,517₪ 4,640₪ 487,166
106₪ 514,006₪ 3,131₪ 1,508₪ 4,640₪ 491,806
107₪ 510,865₪ 3,140₪ 1,499₪ 4,640₪ 496,446
108₪ 507,715₪ 3,150₪ 1,490₪ 4,640₪ 501,085
109₪ 504,557₪ 3,159₪ 1,481₪ 4,640₪ 505,725
110₪ 501,388₪ 3,168₪ 1,472₪ 4,640₪ 510,365
111₪ 498,211₪ 3,177₪ 1,462₪ 4,640₪ 515,004
112₪ 495,025₪ 3,187₪ 1,453₪ 4,640₪ 519,644
113₪ 491,829₪ 3,196₪ 1,444₪ 4,640₪ 524,284
114₪ 488,624₪ 3,205₪ 1,435₪ 4,640₪ 528,923
115₪ 485,409₪ 3,215₪ 1,425₪ 4,640₪ 533,563
116₪ 482,185₪ 3,224₪ 1,416₪ 4,640₪ 538,203
117₪ 478,952₪ 3,233₪ 1,406₪ 4,640₪ 542,842
118₪ 475,709₪ 3,243₪ 1,397₪ 4,640₪ 547,482
119₪ 472,457₪ 3,252₪ 1,387₪ 4,640₪ 552,122
120₪ 469,195₪ 3,262₪ 1,378₪ 4,640₪ 556,761
121₪ 465,924₪ 3,271₪ 1,368₪ 4,640₪ 561,401
122₪ 462,643₪ 3,281₪ 1,359₪ 4,640₪ 566,041
123₪ 459,353₪ 3,290₪ 1,349₪ 4,640₪ 570,680
124₪ 456,053₪ 3,300₪ 1,340₪ 4,640₪ 575,320
125₪ 452,744₪ 3,310₪ 1,330₪ 4,640₪ 579,960
126₪ 449,424₪ 3,319₪ 1,321₪ 4,640₪ 584,599
127₪ 446,096₪ 3,329₪ 1,311₪ 4,640₪ 589,239
128₪ 442,757₪ 3,339₪ 1,301₪ 4,640₪ 593,879
129₪ 439,409₪ 3,348₪ 1,291₪ 4,640₪ 598,518
130₪ 436,051₪ 3,358₪ 1,282₪ 4,640₪ 603,158
131₪ 432,683₪ 3,368₪ 1,272₪ 4,640₪ 607,798
132₪ 429,305₪ 3,378₪ 1,262₪ 4,640₪ 612,437
133₪ 425,918₪ 3,388₪ 1,252₪ 4,640₪ 617,077
134₪ 422,520₪ 3,397₪ 1,242₪ 4,640₪ 621,717
135₪ 419,113₪ 3,407₪ 1,232₪ 4,640₪ 626,356
136₪ 415,696₪ 3,417₪ 1,222₪ 4,640₪ 630,996
137₪ 412,268₪ 3,427₪ 1,212₪ 4,640₪ 635,636
138₪ 408,831₪ 3,437₪ 1,202₪ 4,640₪ 640,276
139₪ 405,384₪ 3,447₪ 1,192₪ 4,640₪ 644,915
140₪ 401,926₪ 3,457₪ 1,182₪ 4,640₪ 649,555
141₪ 398,459₪ 3,467₪ 1,172₪ 4,640₪ 654,195
142₪ 394,982₪ 3,478₪ 1,162₪ 4,640₪ 658,834
143₪ 391,494₪ 3,488₪ 1,152₪ 4,640₪ 663,474
144₪ 387,996₪ 3,498₪ 1,142₪ 4,640₪ 668,114
145₪ 384,488₪ 3,508₪ 1,132₪ 4,640₪ 672,753
146₪ 380,970₪ 3,518₪ 1,121₪ 4,640₪ 677,393
147₪ 377,441₪ 3,529₪ 1,111₪ 4,640₪ 682,033
148₪ 373,903₪ 3,539₪ 1,101₪ 4,640₪ 686,672
149₪ 370,353₪ 3,549₪ 1,091₪ 4,640₪ 691,312
150₪ 366,794₪ 3,559₪ 1,080₪ 4,640₪ 695,952
