לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 900,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של תשע מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

9,006 ש"ח

תשלום אחרון

9,006 ש"ח

סך הריבית

180,661 ש"ח

סך התשלומים

1,080,661 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 900,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 900,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 893,807₪ 6,193₪ 2,813₪ 9,006₪ 9,006
2₪ 887,595₪ 6,212₪ 2,793₪ 9,006₪ 18,011
3₪ 881,363₪ 6,232₪ 2,774₪ 9,006₪ 27,017
4₪ 875,112₪ 6,251₪ 2,754₪ 9,006₪ 36,022
5₪ 868,841₪ 6,271₪ 2,735₪ 9,006₪ 45,028
6₪ 862,550₪ 6,290₪ 2,715₪ 9,006₪ 54,033
7₪ 856,240₪ 6,310₪ 2,695₪ 9,006₪ 63,039
8₪ 849,911₪ 6,330₪ 2,676₪ 9,006₪ 72,044
9₪ 843,561₪ 6,350₪ 2,656₪ 9,006₪ 81,050
10₪ 837,192₪ 6,369₪ 2,636₪ 9,006₪ 90,055
11₪ 830,802₪ 6,389₪ 2,616₪ 9,006₪ 99,061
12₪ 824,393₪ 6,409₪ 2,596₪ 9,006₪ 108,066
13₪ 817,964₪ 6,429₪ 2,576₪ 9,006₪ 117,072
14₪ 811,514₪ 6,449₪ 2,556₪ 9,006₪ 126,077
15₪ 805,045₪ 6,470₪ 2,536₪ 9,006₪ 135,083
16₪ 798,555₪ 6,490₪ 2,516₪ 9,006₪ 144,088
17₪ 792,045₪ 6,510₪ 2,495₪ 9,006₪ 153,094
18₪ 785,515₪ 6,530₪ 2,475₪ 9,006₪ 162,099
19₪ 778,964₪ 6,551₪ 2,455₪ 9,006₪ 171,105
20₪ 772,393₪ 6,571₪ 2,434₪ 9,006₪ 180,110
21₪ 765,801₪ 6,592₪ 2,414₪ 9,006₪ 189,116
22₪ 759,189₪ 6,612₪ 2,393₪ 9,006₪ 198,121
23₪ 752,556₪ 6,633₪ 2,372₪ 9,006₪ 207,127
24₪ 745,902₪ 6,654₪ 2,352₪ 9,006₪ 216,132
25₪ 739,227₪ 6,675₪ 2,331₪ 9,006₪ 225,138
26₪ 732,532₪ 6,695₪ 2,310₪ 9,006₪ 234,143
27₪ 725,815₪ 6,716₪ 2,289₪ 9,006₪ 243,149
28₪ 719,078₪ 6,737₪ 2,268₪ 9,006₪ 252,154
29₪ 712,320₪ 6,758₪ 2,247₪ 9,006₪ 261,160
30₪ 705,540₪ 6,780₪ 2,226₪ 9,006₪ 270,165
31₪ 698,740₪ 6,801₪ 2,205₪ 9,006₪ 279,171
32₪ 691,918₪ 6,822₪ 2,184₪ 9,006₪ 288,176
33₪ 685,074₪ 6,843₪ 2,162₪ 9,006₪ 297,182
34₪ 678,210₪ 6,865₪ 2,141₪ 9,006₪ 306,187
35₪ 671,324₪ 6,886₪ 2,119₪ 9,006₪ 315,193
36₪ 664,416₪ 6,908₪ 2,098₪ 9,006₪ 324,198
37₪ 657,487₪ 6,929₪ 2,076₪ 9,006₪ 333,204
38₪ 650,536₪ 6,951₪ 2,055₪ 9,006₪ 342,209
39₪ 643,563₪ 6,973₪ 2,033₪ 9,006₪ 351,215
40₪ 636,569₪ 6,994₪ 2,011₪ 9,006₪ 360,220
41₪ 629,553₪ 7,016₪ 1,989₪ 9,006₪ 369,226
42₪ 622,514₪ 7,038₪ 1,967₪ 9,006₪ 378,231
43₪ 615,454₪ 7,060₪ 1,945₪ 9,006₪ 387,237
44₪ 608,372₪ 7,082₪ 1,923₪ 9,006₪ 396,243
45₪ 601,268₪ 7,104₪ 1,901₪ 9,006₪ 405,248
46₪ 594,141₪ 7,127₪ 1,879₪ 9,006₪ 414,254
47₪ 586,992₪ 7,149₪ 1,857₪ 9,006₪ 423,259
48₪ 579,821₪ 7,171₪ 1,834₪ 9,006₪ 432,265
49₪ 572,628₪ 7,194₪ 1,812₪ 9,006₪ 441,270
50₪ 565,412₪ 7,216₪ 1,789₪ 9,006₪ 450,276
51₪ 558,173₪ 7,239₪ 1,767₪ 9,006₪ 459,281
52₪ 550,912₪ 7,261₪ 1,744₪ 9,006₪ 468,287
53₪ 543,628₪ 7,284₪ 1,722₪ 9,006₪ 477,292
54₪ 536,321₪ 7,307₪ 1,699₪ 9,006₪ 486,298
55₪ 528,992₪ 7,330₪ 1,676₪ 9,006₪ 495,303
56₪ 521,639₪ 7,352₪ 1,653₪ 9,006₪ 504,309
