לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 900,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של תשע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

6,545 ש"ח

תשלום אחרון

6,545 ש"ח

סך הריבית

278,100 ש"ח

סך התשלומים

1,178,100 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 900,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 900,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 896,267₪ 3,733₪ 2,813₪ 6,545₪ 6,545
2₪ 892,523₪ 3,744₪ 2,801₪ 6,545₪ 13,090
3₪ 888,767₪ 3,756₪ 2,789₪ 6,545₪ 19,635
4₪ 885,000₪ 3,768₪ 2,777₪ 6,545₪ 26,180
5₪ 881,220₪ 3,779₪ 2,766₪ 6,545₪ 32,725
6₪ 877,429₪ 3,791₪ 2,754₪ 6,545₪ 39,270
7₪ 873,626₪ 3,803₪ 2,742₪ 6,545₪ 45,815
8₪ 869,811₪ 3,815₪ 2,730₪ 6,545₪ 52,360
9₪ 865,984₪ 3,827₪ 2,718₪ 6,545₪ 58,905
10₪ 862,146₪ 3,839₪ 2,706₪ 6,545₪ 65,450
11₪ 858,295₪ 3,851₪ 2,694₪ 6,545₪ 71,995
12₪ 854,432₪ 3,863₪ 2,682₪ 6,545₪ 78,540
13₪ 850,557₪ 3,875₪ 2,670₪ 6,545₪ 85,085
14₪ 846,670₪ 3,887₪ 2,658₪ 6,545₪ 91,630
15₪ 842,771₪ 3,899₪ 2,646₪ 6,545₪ 98,175
16₪ 838,860₪ 3,911₪ 2,634₪ 6,545₪ 104,720
17₪ 834,936₪ 3,924₪ 2,621₪ 6,545₪ 111,265
18₪ 831,000₪ 3,936₪ 2,609₪ 6,545₪ 117,810
19₪ 827,052₪ 3,948₪ 2,597₪ 6,545₪ 124,355
20₪ 823,092₪ 3,960₪ 2,585₪ 6,545₪ 130,900
21₪ 819,119₪ 3,973₪ 2,572₪ 6,545₪ 137,445
22₪ 815,134₪ 3,985₪ 2,560₪ 6,545₪ 143,990
23₪ 811,136₪ 3,998₪ 2,547₪ 6,545₪ 150,535
24₪ 807,126₪ 4,010₪ 2,535₪ 6,545₪ 157,080
25₪ 803,103₪ 4,023₪ 2,522₪ 6,545₪ 163,625
26₪ 799,068₪ 4,035₪ 2,510₪ 6,545₪ 170,170
27₪ 795,020₪ 4,048₪ 2,497₪ 6,545₪ 176,715
28₪ 790,959₪ 4,061₪ 2,484₪ 6,545₪ 183,260
29₪ 786,886₪ 4,073₪ 2,472₪ 6,545₪ 189,805
30₪ 782,800₪ 4,086₪ 2,459₪ 6,545₪ 196,350
31₪ 778,701₪ 4,099₪ 2,446₪ 6,545₪ 202,895
32₪ 774,590₪ 4,112₪ 2,433₪ 6,545₪ 209,440
33₪ 770,465₪ 4,124₪ 2,421₪ 6,545₪ 215,985
34₪ 766,328₪ 4,137₪ 2,408₪ 6,545₪ 222,530
35₪ 762,178₪ 4,150₪ 2,395₪ 6,545₪ 229,075
36₪ 758,014₪ 4,163₪ 2,382₪ 6,545₪ 235,620
37₪ 753,838₪ 4,176₪ 2,369₪ 6,545₪ 242,165
38₪ 749,649₪ 4,189₪ 2,356₪ 6,545₪ 248,710
39₪ 745,447₪ 4,202₪ 2,343₪ 6,545₪ 255,255