151₪ 363,224₪ 3,570₪ 1,070₪ 4,640₪ 700,591
152₪ 359,644₪ 3,580₪ 1,059₪ 4,640₪ 705,231
153₪ 356,053₪ 3,591₪ 1,049₪ 4,640₪ 709,871
154₪ 352,452₪ 3,601₪ 1,038₪ 4,640₪ 714,510
155₪ 348,840₪ 3,612₪ 1,028₪ 4,640₪ 719,150
156₪ 345,218₪ 3,622₪ 1,017₪ 4,640₪ 723,790
157₪ 341,585₪ 3,633₪ 1,007₪ 4,640₪ 728,429
158₪ 337,942₪ 3,643₪ 996₪ 4,640₪ 733,069
159₪ 334,288₪ 3,654₪ 986₪ 4,640₪ 737,709
160₪ 330,623₪ 3,665₪ 975₪ 4,640₪ 742,348
161₪ 326,948₪ 3,675₪ 964₪ 4,640₪ 746,988
162₪ 323,262₪ 3,686₪ 954₪ 4,640₪ 751,628
163₪ 319,565₪ 3,697₪ 943₪ 4,640₪ 756,267
164₪ 315,857₪ 3,708₪ 932₪ 4,640₪ 760,907
165₪ 312,139₪ 3,718₪ 921₪ 4,640₪ 765,547
166₪ 308,410₪ 3,729₪ 910₪ 4,640₪ 770,187
167₪ 304,669₪ 3,740₪ 900₪ 4,640₪ 774,826
168₪ 300,918₪ 3,751₪ 889₪ 4,640₪ 779,466
169₪ 297,156₪ 3,762₪ 878₪ 4,640₪ 784,106
170₪ 293,383₪ 3,773₪ 867₪ 4,640₪ 788,745
171₪ 289,599₪ 3,784₪ 856₪ 4,640₪ 793,385
172₪ 285,804₪ 3,795₪ 845₪ 4,640₪ 798,025
173₪ 281,998₪ 3,806₪ 834₪ 4,640₪ 802,664
174₪ 278,181₪ 3,817₪ 822₪ 4,640₪ 807,304
175₪ 274,353₪ 3,828₪ 811₪ 4,640₪ 811,944
176₪ 270,513₪ 3,839₪ 800₪ 4,640₪ 816,583
177₪ 266,663₪ 3,851₪ 789₪ 4,640₪ 821,223
178₪ 262,801₪ 3,862₪ 778₪ 4,640₪ 825,863
179₪ 258,928₪ 3,873₪ 767₪ 4,640₪ 830,502
180₪ 255,043₪ 3,884₪ 755₪ 4,640₪ 835,142
181₪ 251,147₪ 3,896₪ 744₪ 4,640₪ 839,782
182₪ 247,240₪ 3,907₪ 733₪ 4,640₪ 844,421
183₪ 243,322₪ 3,919₪ 721₪ 4,640₪ 849,061
184₪ 239,392₪ 3,930₪ 710₪ 4,640₪ 853,701
185₪ 235,450₪ 3,941₪ 698₪ 4,640₪ 858,340
186₪ 231,497₪ 3,953₪ 687₪ 4,640₪ 862,980
187₪ 227,533₪ 3,964₪ 675₪ 4,640₪ 867,620
188₪ 223,557₪ 3,976₪ 664₪ 4,640₪ 872,259
189₪ 219,569₪ 3,988₪ 652₪ 4,640₪ 876,899
190₪ 215,570₪ 3,999₪ 640₪ 4,640₪ 881,539
191₪ 211,559₪ 4,011₪ 629₪ 4,640₪ 886,178
192₪ 207,536₪ 4,023₪ 617₪ 4,640₪ 890,818
193₪ 203,502₪ 4,034₪ 605₪ 4,640₪ 895,458
194₪ 199,456₪ 4,046₪ 594₪ 4,640₪ 900,097
195₪ 195,398₪ 4,058₪ 582₪ 4,640₪ 904,737
196₪ 191,328₪ 4,070₪ 570₪ 4,640₪ 909,377
197₪ 187,246₪ 4,082₪ 558₪ 4,640₪ 914,017