57₪ 514,264₪ 7,375₪ 1,630₪ 9,006₪ 513,314
58₪ 506,865₪ 7,398₪ 1,607₪ 9,006₪ 522,320
59₪ 499,444₪ 7,422₪ 1,584₪ 9,006₪ 531,325
60₪ 491,999₪ 7,445₪ 1,561₪ 9,006₪ 540,331
61₪ 484,531₪ 7,468₪ 1,537₪ 9,006₪ 549,336
62₪ 477,040₪ 7,491₪ 1,514₪ 9,006₪ 558,342
63₪ 469,525₪ 7,515₪ 1,491₪ 9,006₪ 567,347
64₪ 461,987₪ 7,538₪ 1,467₪ 9,006₪ 576,353
65₪ 454,425₪ 7,562₪ 1,444₪ 9,006₪ 585,358
66₪ 446,840₪ 7,585₪ 1,420₪ 9,006₪ 594,364
67₪ 439,230₪ 7,609₪ 1,396₪ 9,006₪ 603,369
68₪ 431,597₪ 7,633₪ 1,373₪ 9,006₪ 612,375
69₪ 423,941₪ 7,657₪ 1,349₪ 9,006₪ 621,380
70₪ 416,260₪ 7,681₪ 1,325₪ 9,006₪ 630,386
71₪ 408,555₪ 7,705₪ 1,301₪ 9,006₪ 639,391
72₪ 400,827₪ 7,729₪ 1,277₪ 9,006₪ 648,397
73₪ 393,074₪ 7,753₪ 1,253₪ 9,006₪ 657,402
74₪ 385,296₪ 7,777₪ 1,228₪ 9,006₪ 666,408
75₪ 377,495₪ 7,801₪ 1,204₪ 9,006₪ 675,413
76₪ 369,669₪ 7,826₪ 1,180₪ 9,006₪ 684,419
77₪ 361,819₪ 7,850₪ 1,155₪ 9,006₪ 693,424
78₪ 353,944₪ 7,875₪ 1,131₪ 9,006₪ 702,430
79₪ 346,045₪ 7,899₪ 1,106₪ 9,006₪ 711,435
80₪ 338,120₪ 7,924₪ 1,081₪ 9,006₪ 720,441
81₪ 330,172₪ 7,949₪ 1,057₪ 9,006₪ 729,446
82₪ 322,198₪ 7,974₪ 1,032₪ 9,006₪ 738,452
83₪ 314,199₪ 7,999₪ 1,007₪ 9,006₪ 747,457
84₪ 306,176₪ 8,024₪ 982₪ 9,006₪ 756,463
85₪ 298,127₪ 8,049₪ 957₪ 9,006₪ 765,469
86₪ 290,053₪ 8,074₪ 932₪ 9,006₪ 774,474
87₪ 281,954₪ 8,099₪ 906₪ 9,006₪ 783,480
88₪ 273,829₪ 8,124₪ 881₪ 9,006₪ 792,485
89₪ 265,680₪ 8,150₪ 856₪ 9,006₪ 801,491
90₪ 257,504₪ 8,175₪ 830₪ 9,006₪ 810,496
91₪ 249,304₪ 8,201₪ 805₪ 9,006₪ 819,502
92₪ 241,077₪ 8,226₪ 779₪ 9,006₪ 828,507
93₪ 232,825₪ 8,252₪ 753₪ 9,006₪ 837,513
94₪ 224,547₪ 8,278₪ 728₪ 9,006₪ 846,518
95₪ 216,243₪ 8,304₪ 702₪ 9,006₪ 855,524
96₪ 207,914₪ 8,330₪ 676₪ 9,006₪ 864,529
97₪ 199,558₪ 8,356₪ 650₪ 9,006₪ 873,535
98₪ 191,176₪ 8,382₪ 624₪ 9,006₪ 882,540
99₪ 182,768₪ 8,408₪ 597₪ 9,006₪ 891,546
100₪ 174,333₪ 8,434₪ 571₪ 9,006₪ 900,551
101₪ 165,873₪ 8,461₪ 545₪ 9,006₪ 909,557
102₪ 157,386₪ 8,487₪ 518₪ 9,006₪ 918,562
103₪ 148,872₪ 8,514₪ 492₪ 9,006₪ 927,568
104₪ 140,332₪ 8,540₪ 465₪ 9,006₪ 936,573
105₪ 131,765₪ 8,567₪ 439₪ 9,006₪ 945,579
106₪ 123,171₪ 8,594₪ 412₪ 9,006₪ 954,584
107₪ 114,550₪ 8,621₪ 385₪ 9,006₪ 963,590
108₪ 105,903₪ 8,648₪ 358₪ 9,006₪ 972,595
109₪ 97,228₪ 8,675₪ 331₪ 9,006₪ 981,601
110₪ 88,526₪ 8,702₪ 304₪ 9,006₪ 990,606
111₪ 79,798₪ 8,729₪ 277₪ 9,006₪ 999,612
112₪ 71,041₪ 8,756₪ 249₪ 9,006₪ 1,008,617
113₪ 62,258₪ 8,784₪ 222₪ 9,006₪ 1,017,623
114₪ 53,447₪ 8,811₪ 195₪ 9,006₪ 1,026,628
115₪ 44,608₪ 8,838₪ 167₪ 9,006₪ 1,035,634
116₪ 35,742₪ 8,866₪ 139₪ 9,006₪ 1,044,639
117₪ 26,849₪ 8,894₪ 112₪ 9,006₪ 1,053,645
118₪ 17,927₪ 8,922₪ 84₪ 9,006₪ 1,062,650
119₪ 8,977₪ 8,949₪ 56₪ 9,006₪ 1,071,656
120₪ 0₪ 8,977₪ 28₪ 9,006₪ 1,080,661
סה"כ ₪ 900,000 ₪ 180,661 ₪ 1,080,661 ₪ 1,080,661
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,000,000 שח?