40₪ 741,231₪ 4,215₪ 2,330₪ 6,545₪ 261,800
41₪ 737,003₪ 4,229₪ 2,316₪ 6,545₪ 268,345
42₪ 732,761₪ 4,242₪ 2,303₪ 6,545₪ 274,890
43₪ 728,506₪ 4,255₪ 2,290₪ 6,545₪ 281,435
44₪ 724,237₪ 4,268₪ 2,277₪ 6,545₪ 287,980
45₪ 719,955₪ 4,282₪ 2,263₪ 6,545₪ 294,525
46₪ 715,660₪ 4,295₪ 2,250₪ 6,545₪ 301,070
47₪ 711,352₪ 4,309₪ 2,236₪ 6,545₪ 307,615
48₪ 707,030₪ 4,322₪ 2,223₪ 6,545₪ 314,160
49₪ 702,694₪ 4,336₪ 2,209₪ 6,545₪ 320,705
50₪ 698,345₪ 4,349₪ 2,196₪ 6,545₪ 327,250
51₪ 693,982₪ 4,363₪ 2,182₪ 6,545₪ 333,795
52₪ 689,606₪ 4,376₪ 2,169₪ 6,545₪ 340,340
53₪ 685,216₪ 4,390₪ 2,155₪ 6,545₪ 346,885
54₪ 680,812₪ 4,404₪ 2,141₪ 6,545₪ 353,430
55₪ 676,395₪ 4,417₪ 2,128₪ 6,545₪ 359,975
56₪ 671,964₪ 4,431₪ 2,114₪ 6,545₪ 366,520
57₪ 667,518₪ 4,445₪ 2,100₪ 6,545₪ 373,065
58₪ 663,059₪ 4,459₪ 2,086₪ 6,545₪ 379,610
59₪ 658,587₪ 4,473₪ 2,072₪ 6,545₪ 386,155
60₪ 654,100₪ 4,487₪ 2,058₪ 6,545₪ 392,700
61₪ 649,599₪ 4,501₪ 2,044₪ 6,545₪ 399,245
62₪ 645,084₪ 4,515₪ 2,030₪ 6,545₪ 405,790
63₪ 640,555₪ 4,529₪ 2,016₪ 6,545₪ 412,335
64₪ 636,011₪ 4,543₪ 2,002₪ 6,545₪ 418,880
65₪ 631,454₪ 4,557₪ 1,988₪ 6,545₪ 425,425
66₪ 626,882₪ 4,572₪ 1,973₪ 6,545₪ 431,970
67₪ 622,296₪ 4,586₪ 1,959₪ 6,545₪ 438,515
68₪ 617,696₪ 4,600₪ 1,945₪ 6,545₪ 445,060
69₪ 613,081₪ 4,615₪ 1,930₪ 6,545₪ 451,605
70₪ 608,452₪ 4,629₪ 1,916₪ 6,545₪ 458,150
71₪ 603,808₪ 4,644₪ 1,901₪ 6,545₪ 464,695
72₪ 599,150₪ 4,658₪ 1,887₪ 6,545₪ 471,240
73₪ 594,478₪ 4,673₪ 1,872₪ 6,545₪ 477,785
74₪ 589,790₪ 4,687₪ 1,858₪ 6,545₪ 484,330
75₪ 585,088₪ 4,702₪ 1,843₪ 6,545₪ 490,875
76₪ 580,372₪ 4,717₪ 1,828₪ 6,545₪ 497,420
77₪ 575,640₪ 4,731₪ 1,814₪ 6,545₪ 503,965
78₪ 570,894₪ 4,746₪ 1,799₪ 6,545₪ 510,510
79₪ 566,133₪ 4,761₪ 1,784₪ 6,545₪ 517,055
80₪ 561,358₪ 4,776₪ 1,769₪ 6,545₪ 523,600
81₪ 556,567₪ 4,791₪ 1,754₪ 6,545₪ 530,145
82₪ 551,761₪ 4,806₪ 1,739₪ 6,545₪ 536,690
83₪ 546,940₪ 4,821₪ 1,724₪ 6,545₪ 543,235
84₪ 542,105₪ 4,836₪ 1,709₪ 6,545₪ 549,780
85₪ 537,254₪ 4,851₪ 1,694₪ 6,545₪ 556,325
86₪ 532,388₪ 4,866₪ 1,679₪ 6,545₪ 562,870
87₪ 527,506₪ 4,881₪ 1,664₪ 6,545₪ 569,415