198₪ 183,153₪ 4,094₪ 546₪ 4,640₪ 918,656
199₪ 179,047₪ 4,105₪ 534₪ 4,640₪ 923,296
200₪ 174,930₪ 4,117₪ 522₪ 4,640₪ 927,936
201₪ 170,800₪ 4,129₪ 510₪ 4,640₪ 932,575
202₪ 166,659₪ 4,142₪ 498₪ 4,640₪ 937,215
203₪ 162,505₪ 4,154₪ 486₪ 4,640₪ 941,855
204₪ 158,340₪ 4,166₪ 474₪ 4,640₪ 946,494
205₪ 154,162₪ 4,178₪ 462₪ 4,640₪ 951,134
206₪ 149,972₪ 4,190₪ 450₪ 4,640₪ 955,774
207₪ 145,769₪ 4,202₪ 437₪ 4,640₪ 960,413
208₪ 141,555₪ 4,215₪ 425₪ 4,640₪ 965,053
209₪ 137,328₪ 4,227₪ 413₪ 4,640₪ 969,693
210₪ 133,089₪ 4,239₪ 401₪ 4,640₪ 974,332
211₪ 128,837₪ 4,252₪ 388₪ 4,640₪ 978,972
212₪ 124,574₪ 4,264₪ 376₪ 4,640₪ 983,612
213₪ 120,297₪ 4,276₪ 363₪ 4,640₪ 988,251
214₪ 116,008₪ 4,289₪ 351₪ 4,640₪ 992,891
215₪ 111,707₪ 4,301₪ 338₪ 4,640₪ 997,531
216₪ 107,393₪ 4,314₪ 326₪ 4,640₪ 1,002,170
217₪ 103,067₪ 4,326₪ 313₪ 4,640₪ 1,006,810
218₪ 98,728₪ 4,339₪ 301₪ 4,640₪ 1,011,450
219₪ 94,376₪ 4,352₪ 288₪ 4,640₪ 1,016,089
220₪ 90,012₪ 4,364₪ 275₪ 4,640₪ 1,020,729
221₪ 85,634₪ 4,377₪ 263₪ 4,640₪ 1,025,369
222₪ 81,244₪ 4,390₪ 250₪ 4,640₪ 1,030,008
223₪ 76,842₪ 4,403₪ 237₪ 4,640₪ 1,034,648
224₪ 72,426₪ 4,416₪ 224₪ 4,640₪ 1,039,288
225₪ 67,998₪ 4,428₪ 211₪ 4,640₪ 1,043,927
226₪ 63,556₪ 4,441₪ 198₪ 4,640₪ 1,048,567
227₪ 59,102₪ 4,454₪ 185₪ 4,640₪ 1,053,207
228₪ 54,635₪ 4,467₪ 172₪ 4,640₪ 1,057,847
229₪ 50,154₪ 4,480₪ 159₪ 4,640₪ 1,062,486
230₪ 45,661₪ 4,493₪ 146₪ 4,640₪ 1,067,126
231₪ 41,155₪ 4,506₪ 133₪ 4,640₪ 1,071,766
232₪ 36,635₪ 4,520₪ 120₪ 4,640₪ 1,076,405
233₪ 32,102₪ 4,533₪ 107₪ 4,640₪ 1,081,045
234₪ 27,556₪ 4,546₪ 94₪ 4,640₪ 1,085,685
235₪ 22,997₪ 4,559₪ 80₪ 4,640₪ 1,090,324
236₪ 18,424₪ 4,573₪ 67₪ 4,640₪ 1,094,964
237₪ 13,838₪ 4,586₪ 54₪ 4,640₪ 1,099,604
238₪ 9,239₪ 4,599₪ 40₪ 4,640₪ 1,104,243
239₪ 4,626₪ 4,613₪ 27₪ 4,640₪ 1,108,883
240₪ 0₪ 4,626₪ 13₪ 4,640₪ 1,113,523
סה"כ ₪ 800,000 ₪ 313,523 ₪ 1,113,523 ₪ 1,113,523
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 700,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 900,000 שח?