88₪ 522,610₪ 4,897₪ 1,648₪ 6,545₪ 575,960
89₪ 517,698₪ 4,912₪ 1,633₪ 6,545₪ 582,505
90₪ 512,771₪ 4,927₪ 1,618₪ 6,545₪ 589,050
91₪ 507,828₪ 4,943₪ 1,602₪ 6,545₪ 595,595
92₪ 502,870₪ 4,958₪ 1,587₪ 6,545₪ 602,140
93₪ 497,896₪ 4,974₪ 1,571₪ 6,545₪ 608,685
94₪ 492,907₪ 4,989₪ 1,556₪ 6,545₪ 615,230
95₪ 487,903₪ 5,005₪ 1,540₪ 6,545₪ 621,775
96₪ 482,882₪ 5,020₪ 1,525₪ 6,545₪ 628,320
97₪ 477,846₪ 5,036₪ 1,509₪ 6,545₪ 634,865
98₪ 472,795₪ 5,052₪ 1,493₪ 6,545₪ 641,410
99₪ 467,727₪ 5,068₪ 1,477₪ 6,545₪ 647,955
100₪ 462,644₪ 5,083₪ 1,462₪ 6,545₪ 654,500
101₪ 457,545₪ 5,099₪ 1,446₪ 6,545₪ 661,045
102₪ 452,429₪ 5,115₪ 1,430₪ 6,545₪ 667,590
103₪ 447,298₪ 5,131₪ 1,414₪ 6,545₪ 674,135
104₪ 442,151₪ 5,147₪ 1,398₪ 6,545₪ 680,680
105₪ 436,988₪ 5,163₪ 1,382₪ 6,545₪ 687,225
106₪ 431,808₪ 5,179₪ 1,366₪ 6,545₪ 693,770
107₪ 426,613₪ 5,196₪ 1,349₪ 6,545₪ 700,315
108₪ 421,401₪ 5,212₪ 1,333₪ 6,545₪ 706,860
109₪ 416,173₪ 5,228₪ 1,317₪ 6,545₪ 713,405
110₪ 410,928₪ 5,244₪ 1,301₪ 6,545₪ 719,950
111₪ 405,667₪ 5,261₪ 1,284₪ 6,545₪ 726,495
112₪ 400,390₪ 5,277₪ 1,268₪ 6,545₪ 733,040
113₪ 395,096₪ 5,294₪ 1,251₪ 6,545₪ 739,585
114₪ 389,786₪ 5,310₪ 1,235₪ 6,545₪ 746,130
115₪ 384,459₪ 5,327₪ 1,218₪ 6,545₪ 752,675
116₪ 379,116₪ 5,344₪ 1,201₪ 6,545₪ 759,220
117₪ 373,755₪ 5,360₪ 1,185₪ 6,545₪ 765,765
118₪ 368,378₪ 5,377₪ 1,168₪ 6,545₪ 772,310
119₪ 362,984₪ 5,394₪ 1,151₪ 6,545₪ 778,855
120₪ 357,574₪ 5,411₪ 1,134₪ 6,545₪ 785,400
121₪ 352,146₪ 5,428₪ 1,117₪ 6,545₪ 791,945
122₪ 346,702₪ 5,445₪ 1,100₪ 6,545₪ 798,490
123₪ 341,240₪ 5,462₪ 1,083₪ 6,545₪ 805,035
124₪ 335,762₪ 5,479₪ 1,066₪ 6,545₪ 811,580
125₪ 330,266₪ 5,496₪ 1,049₪ 6,545₪ 818,125
126₪ 324,753₪ 5,513₪ 1,032₪ 6,545₪ 824,670
127₪ 319,223₪ 5,530₪ 1,015₪ 6,545₪ 831,215
128₪ 313,675₪ 5,547₪ 998₪ 6,545₪ 837,760
129₪ 308,110₪ 5,565₪ 980₪ 6,545₪ 844,305
130₪ 302,528₪ 5,582₪ 963₪ 6,545₪ 850,850
131₪ 296,929₪ 5,600₪ 945₪ 6,545₪ 857,395
132₪ 291,312₪ 5,617₪ 928₪ 6,545₪ 863,940
133₪ 285,677₪ 5,635₪ 910₪ 6,545₪ 870,485
134₪ 280,025₪ 5,652₪ 893₪ 6,545₪ 877,030
135₪ 274,355₪ 5,670₪ 875₪ 6,545₪ 883,575
136₪ 268,667₪ 5,688₪ 857₪ 6,545₪ 890,120
137₪ 262,962₪ 5,705₪ 840₪ 6,545₪ 896,665
138₪ 257,238₪ 5,723₪ 822₪ 6,545₪ 903,210
139₪ 251,497₪ 5,741₪ 804₪ 6,545₪ 909,755
140₪ 245,738₪ 5,759₪ 786₪ 6,545₪ 916,300
141₪ 239,961₪ 5,777₪ 768₪ 6,545₪ 922,845
142₪ 234,166₪ 5,795₪ 750₪ 6,545₪ 929,390
143₪ 228,353₪ 5,813₪ 732₪ 6,545₪ 935,935
144₪ 222,521₪ 5,831₪ 714₪ 6,545₪ 942,480
145₪ 216,672₪ 5,850₪ 695₪ 6,545₪ 949,025
146₪ 210,804₪ 5,868₪ 677₪ 6,545₪ 955,570
147₪ 204,918₪ 5,886₪ 659₪ 6,545₪ 962,115
148₪ 199,013₪ 5,905₪ 640₪ 6,545₪ 968,660
149₪ 193,090₪ 5,923₪ 622₪ 6,545₪ 975,205
150₪ 187,148₪ 5,942₪ 603₪ 6,545₪ 981,750
151₪ 181,188₪ 5,960₪ 585₪ 6,545₪ 988,295
152₪ 175,209₪ 5,979₪ 566₪ 6,545₪ 994,840
153₪ 169,212₪ 5,997₪ 548₪ 6,545₪ 1,001,385
154₪ 163,196₪ 6,016₪ 529₪ 6,545₪ 1,007,930
155₪ 157,161₪ 6,035₪ 510₪ 6,545₪ 1,014,475
156₪ 151,107₪ 6,054₪ 491₪ 6,545₪ 1,021,020
157₪ 145,034₪ 6,073₪ 472₪ 6,545₪ 1,027,565
158₪ 138,942₪ 6,092₪ 453₪ 6,545₪ 1,034,110
159₪ 132,831₪ 6,111₪ 434₪ 6,545₪ 1,040,655
160₪ 126,702₪ 6,130₪ 415₪ 6,545₪ 1,047,200
161₪ 120,553₪ 6,149₪ 396₪ 6,545₪ 1,053,745
162₪ 114,384₪ 6,168₪ 377₪ 6,545₪ 1,060,290
163₪ 108,197₪ 6,188₪ 357₪ 6,545₪ 1,066,835
164₪ 101,990₪ 6,207₪ 338₪ 6,545₪ 1,073,380
165₪ 95,764₪ 6,226₪ 319₪ 6,545₪ 1,079,925
166₪ 89,518₪ 6,246₪ 299₪ 6,545₪ 1,086,470
167₪ 83,253₪ 6,265₪ 280₪ 6,545₪ 1,093,015
168₪ 76,968₪ 6,285₪ 260₪ 6,545₪ 1,099,560
169₪ 70,663₪ 6,304₪ 241₪ 6,545₪ 1,106,105
170₪ 64,339₪ 6,324₪ 221₪ 6,545₪ 1,112,650
171₪ 57,995₪ 6,344₪ 201₪ 6,545₪ 1,119,195
172₪ 51,631₪ 6,364₪ 181₪ 6,545₪ 1,125,740
173₪ 45,248₪ 6,384₪ 161₪ 6,545₪ 1,132,285
174₪ 38,844₪ 6,404₪ 141₪ 6,545₪ 1,138,830
175₪ 32,420₪ 6,424₪ 121₪ 6,545₪ 1,145,375
176₪ 25,977₪ 6,444₪ 101₪ 6,545₪ 1,151,920
177₪ 19,513₪ 6,464₪ 81₪ 6,545₪ 1,158,465
178₪ 13,029₪ 6,484₪ 61₪ 6,545₪ 1,165,010
179₪ 6,525₪ 6,504₪ 41₪ 6,545₪ 1,171,555
180₪ 0₪ 6,525₪ 20₪ 6,545₪ 1,178,100
סה"כ ₪ 900,000 ₪ 278,100 ₪ 1,178,100 ₪ 1,178,100
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,000,000 שח?